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抚顺市(新抚区、清原满族自治县、抚顺县、望花区、新宾满族自治县、东洲区、顺城区)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
长沙市(岳麓区、浏阳市、天心区、开福区、望城区、长沙县、芙蓉区、宁乡市、雨花区)
临汾市(古县、尧都区、永和县、霍州市、侯马市、安泽县、隰县、襄汾县、洪洞县、大宁县、吉县、汾西县、浮山县、乡宁县、曲沃县、蒲县、翼城县)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、岑巩县、从江县、黄平县、台江县、丹寨县、剑河县、凯里市、榕江县、镇远县、黎平县、天柱县、施秉县、麻江县、锦屏县、三穗县)
沈阳市(于洪区、新民市、法库县、沈河区、苏家屯区、大东区、皇姑区、铁西区、康平县、沈北新区、浑南区、和平区、辽中区)
眉山市(丹棱县、青神县、洪雅县、仁寿县、东坡区、彭山区)
玉林市(容县、博白县、陆川县、北流市、兴业县、玉州区、福绵区)
牡丹江市(林口县、西安区、穆棱市、东宁市、爱民区、东安区、绥芬河市、阳明区、海林市、宁安市)
伊犁哈萨克自治州(霍城县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、新源县、特克斯县、伊宁市、尼勒克县、霍尔果斯市、巩留县、奎屯市、伊宁县)
惠州市(惠东县、博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区)
福州市(罗源县、福清市、仓山区、连江县、永泰县、闽清县、晋安区、平潭县、马尾区、鼓楼区、长乐区、闽侯县、台江区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、望谟县、贞丰县、晴隆县、普安县、兴仁市、兴义市)
三沙市(南沙区、西沙区)
阜新市(海州区、新邱区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、太平区)
遂宁市(船山区、安居区、蓬溪县、射洪市、大英县)
武汉市(蔡甸区、新洲区、洪山区、汉南区、汉阳区、东西湖区、江汉区、硚口区、武昌区、黄陂区、青山区、江夏区、江岸区)
荆门市(京山市、钟祥市、沙洋县、东宝区、掇刀区)
绍兴市(柯桥区、越城区、诸暨市、嵊州市、上虞区、新昌县)
济源市
聊城市(冠县、东阿县、阳谷县、临清市、茌平区、东昌府区、高唐县、莘县)
白银市(白银区、会宁县、景泰县、平川区、靖远县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
昭通市(巧家县、威信县、大关县、昭阳区、彝良县、永善县、鲁甸县、水富市、盐津县、绥江县、镇雄县)
北京市(平谷区、海淀区、房山区、门头沟区、昌平区、丰台区、石景山区、朝阳区、东城区、顺义区、延庆区、通州区、西城区、怀柔区、大兴区、密云区)
日喀则市(昂仁县、仲巴县、定日县、谢通门县、萨嘎县、吉隆县、萨迦县、南木林县、亚东县、拉孜县、仁布县、桑珠孜区、康马县、江孜县、岗巴县、聂拉木县、白朗县、定结县)
梧州市(苍梧县、藤县、龙圩区、万秀区、岑溪市、蒙山县、长洲区)
咸宁市(通城县、嘉鱼县、崇阳县、通山县、赤壁市、咸安区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
兰州市(西固区、永登县、安宁区、榆中县、红古区、城关区、皋兰县、七里河区)
凉山彝族自治州(西昌市、木里藏族自治县、越西县、甘洛县、会理市、美姑县、冕宁县、喜德县、布拖县、盐源县、会东县、昭觉县、雷波县、德昌县、普格县、金阳县、宁南县)
滨州市(博兴县、滨城区、邹平市、惠民县、沾化区、无棣县、阳信县)
贵阳市(观山湖区、息烽县、南明区、云岩区、乌当区、修文县、花溪区、白云区、开阳县、清镇市)
朔州市(朔城区、平鲁区、应县、山阴县、右玉县、怀仁市)
孝感市(孝昌县、云梦县、大悟县、应城市、汉川市、安陆市、孝南区)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
益阳市(桃江县、沅江市、资阳区、南县、安化县、赫山区)
曲靖市(沾益区、麒麟区、罗平县、会泽县、富源县、马龙区、陆良县、宣威市、师宗县)
十堰市(房县、郧西县、茅箭区、丹江口市、竹山县、竹溪县、郧阳区、张湾区)
忻州市(忻府区、偏关县、神池县、宁武县、原平市、岢岚县、定襄县、代县、五台县、河曲县、保德县、五寨县、静乐县、繁峙县)
铁岭市(调兵山市、开原市、清河区、西丰县、银州区、昌图县、铁岭县)
商洛市(镇安县、山阳县、商州区、柞水县、商南县、洛南县、丹凤县)
嘉兴市(平湖市、海宁市、嘉善县、桐乡市、秀洲区、南湖区、海盐县)
河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、金城江区、东兰县)
台州市(仙居县、黄岩区、路桥区、天台县、椒江区、温岭市、临海市、三门县、玉环市)
新疆维吾尔自治区
广安市(岳池县、广安区、华蓥市、前锋区、邻水县、武胜县)
无锡市(滨湖区、江阴市、惠山区、宜兴市、新吴区、锡山区、梁溪区)
宜昌市(西陵区、远安县、兴山县、当阳市、秭归县、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、枝江市、夷陵区、猇亭区、宜都市、点军区、伍家岗区)
淄博市(周村区、桓台县、沂源县、高青县、博山区、张店区、临淄区、淄川区)
郑州市(新密市、管城回族区、惠济区、荥阳市、登封市、中原区、上街区、中牟县、巩义市、新郑市、金水区、二七区)
云浮市(罗定市、云安区、云城区、新兴县、郁南县)
固原市(西吉县、原州区、彭阳县、隆德县、泾源县)
安阳市(内黄县、林州市、龙安区、北关区、文峰区、滑县、安阳县、汤阴县、殷都区)
南阳市(方城县、新野县、卧龙区、桐柏县、淅川县、南召县、内乡县、镇平县、宛城区、邓州市、西峡县、唐河县、社旗县)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区、瓜州县、敦煌市)
阿里地区(改则县、革吉县、札达县、噶尔县、日土县、普兰县、措勤县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
大同市(浑源县、广灵县、天镇县、阳高县、灵丘县、平城区、云州区、云冈区、新荣区、左云县)
唐山市(滦南县、滦州市、曹妃甸区、乐亭县、玉田县、开平区、路北区、古冶区、路南区、迁西县、遵化市、丰南区、丰润区、迁安市)
本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、南芬区、明山区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)
亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
荆州市(沙市区、石首市、江陵县、洪湖市、监利市、松滋市、公安县、荆州区)
肇庆市(端州区、高要区、广宁县、怀集县、鼎湖区、德庆县、封开县、四会市)
梅州市(五华县、平远县、兴宁市、梅江区、蕉岭县、丰顺县、大埔县、梅县区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗、鄂托克旗、康巴什区、杭锦旗、伊金霍洛旗)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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