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白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮北区、洮南市)

石家庄市(晋州市、长安区、裕华区、桥西区、新乐市、正定县、行唐县、高邑县、赵县、赞皇县、无极县、藁城区、元氏县、井陉矿区、深泽县、平山县、鹿泉区、灵寿县、辛集市、新华区、栾城区、井陉县)

中山市

平顶山市(叶县、新华区、郏县、鲁山县、舞钢市、石龙区、湛河区、宝丰县、汝州市、卫东区)  新余市(渝水区、分宜县)

泉州市(洛江区、德化县、安溪县、晋江市、永春县、惠安县、丰泽区、南安市、金门县、泉港区、石狮市、鲤城区)

烟台市(莱州市、海阳市、龙口市、栖霞市、福山区、芝罘区、蓬莱区、莱山区、招远市、牟平区、莱阳市)

柳州市(融安县、柳江区、柳北区、柳南区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、鱼峰区、鹿寨县、柳城县)

张家口市(桥西区、赤城县、尚义县、宣化区、万全区、怀安县、桥东区、涿鹿县、沽源县、崇礼区、怀来县、张北县、阳原县、康保县、蔚县、下花园区)  永州市(双牌县、道县、零陵区、冷水滩区、宁远县、东安县、新田县、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、江永县)

汕头市(南澳县、澄海区、潮阳区、金平区、濠江区、龙湖区、潮南区)

玉林市(北流市、福绵区、博白县、玉州区、容县、兴业县、陆川县)

承德市(鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、平泉市、承德县、滦平县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)

黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市、孙吴县、北安市)

龙岩市(永定区、新罗区、武平县、连城县、上杭县、长汀县、漳平市)

聊城市(高唐县、东阿县、茌平区、莘县、阳谷县、东昌府区、冠县、临清市)

通辽市(开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁区)

呼和浩特市(武川县、土默特左旗、和林格尔县、玉泉区、回民区、清水河县、托克托县、赛罕区、新城区)

南昌市(西湖区、新建区、东湖区、进贤县、青山湖区、青云谱区、南昌县、红谷滩区、安义县)

德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、广汉市、罗江区、旌阳区)

香港特别行政区

文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、广南县、砚山县、马关县、丘北县、富宁县、麻栗坡县)

十堰市(茅箭区、竹溪县、郧阳区、张湾区、房县、郧西县、丹江口市、竹山县)

郴州市(永兴县、嘉禾县、宜章县、桂阳县、桂东县、苏仙区、资兴市、北湖区、安仁县、汝城县、临武县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、四子王旗、卓资县、凉城县、商都县、化德县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、钟山县、八步区)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、铁东区、梨树县)

安康市(石泉县、汉阴县、汉滨区、镇坪县、紫阳县、平利县、宁陕县、旬阳市、白河县、岚皋县)

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林芝市(朗县、米林市、察隅县、工布江达县、波密县、墨脱县、巴宜区)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

常德市(鼎城区、汉寿县、临澧县、津市市、澧县、武陵区、桃源县、石门县、安乡县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)  七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)

塔城地区(托里县、裕民县、沙湾市、乌苏市、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、福海县、青河县、哈巴河县、富蕴县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县)长沙市(开福区、浏阳市、长沙县、岳麓区、天心区、望城区、雨花区、宁乡市、芙蓉区)

双鸭山市(友谊县、尖山区、岭东区、集贤县、四方台区、饶河县、宝山区、宝清县)  濮阳市(濮阳县、清丰县、范县、台前县、南乐县、华龙区)

宝鸡市(渭滨区、扶风县、凤翔区、陈仓区、麟游县、眉县、千阳县、太白县、凤县、陇县、金台区、岐山县)

洛阳市(涧西区、老城区、栾川县、嵩县、偃师区、新安县、洛龙区、西工区、宜阳县、瀍河回族区、汝阳县、伊川县、洛宁县、孟津区)

佳木斯市(汤原县、同江市、桦川县、前进区、向阳区、富锦市、桦南县、东风区、抚远市、郊区)哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

晋中市(灵石县、平遥县、太谷区、和顺县、左权县、寿阳县、榆次区、介休市、昔阳县、榆社县、祁县)

宿州市(萧县、埇桥区、泗县、砀山县、灵璧县)

东莞市

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、茫崖市、格尔木市、都兰县、德令哈市)

抚州市(金溪县、南城县、东乡区、临川区、宜黄县、乐安县、崇仁县、黎川县、广昌县、南丰县、资溪县)

锦州市(义县、古塔区、北镇市、凌海市、太和区、黑山县、凌河区)

徐州市(铜山区、泉山区、沛县、邳州市、丰县、鼓楼区、新沂市、睢宁县、云龙区、贾汪区)

眉山市(洪雅县、丹棱县、彭山区、东坡区、仁寿县、青神县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、福泉市、贵定县、罗甸县、惠水县、长顺县、龙里县、荔波县、瓮安县、独山县、都匀市、三都水族自治县)

天津市(蓟州区、河东区、武清区、和平区、宁河区、南开区、河西区、宝坻区、东丽区、静海区、北辰区、津南区、红桥区、河北区、西青区、滨海新区)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。