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自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、荣县、贡井区、自流井区)

嘉兴市(嘉善县、海宁市、平湖市、南湖区、桐乡市、海盐县、秀洲区)

许昌市(长葛市、襄城县、鄢陵县、禹州市、魏都区、建安区)  太原市(万柏林区、古交市、阳曲县、晋源区、清徐县、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、小店区、尖草坪区)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

荆门市(东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市)

塔城地区(塔城市、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、乌苏市)内江市(隆昌市、威远县、资中县、市中区、东兴区)

阜新市(彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、新邱区、细河区)  香港特别行政区

广安市(岳池县、华蓥市、武胜县、前锋区、邻水县、广安区)

徐州市(睢宁县、贾汪区、沛县、云龙区、邳州市、铜山区、新沂市、泉山区、丰县、鼓楼区)

湖州市(德清县、吴兴区、南浔区、长兴县、安吉县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

榆林市(榆阳区、清涧县、定边县、米脂县、府谷县、靖边县、吴堡县、神木市、子洲县、横山区、绥德县、佳县)

常德市(安乡县、桃源县、临澧县、汉寿县、津市市、鼎城区、澧县、武陵区、石门县)

永州市(蓝山县、江华瑶族自治县、零陵区、道县、江永县、宁远县、东安县、冷水滩区、祁阳市、双牌县、新田县)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、临泽县、民乐县、甘州区)

日喀则市(桑珠孜区、拉孜县、白朗县、仲巴县、萨迦县、聂拉木县、昂仁县、康马县、江孜县、仁布县、吉隆县、岗巴县、定结县、谢通门县、南木林县、定日县、亚东县、萨嘎县)

莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)

雅安市(名山区、石棉县、宝兴县、荥经县、天全县、雨城区、芦山县、汉源县)

昌都市(洛隆县、贡觉县、芒康县、卡若区、江达县、丁青县、察雅县、类乌齐县、左贡县、八宿县、边坝县)

松原市(乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县)

邯郸市(鸡泽县、邱县、永年区、丛台区、复兴区、武安市、峰峰矿区、邯山区、广平县、涉县、魏县、肥乡区、曲周县、大名县、磁县、馆陶县、成安县、临漳县)

绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区)

铜仁市(碧江区、江口县、德江县、石阡县、松桃苗族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、玉屏侗族自治县)

抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、顺城区、抚顺县、望花区、清原满族自治县、东洲区)

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商丘市(虞城县、民权县、夏邑县、梁园区、睢县、柘城县、睢阳区、永城市、宁陵县)

南通市(如皋市、通州区、崇川区、如东县、海安市、海门区、启东市)

沧州市(孟村回族自治县、献县、东光县、沧县、黄骅市、新华区、肃宁县、运河区、泊头市、南皮县、吴桥县、河间市、任丘市、海兴县、盐山县、青县)

临汾市(古县、隰县、侯马市、大宁县、安泽县、曲沃县、蒲县、洪洞县、乡宁县、汾西县、尧都区、吉县、翼城县、永和县、浮山县、襄汾县、霍州市)  吉安市(遂川县、吉安县、安福县、吉水县、永新县、万安县、青原区、永丰县、新干县、井冈山市、吉州区、峡江县、泰和县)

葫芦岛市(龙港区、连山区、绥中县、建昌县、南票区、兴城市)

阳泉市(矿区、城区、平定县、郊区、盂县)

三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、特克斯县、伊宁市、昭苏县、巩留县、霍城县、伊宁县)

巴中市(南江县、平昌县、通江县、恩阳区、巴州区)  山南市(加查县、贡嘎县、桑日县、隆子县、琼结县、错那市、扎囊县、乃东区、浪卡子县、洛扎县、措美县、曲松县)

大连市(金州区、甘井子区、庄河市、长海县、西岗区、沙河口区、瓦房店市、旅顺口区、中山区、普兰店区)

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丽江市(永胜县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)

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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

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黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、黄平县、雷山县、施秉县、三穗县、麻江县、凯里市、榕江县、镇远县、台江县、天柱县、剑河县、岑巩县、丹寨县、黎平县、从江县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。