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南阳市(邓州市、社旗县、内乡县、唐河县、卧龙区、西峡县、方城县、淅川县、新野县、南召县、镇平县、宛城区、桐柏县)

三门峡市(陕州区、灵宝市、渑池县、湖滨区、义马市、卢氏县)

汉中市(勉县、宁强县、佛坪县、西乡县、略阳县、留坝县、汉台区、洋县、南郑区、镇巴县、城固县)

朝阳市(龙城区、朝阳县、建平县、凌源市、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)  鸡西市(恒山区、虎林市、梨树区、密山市、麻山区、城子河区、滴道区、鸡冠区、鸡东县)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

白银市(景泰县、会宁县、白银区、靖远县、平川区)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)

南京市(栖霞区、秦淮区、建邺区、浦口区、雨花台区、溧水区、六合区、高淳区、江宁区、玄武区、鼓楼区)  新乡市(红旗区、封丘县、长垣市、卫辉市、原阳县、凤泉区、新乡县、辉县市、延津县、获嘉县、卫滨区、牧野区)

昭通市(水富市、绥江县、大关县、彝良县、盐津县、昭阳区、永善县、巧家县、鲁甸县、威信县、镇雄县)

荆门市(掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市、东宝区)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、若羌县、库尔勒市、轮台县、和硕县、博湖县、和静县、尉犁县、且末县)

大同市(浑源县、平城区、新荣区、天镇县、左云县、云州区、云冈区、阳高县、灵丘县、广灵县)

厦门市(同安区、翔安区、海沧区、集美区、湖里区、思明区)

温州市(鹿城区、瓯海区、瑞安市、乐清市、苍南县、文成县、泰顺县、龙湾区、平阳县、永嘉县、洞头区、龙港市)

新余市(分宜县、渝水区)

晋城市(城区、陵川县、沁水县、高平市、阳城县、泽州县)

贺州市(钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区)

衢州市(常山县、衢江区、柯城区、开化县、龙游县、江山市)

包头市(九原区、土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区、固阳县、青山区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

塔城地区(乌苏市、沙湾市、塔城市、额敏县、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)

荆州市(沙市区、松滋市、洪湖市、公安县、江陵县、监利市、荆州区、石首市)

济宁市(邹城市、兖州区、金乡县、曲阜市、汶上县、嘉祥县、微山县、泗水县、梁山县、任城区、鱼台县)

葫芦岛市(南票区、兴城市、绥中县、龙港区、连山区、建昌县)

肇庆市(广宁县、四会市、封开县、高要区、端州区、怀集县、鼎湖区、德庆县)

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黔东南苗族侗族自治州(麻江县、岑巩县、剑河县、天柱县、施秉县、三穗县、雷山县、丹寨县、凯里市、从江县、台江县、镇远县、锦屏县、榕江县、黎平县、黄平县)

淮南市(潘集区、寿县、田家庵区、凤台县、谢家集区、八公山区、大通区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

聊城市(茌平区、临清市、东阿县、阳谷县、东昌府区、高唐县、莘县、冠县)  南昌市(南昌县、安义县、红谷滩区、进贤县、新建区、青云谱区、青山湖区、东湖区、西湖区)

新疆维吾尔自治区

铜仁市(江口县、碧江区、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、石阡县、思南县、松桃苗族自治县、万山区)

本溪市(本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、南芬区)宁德市(周宁县、寿宁县、霞浦县、柘荣县、屏南县、福安市、蕉城区、福鼎市、古田县)

孝感市(孝南区、云梦县、汉川市、安陆市、孝昌县、应城市、大悟县)  哈尔滨市(呼兰区、木兰县、道里区、尚志市、通河县、南岗区、平房区、阿城区、道外区、宾县、依兰县、香坊区、延寿县、方正县、五常市、双城区、巴彦县、松北区)

阿克苏地区(新和县、拜城县、柯坪县、库车市、阿克苏市、沙雅县、阿瓦提县、温宿县、乌什县)

呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、新城区、清水河县、回民区、武川县、赛罕区、和林格尔县、玉泉区)

云浮市(罗定市、云安区、新兴县、云城区、郁南县)丹东市(元宝区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振安区、振兴区)

漯河市(临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区、源汇区)

北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

雅安市(名山区、汉源县、石棉县、天全县、芦山县、荥经县、宝兴县、雨城区)

驻马店市(驿城区、泌阳县、上蔡县、确山县、新蔡县、正阳县、平舆县、西平县、遂平县、汝南县)

双鸭山市(四方台区、宝清县、宝山区、友谊县、集贤县、饶河县、岭东区、尖山区)

台州市(温岭市、临海市、天台县、椒江区、仙居县、黄岩区、路桥区、玉环市、三门县)

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七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

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四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁西区、双辽市、铁东区)

莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区、荔城区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、小金县、马尔康市、黑水县、茂县、理县、松潘县、红原县、金川县、壤塘县、若尔盖县、阿坝县、汶川县)

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盐城市(亭湖区、滨海县、射阳县、响水县、盐都区、东台市、建湖县、阜宁县、大丰区)

忻州市(忻府区、五寨县、保德县、宁武县、偏关县、繁峙县、原平市、静乐县、定襄县、五台县、河曲县、代县、岢岚县、神池县)

苏州市(吴江区、常熟市、张家港市、太仓市、相城区、虎丘区、姑苏区、吴中区、昆山市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。