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聊城市(东阿县、高唐县、茌平区、冠县、莘县、东昌府区、临清市、阳谷县)
天津市(宝坻区、武清区、津南区、宁河区、静海区、红桥区、北辰区、滨海新区、南开区、蓟州区、和平区、西青区、东丽区、河西区、河东区、河北区)
甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、夏河县、迭部县、临潭县、合作市、玛曲县、卓尼县)
晋城市(阳城县、沁水县、陵川县、高平市、泽州县、城区)
株洲市(炎陵县、荷塘区、醴陵市、天元区、茶陵县、石峰区、攸县、渌口区、芦淞区)
衡阳市(衡南县、衡东县、祁东县、常宁市、衡阳县、珠晖区、蒸湘区、雁峰区、南岳区、石鼓区、衡山县、耒阳市)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、萨尔图区、大同区、林甸县、龙凤区、肇州县、让胡路区、肇源县)
荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市)
金华市(永康市、义乌市、婺城区、东阳市、磐安县、兰溪市、浦江县、金东区、武义县)
承德市(丰宁满族自治县、双滦区、承德县、平泉市、隆化县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、滦平县、双桥区、宽城满族自治县)
湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)
临夏回族自治州(广河县、临夏市、永靖县、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县)
徐州市(沛县、邳州市、丰县、云龙区、贾汪区、睢宁县、新沂市、铜山区、鼓楼区、泉山区)
牡丹江市(阳明区、林口县、东宁市、海林市、宁安市、西安区、东安区、爱民区、绥芬河市、穆棱市)
上海市(杨浦区、奉贤区、崇明区、静安区、长宁区、金山区、宝山区、徐汇区、闵行区、虹口区、青浦区、嘉定区、普陀区、浦东新区、黄浦区、松江区)
兰州市(永登县、安宁区、七里河区、红古区、皋兰县、榆中县、城关区、西固区)
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
平顶山市(汝州市、卫东区、鲁山县、叶县、新华区、郏县、石龙区、宝丰县、舞钢市、湛河区)
惠州市(惠东县、龙门县、惠城区、惠阳区、博罗县)
常德市(临澧县、鼎城区、武陵区、津市市、澧县、石门县、桃源县、安乡县、汉寿县)
拉萨市(城关区、达孜区、堆龙德庆区、当雄县、尼木县、曲水县、墨竹工卡县、林周县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、正镶白旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、二连浩特市、太仆寺旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、西乌珠穆沁旗)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
楚雄彝族自治州(南华县、姚安县、禄丰市、大姚县、元谋县、楚雄市、双柏县、武定县、永仁县、牟定县)
岳阳市(君山区、汨罗市、华容县、云溪区、临湘市、岳阳楼区、平江县、湘阴县、岳阳县)
乌鲁木齐市(达坂城区、水磨沟区、新市区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、天山区)
阿里地区(改则县、札达县、措勤县、普兰县、噶尔县、革吉县、日土县)
玉溪市(峨山彝族自治县、通海县、易门县、江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县)
长治市(上党区、壶关县、黎城县、武乡县、沁源县、潞城区、平顺县、屯留区、沁县、潞州区、襄垣县、长子县)
益阳市(沅江市、安化县、桃江县、赫山区、南县、资阳区)
深圳市(坪山区、盐田区、光明区、龙岗区、宝安区、南山区、罗湖区、福田区、龙华区)
鸡西市(鸡东县、鸡冠区、梨树区、密山市、恒山区、麻山区、滴道区、虎林市、城子河区)
新乡市(新乡县、封丘县、获嘉县、长垣市、卫辉市、牧野区、辉县市、原阳县、卫滨区、延津县、凤泉区、红旗区)
秦皇岛市(北戴河区、海港区、抚宁区、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、昌黎县)
延边朝鲜族自治州(图们市、珲春市、汪清县、和龙市、安图县、敦化市、延吉市、龙井市)
内江市(威远县、市中区、东兴区、隆昌市、资中县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
平凉市(崆峒区、静宁县、灵台县、华亭市、泾川县、庄浪县、崇信县)
南京市(栖霞区、六合区、玄武区、江宁区、建邺区、浦口区、高淳区、鼓楼区、溧水区、雨花台区、秦淮区)
邯郸市(大名县、涉县、永年区、魏县、馆陶县、峰峰矿区、邯山区、曲周县、丛台区、成安县、磁县、临漳县、鸡泽县、邱县、广平县、肥乡区、复兴区、武安市)
昌都市(丁青县、左贡县、边坝县、察雅县、卡若区、贡觉县、类乌齐县、江达县、洛隆县、芒康县、八宿县)
茂名市(信宜市、化州市、高州市、电白区、茂南区)
吉林市(蛟河市、舒兰市、桦甸市、船营区、磐石市、龙潭区、永吉县、丰满区、昌邑区)
青岛市(胶州市、崂山区、黄岛区、平度市、李沧区、即墨区、市南区、莱西市、市北区、城阳区)
林芝市(巴宜区、朗县、察隅县、波密县、墨脱县、米林市、工布江达县)
上饶市(万年县、弋阳县、广丰区、玉山县、广信区、余干县、德兴市、婺源县、铅山县、横峰县、鄱阳县、信州区)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
滨州市(邹平市、博兴县、沾化区、阳信县、惠民县、无棣县、滨城区)
驻马店市(新蔡县、驿城区、平舆县、确山县、上蔡县、泌阳县、西平县、正阳县、遂平县、汝南县)
淮安市(金湖县、清江浦区、盱眙县、洪泽区、淮阴区、淮安区、涟水县)
保定市(博野县、安国市、莲池区、满城区、唐县、高阳县、望都县、徐水区、顺平县、雄县、蠡县、高碑店市、定兴县、涞源县、涿州市、易县、容城县、安新县、阜平县、曲阳县、清苑区、竞秀区、定州市、涞水县)
吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)
白城市(洮北区、大安市、洮南市、通榆县、镇赉县)
宜宾市(南溪区、筠连县、珙县、高县、长宁县、兴文县、江安县、屏山县、叙州区、翠屏区)
凉山彝族自治州(宁南县、布拖县、喜德县、普格县、美姑县、盐源县、冕宁县、越西县、会东县、昭觉县、金阳县、德昌县、西昌市、雷波县、会理市、木里藏族自治县、甘洛县)
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漳州市(南靖县、龙海区、平和县、云霄县、长泰区、东山县、华安县、诏安县、龙文区、芗城区、漳浦县)
漯河市(源汇区、临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县)
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泰安市(东平县、泰山区、新泰市、宁阳县、肥城市、岱岳区)
宣城市(旌德县、泾县、宣州区、广德市、郎溪县、绩溪县、宁国市)
成都市(蒲江县、温江区、金牛区、青白江区、武侯区、青羊区、锦江区、新都区、成华区、崇州市、新津区、龙泉驿区、双流区、郫都区、邛崃市、金堂县、简阳市、彭州市、大邑县、都江堰市)
景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
忻州市(神池县、五寨县、保德县、河曲县、定襄县、原平市、偏关县、代县、繁峙县、宁武县、岢岚县、静乐县、五台县、忻府区)
怀化市(通道侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、会同县、辰溪县、沅陵县、鹤城区、溆浦县、麻阳苗族自治县)
蚌埠市(蚌山区、固镇县、淮上区、怀远县、五河县、禹会区、龙子湖区)
佳木斯市(汤原县、抚远市、东风区、桦川县、富锦市、前进区、郊区、桦南县、同江市、向阳区)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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