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昆明市(石林彝族自治县、嵩明县、安宁市、盘龙区、西山区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、晋宁区、五华区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、东川区、呈贡区、官渡区)

金昌市(金川区、永昌县)

百色市(右江区、德保县、靖西市、平果市、西林县、乐业县、田林县、隆林各族自治县、那坡县、田东县、田阳区、凌云县)

合肥市(庐阳区、肥西县、长丰县、包河区、瑶海区、肥东县、巢湖市、蜀山区、庐江县)  攀枝花市(西区、东区、仁和区、盐边县、米易县)

南阳市(淅川县、桐柏县、卧龙区、方城县、西峡县、宛城区、内乡县、邓州市、唐河县、南召县、新野县、镇平县、社旗县)

韶关市(翁源县、乐昌市、曲江区、武江区、南雄市、浈江区、乳源瑶族自治县、新丰县、仁化县、始兴县)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)  梅州市(梅县区、平远县、兴宁市、梅江区、大埔县、蕉岭县、五华县、丰顺县)

黑河市(爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市、逊克县、嫩江市)

新余市(渝水区、分宜县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

运城市(垣曲县、芮城县、新绛县、万荣县、稷山县、平陆县、河津市、永济市、闻喜县、盐湖区、绛县、夏县、临猗县)

九江市(湖口县、浔阳区、修水县、共青城市、瑞昌市、庐山市、彭泽县、德安县、永修县、武宁县、濂溪区、柴桑区、都昌县)

济源市

通辽市(库伦旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、开鲁县、奈曼旗)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、榕江县、雷山县、凯里市、天柱县、施秉县、镇远县、剑河县、黎平县、三穗县、从江县、麻江县、黄平县、岑巩县、锦屏县、台江县)

济宁市(邹城市、任城区、梁山县、嘉祥县、金乡县、微山县、兖州区、曲阜市、汶上县、鱼台县、泗水县)

郴州市(苏仙区、临武县、汝城县、宜章县、桂东县、安仁县、北湖区、永兴县、嘉禾县、资兴市、桂阳县)

广安市(武胜县、华蓥市、邻水县、广安区、岳池县、前锋区)

商洛市(丹凤县、洛南县、山阳县、柞水县、商州区、镇安县、商南县)

阿里地区(札达县、改则县、日土县、革吉县、噶尔县、措勤县、普兰县)

天水市(秦州区、甘谷县、秦安县、清水县、张家川回族自治县、麦积区、武山县)

益阳市(桃江县、资阳区、赫山区、沅江市、安化县、南县)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县、昌吉市)

常州市(金坛区、武进区、新北区、天宁区、钟楼区、溧阳市)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、商都县、兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、卓资县、集宁区、凉城县、丰镇市、化德县、察哈尔右翼后旗)

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临汾市(安泽县、乡宁县、汾西县、浮山县、洪洞县、霍州市、侯马市、尧都区、隰县、大宁县、翼城县、襄汾县、蒲县、曲沃县、永和县、吉县、古县)

乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、米东区、新市区、沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、天山区)

鸡西市(虎林市、恒山区、密山市、鸡东县、城子河区、鸡冠区、梨树区、滴道区、麻山区)

肇庆市(端州区、广宁县、四会市、高要区、怀集县、德庆县、封开县、鼎湖区)  德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、叶城县、巴楚县、疏附县、泽普县、英吉沙县、喀什市、麦盖提县、伽师县、岳普湖县、疏勒县)

枣庄市(薛城区、山亭区、滕州市、市中区、峄城区、台儿庄区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市)吉安市(青原区、遂川县、永丰县、安福县、吉水县、新干县、井冈山市、吉州区、吉安县、万安县、泰和县、永新县、峡江县)

汕头市(潮南区、金平区、南澳县、澄海区、濠江区、龙湖区、潮阳区)  衢州市(龙游县、柯城区、开化县、衢江区、常山县、江山市)

张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

萍乡市(莲花县、湘东区、安源区、芦溪县、上栗县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)南通市(启东市、通州区、崇川区、如皋市、海安市、海门区、如东县)

新乡市(延津县、卫辉市、牧野区、长垣市、原阳县、红旗区、新乡县、获嘉县、凤泉区、卫滨区、封丘县、辉县市)

淄博市(张店区、淄川区、高青县、桓台县、周村区、临淄区、博山区、沂源县)

遂宁市(射洪市、安居区、船山区、大英县、蓬溪县)

巴中市(平昌县、通江县、恩阳区、南江县、巴州区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和硕县、博湖县、尉犁县、且末县、轮台县、若羌县)

晋城市(沁水县、高平市、城区、泽州县、阳城县、陵川县)

菏泽市(成武县、牡丹区、巨野县、东明县、定陶区、郓城县、鄄城县、单县、曹县)

玉溪市(易门县、峨山彝族自治县、通海县、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)

榆林市(定边县、吴堡县、榆阳区、清涧县、绥德县、府谷县、米脂县、子洲县、靖边县、横山区、神木市、佳县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、共和县、贵德县)

丽水市(缙云县、龙泉市、景宁畲族自治县、松阳县、青田县、庆元县、莲都区、遂昌县、云和县)

杭州市(临平区、余杭区、萧山区、钱塘区、临安区、桐庐县、富阳区、建德市、拱墅区、上城区、淳安县、滨江区、西湖区)

江门市(鹤山市、开平市、蓬江区、江海区、台山市、恩平市、新会区)

贵港市(港北区、覃塘区、港南区、平南县、桂平市)

焦作市(修武县、山阳区、马村区、孟州市、武陟县、沁阳市、中站区、博爱县、解放区、温县)

广西壮族自治区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频