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四平市(铁东区、梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县)

阿勒泰地区(哈巴河县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县、青河县)

马鞍山市(博望区、含山县、和县、当涂县、雨山区、花山区)

拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、曲水县、林周县、当雄县、城关区、尼木县)  宁夏回族自治区

儋州市

牡丹江市(阳明区、西安区、穆棱市、爱民区、林口县、东宁市、海林市、宁安市、东安区、绥芬河市)

柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、柳城县、柳北区、柳南区、柳江区、融安县、鱼峰区、三江侗族自治县、城中区)潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

梧州市(藤县、万秀区、龙圩区、苍梧县、岑溪市、长洲区、蒙山县)  广安市(岳池县、广安区、武胜县、华蓥市、前锋区、邻水县)

林芝市(工布江达县、波密县、朗县、巴宜区、墨脱县、察隅县、米林市)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

酒泉市(金塔县、玉门市、敦煌市、肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)

宜宾市(高县、屏山县、长宁县、筠连县、珙县、翠屏区、兴文县、江安县、南溪区、叙州区)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、九原区、石拐区、东河区、昆都仑区、白云鄂博矿区、青山区)

忻州市(神池县、宁武县、原平市、五台县、繁峙县、代县、定襄县、岢岚县、偏关县、五寨县、河曲县、忻府区、保德县、静乐县)

西安市(莲湖区、新城区、高陵区、蓝田县、周至县、阎良区、长安区、鄠邑区、碑林区、未央区、灞桥区、临潼区、雁塔区)

日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、凌源市、建平县、龙城区)

滨州市(邹平市、惠民县、无棣县、滨城区、沾化区、阳信县、博兴县)

白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、大安市、洮北区)

泰安市(泰山区、东平县、肥城市、岱岳区、新泰市、宁阳县)

昭通市(昭阳区、威信县、绥江县、镇雄县、盐津县、鲁甸县、彝良县、大关县、水富市、永善县、巧家县)

安阳市(内黄县、汤阴县、龙安区、林州市、殷都区、滑县、安阳县、北关区、文峰区)

抚顺市(顺城区、新抚区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区)

吉安市(永丰县、青原区、安福县、吉安县、新干县、永新县、泰和县、吉州区、井冈山市、万安县、峡江县、吉水县、遂川县)

香港特别行政区

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湖州市(安吉县、南浔区、德清县、吴兴区、长兴县)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、黄平县、锦屏县、黎平县、三穗县、凯里市、岑巩县、麻江县、丹寨县、台江县、剑河县、从江县、榕江县、施秉县、镇远县、天柱县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、弥勒市、红河县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、个旧市、石屏县、蒙自市、屏边苗族自治县、绿春县、河口瑶族自治县、开远市)  大连市(金州区、西岗区、旅顺口区、中山区、普兰店区、瓦房店市、长海县、甘井子区、庄河市、沙河口区)

伊春市(嘉荫县、友好区、大箐山县、南岔县、乌翠区、铁力市、金林区、伊美区、汤旺县、丰林县)

贵阳市(南明区、白云区、花溪区、乌当区、云岩区、修文县、息烽县、开阳县、观山湖区、清镇市)

清远市(连州市、英德市、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县、阳山县、连南瑶族自治县)三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

金昌市(金川区、永昌县)  眉山市(洪雅县、彭山区、东坡区、仁寿县、青神县、丹棱县)

枣庄市(滕州市、市中区、峄城区、山亭区、薛城区、台儿庄区)

鄂尔多斯市(乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克前旗、东胜区)

芜湖市(弋江区、繁昌区、湾沚区、鸠江区、镜湖区、无为市、南陵县)双鸭山市(四方台区、宝山区、尖山区、饶河县、友谊县、岭东区、宝清县、集贤县)

吕梁市(临县、交城县、石楼县、汾阳市、孝义市、文水县、兴县、方山县、柳林县、交口县、岚县、中阳县、离石区)

巴中市(恩阳区、南江县、通江县、平昌县、巴州区)

新疆维吾尔自治区

武汉市(东西湖区、新洲区、江岸区、黄陂区、汉阳区、武昌区、汉南区、硚口区、青山区、蔡甸区、洪山区、江夏区、江汉区)

株洲市(石峰区、攸县、天元区、茶陵县、荷塘区、炎陵县、醴陵市、芦淞区、渌口区)

锦州市(太和区、凌海市、黑山县、北镇市、凌河区、古塔区、义县)

平凉市(静宁县、华亭市、灵台县、庄浪县、崇信县、崆峒区、泾川县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

廊坊市(文安县、永清县、大城县、广阳区、三河市、香河县、大厂回族自治县、固安县、霸州市、安次区)

广州市(番禺区、增城区、南沙区、白云区、从化区、花都区、黄埔区、海珠区、越秀区、天河区、荔湾区)

孝感市(孝昌县、安陆市、孝南区、云梦县、应城市、汉川市、大悟县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、鹤峰县、利川市、来凤县、宣恩县、恩施市、咸丰县)

衡阳市(耒阳市、珠晖区、石鼓区、南岳区、蒸湘区、衡山县、常宁市、衡阳县、祁东县、衡南县、衡东县、雁峰区)

呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、牙克石市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、根河市)

南平市(光泽县、松溪县、建阳区、延平区、顺昌县、武夷山市、邵武市、浦城县、政和县、建瓯市)

承德市(双滦区、兴隆县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、滦平县、隆化县、承德县、平泉市、鹰手营子矿区、宽城满族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频