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普洱市(景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县)

洛阳市(西工区、涧西区、偃师区、嵩县、瀍河回族区、新安县、孟津区、栾川县、洛龙区、伊川县、汝阳县、宜阳县、洛宁县、老城区)  长治市(沁源县、长子县、平顺县、屯留区、沁县、上党区、武乡县、潞城区、襄垣县、壶关县、潞州区、黎城县)

宣城市(绩溪县、宁国市、广德市、宣州区、泾县、旌德县、郎溪县)

宜昌市(西陵区、长阳土家族自治县、当阳市、猇亭区、宜都市、枝江市、五峰土家族自治县、夷陵区、伍家岗区、点军区、远安县、兴山县、秭归县)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

铜仁市(德江县、碧江区、江口县、沿河土家族自治县、思南县、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区)  柳州市(柳城县、柳北区、柳江区、鱼峰区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳南区、融水苗族自治县、城中区、融安县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

衢州市(常山县、衢江区、开化县、江山市、龙游县、柯城区)

南宁市(武鸣区、马山县、江南区、宾阳县、兴宁区、良庆区、上林县、青秀区、隆安县、西乡塘区、横州市、邕宁区)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

衡水市(深州市、冀州区、枣强县、阜城县、饶阳县、安平县、桃城区、景县、武邑县、故城县、武强县)

宝鸡市(渭滨区、千阳县、太白县、麟游县、凤县、陈仓区、眉县、陇县、岐山县、扶风县、金台区、凤翔区)

苏州市(太仓市、虎丘区、常熟市、吴江区、张家港市、相城区、昆山市、吴中区、姑苏区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

太原市(杏花岭区、尖草坪区、阳曲县、万柏林区、娄烦县、迎泽区、古交市、清徐县、小店区、晋源区)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

黄石市(铁山区、下陆区、大冶市、西塞山区、黄石港区、阳新县)

泸州市(合江县、泸县、古蔺县、叙永县、龙马潭区、纳溪区、江阳区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、额敏县、塔城市、裕民县、沙湾市)

随州市(随县、广水市、曾都区)

新疆维吾尔自治区

临沂市(兰陵县、临沭县、兰山区、沂南县、罗庄区、河东区、蒙阴县、沂水县、莒南县、平邑县、费县、郯城县)

曲靖市(会泽县、陆良县、宣威市、麒麟区、罗平县、沾益区、富源县、师宗县、马龙区)

咸宁市(通山县、通城县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)

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南充市(顺庆区、蓬安县、高坪区、西充县、嘉陵区、营山县、南部县、仪陇县、阆中市)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

哈尔滨市(木兰县、五常市、通河县、尚志市、方正县、道外区、依兰县、双城区、道里区、阿城区、巴彦县、延寿县、呼兰区、南岗区、宾县、松北区、香坊区、平房区)

抚州市(金溪县、黎川县、南丰县、乐安县、宜黄县、崇仁县、临川区、东乡区、资溪县、广昌县、南城县)  德阳市(旌阳区、中江县、罗江区、广汉市、绵竹市、什邡市)

南昌市(青云谱区、进贤县、新建区、东湖区、红谷滩区、南昌县、安义县、西湖区、青山湖区)

攀枝花市(西区、米易县、盐边县、仁和区、东区)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)香港特别行政区

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、晴隆县、兴仁市、望谟县、安龙县、兴义市、普安县)  上饶市(德兴市、婺源县、信州区、余干县、玉山县、万年县、广丰区、铅山县、鄱阳县、横峰县、弋阳县、广信区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

澳门特别行政区

济源市兰州市(红古区、皋兰县、永登县、安宁区、城关区、七里河区、西固区、榆中县)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

芜湖市(湾沚区、南陵县、弋江区、繁昌区、鸠江区、无为市、镜湖区)

三门峡市(渑池县、卢氏县、陕州区、义马市、湖滨区、灵宝市)

淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)

朝阳市(北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、朝阳县、双塔区、建平县)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

佳木斯市(抚远市、富锦市、向阳区、桦川县、桦南县、郊区、前进区、同江市、东风区、汤原县)

金华市(东阳市、武义县、磐安县、浦江县、兰溪市、婺城区、永康市、义乌市、金东区)

丹东市(振安区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、红河县、河口瑶族自治县、元阳县、个旧市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、屏边苗族自治县、蒙自市、石屏县、建水县、开远市)

乐山市(五通桥区、马边彝族自治县、井研县、犍为县、市中区、峨边彝族自治县、峨眉山市、金口河区、夹江县、沐川县、沙湾区)

厦门市(海沧区、同安区、思明区、湖里区、集美区、翔安区)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。