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山南市(加查县、错那市、乃东区、洛扎县、贡嘎县、曲松县、隆子县、扎囊县、琼结县、桑日县、浪卡子县、措美县)

甘南藏族自治州(合作市、迭部县、夏河县、舟曲县、碌曲县、卓尼县、临潭县、玛曲县)

济南市(天桥区、槐荫区、历城区、历下区、济阳区、莱芜区、章丘区、钢城区、市中区、平阴县、长清区、商河县)

抚州市(资溪县、宜黄县、南丰县、南城县、临川区、乐安县、广昌县、金溪县、东乡区、黎川县、崇仁县)  张家口市(沽源县、怀来县、尚义县、桥西区、下花园区、康保县、桥东区、赤城县、万全区、张北县、怀安县、崇礼区、宣化区、涿鹿县、蔚县、阳原县)

阿里地区(日土县、措勤县、普兰县、改则县、札达县、噶尔县、革吉县)

天水市(武山县、甘谷县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、清水县)

宁德市(周宁县、福安市、屏南县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、柘荣县、寿宁县、古田县)

沧州市(盐山县、青县、黄骅市、泊头市、肃宁县、沧县、运河区、南皮县、吴桥县、任丘市、东光县、献县、孟村回族自治县、河间市、海兴县、新华区)  阜阳市(界首市、阜南县、颍东区、颍州区、太和县、颍上县、颍泉区、临泉县)

龙岩市(上杭县、漳平市、永定区、武平县、连城县、新罗区、长汀县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、江口县、德江县、沿河土家族自治县、万山区、思南县)

徐州市(睢宁县、鼓楼区、云龙区、丰县、泉山区、铜山区、沛县、邳州市、贾汪区、新沂市)

西藏自治区

阜新市(清河门区、彰武县、海州区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、太平区)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

长治市(潞州区、黎城县、平顺县、沁县、武乡县、上党区、长子县、屯留区、沁源县、潞城区、壶关县、襄垣县)

无锡市(梁溪区、新吴区、江阴市、宜兴市、滨湖区、锡山区、惠山区)

黑河市(逊克县、爱辉区、北安市、嫩江市、孙吴县、五大连池市)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区、扶余市、长岭县)

莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、城厢区、荔城区)

承德市(滦平县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、兴隆县、宽城满族自治县、平泉市、承德县、鹰手营子矿区、双桥区、隆化县、丰宁满族自治县)

来宾市(兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、合山市)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、博湖县、和硕县、若羌县、库尔勒市、尉犁县)

眉山市(东坡区、彭山区、仁寿县、洪雅县、丹棱县、青神县)

许昌市(禹州市、鄢陵县、建安区、长葛市、襄城县、魏都区)

赤峰市(敖汉旗、林西县、宁城县、元宝山区、克什克腾旗、翁牛特旗、巴林左旗、松山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、红山区)

太原市(尖草坪区、娄烦县、小店区、万柏林区、迎泽区、晋源区、阳曲县、古交市、清徐县、杏花岭区)

丽水市(庆元县、遂昌县、松阳县、龙泉市、缙云县、云和县、莲都区、景宁畲族自治县、青田县)

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广州市(越秀区、荔湾区、天河区、海珠区、花都区、南沙区、番禺区、从化区、增城区、黄埔区、白云区)

庆阳市(合水县、华池县、西峰区、镇原县、庆城县、宁县、正宁县、环县)

绍兴市(新昌县、诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区、嵊州市)

朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、北票市、凌源市、朝阳县)  十堰市(丹江口市、张湾区、房县、竹溪县、茅箭区、郧阳区、郧西县、竹山县)

曲靖市(宣威市、师宗县、会泽县、马龙区、陆良县、麒麟区、富源县、罗平县、沾益区)

镇江市(句容市、京口区、扬中市、丹阳市、润州区、丹徒区)

内江市(资中县、隆昌市、威远县、市中区、东兴区)香港特别行政区

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)  芜湖市(弋江区、湾沚区、镜湖区、无为市、鸠江区、南陵县、繁昌区)

南昌市(进贤县、南昌县、青云谱区、东湖区、红谷滩区、青山湖区、安义县、新建区、西湖区)

六安市(舒城县、裕安区、叶集区、霍邱县、霍山县、金寨县、金安区)

渭南市(蒲城县、临渭区、潼关县、大荔县、富平县、白水县、合阳县、华州区、澄城县、韩城市、华阴市)合肥市(蜀山区、瑶海区、庐江县、庐阳区、肥西县、长丰县、巢湖市、包河区、肥东县)

昆明市(石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、富民县、五华区、盘龙区、晋宁区、东川区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、嵩明县、西山区、官渡区)

凉山彝族自治州(盐源县、德昌县、雷波县、冕宁县、木里藏族自治县、金阳县、西昌市、喜德县、会东县、甘洛县、昭觉县、布拖县、美姑县、普格县、宁南县、越西县、会理市)

娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、涟源市、双峰县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、赫章县、大方县、纳雍县、织金县、七星关区)

宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

邯郸市(复兴区、永年区、丛台区、成安县、魏县、广平县、磁县、武安市、邱县、大名县、曲周县、邯山区、峰峰矿区、临漳县、肥乡区、鸡泽县、涉县、馆陶县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

澳门特别行政区

楚雄彝族自治州(双柏县、武定县、元谋县、楚雄市、南华县、姚安县、大姚县、禄丰市、永仁县、牟定县)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

上海市(宝山区、奉贤区、金山区、松江区、静安区、徐汇区、嘉定区、虹口区、杨浦区、闵行区、浦东新区、普陀区、黄浦区、青浦区、崇明区、长宁区)

开封市(尉氏县、兰考县、祥符区、通许县、鼓楼区、杞县、龙亭区、顺河回族区、禹王台区)

黄石市(阳新县、下陆区、铁山区、大冶市、黄石港区、西塞山区)

金昌市(永昌县、金川区)

郑州市(管城回族区、中原区、巩义市、新密市、中牟县、上街区、荥阳市、二七区、金水区、惠济区、新郑市、登封市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。