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邯郸市(复兴区、大名县、广平县、鸡泽县、馆陶县、武安市、邯山区、永年区、曲周县、临漳县、涉县、肥乡区、丛台区、峰峰矿区、成安县、魏县、邱县、磁县)

安康市(镇坪县、汉滨区、汉阴县、紫阳县、岚皋县、平利县、宁陕县、白河县、石泉县、旬阳市)

九江市(永修县、修水县、庐山市、瑞昌市、湖口县、彭泽县、武宁县、共青城市、柴桑区、浔阳区、濂溪区、都昌县、德安县)

宣城市(旌德县、广德市、宣州区、绩溪县、泾县、宁国市、郎溪县)  盐城市(大丰区、东台市、建湖县、滨海县、亭湖区、射阳县、阜宁县、响水县、盐都区)

新乡市(牧野区、卫滨区、卫辉市、获嘉县、新乡县、辉县市、长垣市、原阳县、红旗区、延津县、封丘县、凤泉区)

襄阳市(襄州区、樊城区、枣阳市、襄城区、南漳县、老河口市、谷城县、保康县、宜城市)

平顶山市(卫东区、郏县、汝州市、石龙区、宝丰县、新华区、舞钢市、叶县、湛河区、鲁山县)

安阳市(安阳县、文峰区、殷都区、北关区、滑县、林州市、汤阴县、内黄县、龙安区)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)

昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、昌吉市)

晋中市(平遥县、介休市、祁县、左权县、榆次区、昔阳县、榆社县、太谷区、和顺县、寿阳县、灵石县)

青岛市(市南区、即墨区、市北区、平度市、黄岛区、崂山区、莱西市、城阳区、李沧区、胶州市)

齐齐哈尔市(碾子山区、克山县、龙沙区、克东县、富裕县、依安县、昂昂溪区、富拉尔基区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、建华区、讷河市、龙江县、泰来县、铁锋区)

澳门特别行政区

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

百色市(靖西市、右江区、隆林各族自治县、那坡县、田林县、田阳区、平果市、凌云县、西林县、田东县、德保县、乐业县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、泸溪县、永顺县、古丈县、凤凰县、花垣县、吉首市)

白城市(洮南市、通榆县、洮北区、镇赉县、大安市)

宁波市(宁海县、象山县、北仑区、海曙区、奉化区、镇海区、鄞州区、江北区、慈溪市、余姚市)

内江市(东兴区、资中县、市中区、隆昌市、威远县)

黄冈市(黄梅县、蕲春县、浠水县、罗田县、黄州区、英山县、团风县、麻城市、武穴市、红安县)

肇庆市(高要区、四会市、鼎湖区、怀集县、广宁县、封开县、端州区、德庆县)

牡丹江市(爱民区、东安区、林口县、海林市、东宁市、宁安市、阳明区、穆棱市、绥芬河市、西安区)

承德市(丰宁满族自治县、宽城满族自治县、隆化县、平泉市、双滦区、承德县、兴隆县、双桥区、鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县)

阜新市(细河区、新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区、清河门区)

信阳市(潢川县、淮滨县、商城县、息县、平桥区、新县、光山县、浉河区、固始县、罗山县)

淮安市(涟水县、清江浦区、金湖县、盱眙县、淮安区、洪泽区、淮阴区)

德州市(陵城区、禹城市、齐河县、德城区、临邑县、乐陵市、平原县、夏津县、宁津县、庆云县、武城县)

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宁德市(古田县、福安市、柘荣县、周宁县、蕉城区、霞浦县、屏南县、福鼎市、寿宁县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

营口市(老边区、盖州市、大石桥市、站前区、西市区、鲅鱼圈区)

宁夏回族自治区  济南市(莱芜区、历下区、市中区、钢城区、历城区、济阳区、章丘区、槐荫区、长清区、天桥区、商河县、平阴县)

镇江市(京口区、丹徒区、丹阳市、句容市、润州区、扬中市)

蚌埠市(固镇县、怀远县、蚌山区、五河县、禹会区、淮上区、龙子湖区)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、凉城县、化德县、商都县、卓资县、集宁区、兴和县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、四子王旗)绍兴市(嵊州市、新昌县、诸暨市、柯桥区、越城区、上虞区)

威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)  南宁市(邕宁区、良庆区、青秀区、马山县、横州市、宾阳县、西乡塘区、上林县、兴宁区、武鸣区、隆安县、江南区)

阿勒泰地区(阿勒泰市、福海县、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、青河县、富蕴县)

柳州市(鹿寨县、柳城县、三江侗族自治县、鱼峰区、柳江区、柳南区、柳北区、城中区、融水苗族自治县、融安县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)江门市(新会区、鹤山市、江海区、恩平市、台山市、开平市、蓬江区)

抚州市(临川区、资溪县、南城县、崇仁县、南丰县、东乡区、黎川县、乐安县、广昌县、宜黄县、金溪县)

佛山市(三水区、南海区、高明区、禅城区、顺德区)

昆明市(盘龙区、官渡区、五华区、嵩明县、宜良县、富民县、安宁市、东川区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、石林彝族自治县、呈贡区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县)

临汾市(大宁县、尧都区、浮山县、霍州市、洪洞县、安泽县、侯马市、古县、隰县、吉县、永和县、襄汾县、汾西县、蒲县、乡宁县、曲沃县、翼城县)

南充市(蓬安县、南部县、仪陇县、高坪区、嘉陵区、顺庆区、阆中市、西充县、营山县)

石家庄市(井陉矿区、高邑县、平山县、长安区、灵寿县、辛集市、行唐县、正定县、鹿泉区、无极县、桥西区、栾城区、新华区、井陉县、赵县、深泽县、藁城区、新乐市、元氏县、晋州市、裕华区、赞皇县)

聊城市(东阿县、莘县、东昌府区、冠县、临清市、高唐县、茌平区、阳谷县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、根河市、额尔古纳市、牙克石市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、满洲里市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区)

日喀则市(亚东县、聂拉木县、仲巴县、白朗县、岗巴县、桑珠孜区、拉孜县、昂仁县、萨迦县、萨嘎县、定结县、仁布县、南木林县、江孜县、康马县、谢通门县、吉隆县、定日县)

烟台市(芝罘区、莱阳市、莱山区、招远市、莱州市、龙口市、福山区、海阳市、栖霞市、蓬莱区、牟平区)

丽江市(华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、盐池县、青铜峡市)

东营市(东营区、利津县、河口区、广饶县、垦利区)

三沙市(西沙区、南沙区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。