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吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

商洛市(山阳县、商南县、镇安县、商州区、丹凤县、柞水县、洛南县)

三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)  南平市(政和县、顺昌县、光泽县、延平区、武夷山市、建瓯市、邵武市、建阳区、松溪县、浦城县)

泸州市(龙马潭区、纳溪区、泸县、叙永县、古蔺县、合江县、江阳区)

林芝市(墨脱县、米林市、波密县、巴宜区、工布江达县、察隅县、朗县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、锦屏县、岑巩县、从江县、黎平县、台江县、三穗县、雷山县、麻江县、榕江县、丹寨县、黄平县、天柱县、剑河县、凯里市、施秉县)

荆州市(松滋市、荆州区、监利市、江陵县、洪湖市、石首市、沙市区、公安县)  毕节市(七星关区、金沙县、纳雍县、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县)

广西壮族自治区

洛阳市(宜阳县、瀍河回族区、偃师区、孟津区、涧西区、嵩县、洛宁县、伊川县、西工区、汝阳县、洛龙区、老城区、栾川县、新安县)

大庆市(林甸县、红岗区、肇州县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县、萨尔图区、让胡路区)

葫芦岛市(连山区、龙港区、绥中县、南票区、建昌县、兴城市)

金华市(浦江县、兰溪市、磐安县、东阳市、义乌市、婺城区、武义县、永康市、金东区)

漯河市(郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县、临颍县)

德州市(夏津县、武城县、宁津县、庆云县、陵城区、平原县、临邑县、德城区、齐河县、禹城市、乐陵市)

北京市(顺义区、丰台区、延庆区、通州区、房山区、东城区、怀柔区、西城区、大兴区、朝阳区、密云区、门头沟区、昌平区、海淀区、石景山区、平谷区)

定西市(渭源县、安定区、漳县、临洮县、陇西县、岷县、通渭县)

吉林市(舒兰市、永吉县、昌邑区、磐石市、蛟河市、桦甸市、龙潭区、船营区、丰满区)

阜新市(海州区、清河门区、太平区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区)

郴州市(桂东县、资兴市、临武县、北湖区、苏仙区、宜章县、嘉禾县、永兴县、汝城县、桂阳县、安仁县)

平顶山市(叶县、石龙区、鲁山县、汝州市、新华区、郏县、湛河区、宝丰县、舞钢市、卫东区)

铁岭市(调兵山市、银州区、昌图县、清河区、铁岭县、西丰县、开原市)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

上饶市(万年县、婺源县、横峰县、弋阳县、玉山县、鄱阳县、余干县、德兴市、广丰区、信州区、铅山县、广信区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、临河区、五原县、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗)

大连市(中山区、沙河口区、西岗区、长海县、普兰店区、金州区、甘井子区、旅顺口区、庄河市、瓦房店市)

商丘市(民权县、柘城县、睢阳区、虞城县、梁园区、夏邑县、宁陵县、睢县、永城市)

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宁德市(寿宁县、柘荣县、屏南县、蕉城区、福鼎市、福安市、周宁县、古田县、霞浦县)

梧州市(龙圩区、苍梧县、岑溪市、蒙山县、长洲区、万秀区、藤县)

百色市(隆林各族自治县、德保县、西林县、右江区、那坡县、田阳区、田林县、凌云县、平果市、乐业县、田东县、靖西市)

哈尔滨市(双城区、道外区、宾县、尚志市、通河县、方正县、呼兰区、阿城区、依兰县、巴彦县、道里区、五常市、松北区、平房区、木兰县、延寿县、南岗区、香坊区)  贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)

庆阳市(环县、宁县、镇原县、合水县、西峰区、正宁县、庆城县、华池县)

天津市(滨海新区、蓟州区、北辰区、河北区、和平区、东丽区、静海区、南开区、津南区、河东区、武清区、河西区、宝坻区、宁河区、红桥区、西青区)

嘉峪关市黔西南布依族苗族自治州(普安县、晴隆县、贞丰县、兴义市、兴仁市、望谟县、安龙县、册亨县)

苏州市(吴中区、吴江区、相城区、姑苏区、昆山市、虎丘区、常熟市、太仓市、张家港市)  河源市(龙川县、和平县、连平县、紫金县、源城区、东源县)

曲靖市(富源县、麒麟区、师宗县、沾益区、马龙区、会泽县、陆良县、罗平县、宣威市)

蚌埠市(怀远县、禹会区、五河县、固镇县、蚌山区、龙子湖区、淮上区)

成都市(蒲江县、新津区、温江区、武侯区、郫都区、大邑县、邛崃市、彭州市、都江堰市、新都区、双流区、成华区、金堂县、锦江区、简阳市、崇州市、青羊区、青白江区、金牛区、龙泉驿区)湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、韶山市、岳塘区)

菏泽市(牡丹区、巨野县、鄄城县、单县、曹县、郓城县、定陶区、东明县、成武县)

鹤壁市(浚县、淇县、鹤山区、淇滨区、山城区)

宁夏回族自治区

三门峡市(湖滨区、陕州区、渑池县、灵宝市、义马市、卢氏县)

金昌市(金川区、永昌县)

福州市(罗源县、鼓楼区、平潭县、马尾区、永泰县、晋安区、闽清县、闽侯县、仓山区、台江区、连江县、长乐区、福清市)

淮南市(田家庵区、凤台县、八公山区、谢家集区、大通区、寿县、潘集区)

新乡市(长垣市、凤泉区、新乡县、辉县市、卫辉市、原阳县、牧野区、延津县、封丘县、卫滨区、获嘉县、红旗区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

玉溪市(江川区、峨山彝族自治县、澄江市、华宁县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、易门县、新平彝族傣族自治县)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

宜昌市(秭归县、夷陵区、长阳土家族自治县、远安县、西陵区、五峰土家族自治县、兴山县、伍家岗区、枝江市、猇亭区、宜都市、当阳市、点军区)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、康巴什区、鄂托克旗、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗)

锦州市(凌河区、太和区、黑山县、北镇市、义县、古塔区、凌海市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。