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湛江市(坡头区、霞山区、廉江市、遂溪县、麻章区、吴川市、赤坎区、雷州市、徐闻县)
铁岭市(昌图县、调兵山市、开原市、清河区、铁岭县、银州区、西丰县)
玉树藏族自治州(玉树市、称多县、曲麻莱县、治多县、杂多县、囊谦县)
衡阳市(衡东县、常宁市、雁峰区、祁东县、南岳区、蒸湘区、石鼓区、耒阳市、衡山县、衡阳县、衡南县、珠晖区)
白银市(景泰县、会宁县、靖远县、白银区、平川区)
三门峡市(陕州区、灵宝市、卢氏县、湖滨区、义马市、渑池县)
西藏自治区
曲靖市(会泽县、马龙区、宣威市、沾益区、罗平县、师宗县、陆良县、麒麟区、富源县)
福州市(罗源县、福清市、马尾区、仓山区、长乐区、闽清县、鼓楼区、永泰县、闽侯县、晋安区、平潭县、台江区、连江县)
石家庄市(元氏县、无极县、辛集市、深泽县、桥西区、长安区、新华区、栾城区、藁城区、高邑县、灵寿县、井陉矿区、晋州市、裕华区、平山县、鹿泉区、井陉县、新乐市、赵县、行唐县、正定县、赞皇县)
吉安市(青原区、井冈山市、吉水县、吉安县、永丰县、峡江县、万安县、遂川县、吉州区、永新县、泰和县、安福县、新干县)
常州市(金坛区、钟楼区、武进区、新北区、溧阳市、天宁区)
鞍山市(千山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、立山区、海城市、铁西区)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿城区、宿豫区)
绵阳市(江油市、平武县、梓潼县、三台县、安州区、盐亭县、涪城区、游仙区、北川羌族自治县)
常德市(武陵区、津市市、澧县、鼎城区、汉寿县、桃源县、临澧县、安乡县、石门县)
龙岩市(永定区、漳平市、连城县、武平县、长汀县、新罗区、上杭县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
镇江市(扬中市、京口区、丹阳市、润州区、丹徒区、句容市)
厦门市(翔安区、湖里区、同安区、思明区、海沧区、集美区)
漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区)
保山市(施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区)
广州市(增城区、从化区、南沙区、白云区、花都区、天河区、番禺区、荔湾区、海珠区、越秀区、黄埔区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗、巴林左旗、翁牛特旗、敖汉旗、喀喇沁旗、宁城县、林西县、松山区、红山区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
益阳市(桃江县、赫山区、资阳区、沅江市、安化县、南县)
东莞市
温州市(文成县、鹿城区、瑞安市、永嘉县、龙湾区、洞头区、瓯海区、泰顺县、苍南县、平阳县、乐清市、龙港市)
黄冈市(蕲春县、武穴市、浠水县、黄州区、团风县、黄梅县、英山县、罗田县、麻城市、红安县)
宿州市(灵璧县、泗县、萧县、砀山县、埇桥区)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、广南县、富宁县、西畴县、文山市、砚山县、马关县)
湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区、德清县)
丹东市(振安区、元宝区、振兴区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县)
开封市(鼓楼区、龙亭区、杞县、通许县、兰考县、祥符区、尉氏县、顺河回族区、禹王台区)
自贡市(富顺县、荣县、沿滩区、自流井区、大安区、贡井区)
海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
宜宾市(屏山县、叙州区、翠屏区、长宁县、筠连县、高县、南溪区、江安县、兴文县、珙县)
山南市(洛扎县、错那市、扎囊县、桑日县、浪卡子县、乃东区、措美县、曲松县、加查县、贡嘎县、隆子县、琼结县)
广元市(朝天区、昭化区、利州区、苍溪县、剑阁县、旺苍县、青川县)
齐齐哈尔市(讷河市、甘南县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、克山县、铁锋区、泰来县、依安县、富裕县、龙江县、昂昂溪区、碾子山区、拜泉县、龙沙区、建华区、克东县)
忻州市(静乐县、定襄县、原平市、繁峙县、五台县、保德县、偏关县、岢岚县、宁武县、河曲县、忻府区、神池县、五寨县、代县)
玉林市(容县、博白县、北流市、陆川县、福绵区、玉州区、兴业县)
梧州市(蒙山县、长洲区、龙圩区、岑溪市、苍梧县、藤县、万秀区)
丽水市(莲都区、缙云县、云和县、景宁畲族自治县、庆元县、松阳县、龙泉市、青田县、遂昌县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、且末县、库尔勒市、轮台县、博湖县、若羌县)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、蒙自市、开远市、建水县、个旧市、元阳县、红河县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、弥勒市、绿春县、泸西县)
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衢州市(龙游县、常山县、开化县、柯城区、江山市、衢江区)
三明市(沙县区、宁化县、将乐县、尤溪县、三元区、大田县、永安市、泰宁县、建宁县、清流县、明溪县)
十堰市(郧西县、张湾区、房县、郧阳区、茅箭区、丹江口市、竹山县、竹溪县)
汕尾市(海丰县、城区、陆丰市、陆河县)
安康市(宁陕县、镇坪县、紫阳县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、平利县、白河县、旬阳市、石泉县)
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泸州市(纳溪区、泸县、龙马潭区、古蔺县、合江县、江阳区、叙永县)
天水市(秦安县、麦积区、甘谷县、武山县、秦州区、张家川回族自治县、清水县)
太原市(迎泽区、清徐县、万柏林区、小店区、晋源区、古交市、娄烦县、杏花岭区、尖草坪区、阳曲县)
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黑河市(五大连池市、逊克县、北安市、爱辉区、孙吴县、嫩江市)
邵阳市(城步苗族自治县、武冈市、北塔区、新宁县、隆回县、大祥区、邵东市、新邵县、邵阳县、洞口县、绥宁县、双清区)
定西市(陇西县、渭源县、漳县、通渭县、安定区、临洮县、岷县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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