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北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

宝鸡市(眉县、陇县、扶风县、凤县、渭滨区、麟游县、太白县、凤翔区、千阳县、金台区、陈仓区、岐山县)

天津市(静海区、西青区、东丽区、红桥区、南开区、滨海新区、宝坻区、蓟州区、津南区、河北区、河西区、北辰区、武清区、宁河区、河东区、和平区)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)  长治市(壶关县、襄垣县、屯留区、武乡县、长子县、沁源县、平顺县、潞城区、上党区、沁县、潞州区、黎城县)

晋城市(高平市、沁水县、陵川县、泽州县、阳城县、城区)

娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、涟源市、双峰县)

三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)

呼和浩特市(武川县、和林格尔县、清水河县、赛罕区、托克托县、玉泉区、回民区、土默特左旗、新城区)  济源市

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

泉州市(永春县、惠安县、石狮市、金门县、南安市、丰泽区、洛江区、晋江市、安溪县、鲤城区、泉港区、德化县)

德州市(临邑县、德城区、夏津县、齐河县、庆云县、乐陵市、禹城市、陵城区、宁津县、平原县、武城县)

嘉兴市(嘉善县、平湖市、秀洲区、桐乡市、海盐县、海宁市、南湖区)

平顶山市(新华区、汝州市、鲁山县、石龙区、叶县、宝丰县、舞钢市、卫东区、湛河区、郏县)

三沙市(南沙区、西沙区)

松原市(宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县)

秦皇岛市(山海关区、昌黎县、海港区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

大同市(阳高县、平城区、浑源县、天镇县、灵丘县、云冈区、左云县、云州区、新荣区、广灵县)

兴安盟(阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、建昌县、连山区、南票区、龙港区)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

南宁市(隆安县、良庆区、宾阳县、西乡塘区、兴宁区、武鸣区、邕宁区、横州市、上林县、青秀区、马山县、江南区)

无锡市(宜兴市、梁溪区、新吴区、江阴市、锡山区、滨湖区、惠山区)

牡丹江市(穆棱市、爱民区、海林市、西安区、林口县、宁安市、东安区、东宁市、绥芬河市、阳明区)

营口市(大石桥市、站前区、盖州市、西市区、鲅鱼圈区、老边区)

吕梁市(孝义市、柳林县、交城县、交口县、岚县、方山县、临县、汾阳市、离石区、文水县、石楼县、中阳县、兴县)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)

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荆州市(荆州区、监利市、公安县、石首市、沙市区、松滋市、江陵县、洪湖市)

攀枝花市(盐边县、米易县、西区、仁和区、东区)

百色市(右江区、那坡县、西林县、乐业县、平果市、隆林各族自治县、德保县、靖西市、田林县、田东县、田阳区、凌云县)

玉林市(兴业县、容县、北流市、陆川县、玉州区、福绵区、博白县)  长沙市(雨花区、宁乡市、开福区、岳麓区、望城区、芙蓉区、天心区、浏阳市、长沙县)

贵阳市(开阳县、南明区、清镇市、息烽县、白云区、云岩区、观山湖区、乌当区、修文县、花溪区)

沧州市(泊头市、肃宁县、河间市、吴桥县、运河区、新华区、沧县、黄骅市、东光县、青县、任丘市、南皮县、盐山县、海兴县、孟村回族自治县、献县)

内江市(市中区、威远县、东兴区、隆昌市、资中县)齐齐哈尔市(富裕县、碾子山区、甘南县、富拉尔基区、铁锋区、克东县、龙江县、龙沙区、依安县、昂昂溪区、泰来县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、讷河市、建华区、克山县)

保定市(曲阳县、竞秀区、高阳县、涞源县、蠡县、阜平县、定兴县、望都县、定州市、安新县、满城区、雄县、容城县、顺平县、高碑店市、博野县、莲池区、徐水区、安国市、易县、清苑区、涿州市、唐县、涞水县)  韶关市(南雄市、武江区、乐昌市、新丰县、曲江区、始兴县、翁源县、乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县)

襄阳市(南漳县、宜城市、襄城区、保康县、谷城县、枣阳市、樊城区、老河口市、襄州区)

马鞍山市(和县、含山县、博望区、花山区、雨山区、当涂县)

曲靖市(宣威市、富源县、陆良县、罗平县、麒麟区、会泽县、马龙区、师宗县、沾益区)郴州市(嘉禾县、宜章县、桂阳县、临武县、桂东县、资兴市、北湖区、安仁县、汝城县、苏仙区、永兴县)

新疆维吾尔自治区

崇左市(扶绥县、凭祥市、宁明县、龙州县、大新县、江州区、天等县)

芜湖市(弋江区、镜湖区、南陵县、无为市、繁昌区、鸠江区、湾沚区)

酒泉市(敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县)

天水市(甘谷县、武山县、清水县、张家川回族自治县、秦安县、秦州区、麦积区)

阳泉市(城区、郊区、平定县、盂县、矿区)

黄冈市(红安县、罗田县、黄梅县、蕲春县、麻城市、英山县、黄州区、团风县、浠水县、武穴市)

铁岭市(银州区、昌图县、开原市、调兵山市、清河区、西丰县、铁岭县)

宁德市(霞浦县、寿宁县、周宁县、蕉城区、福鼎市、屏南县、福安市、柘荣县、古田县)

广元市(昭化区、朝天区、苍溪县、青川县、利州区、旺苍县、剑阁县)

海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区)

梅州市(兴宁市、平远县、五华县、丰顺县、梅县区、大埔县、蕉岭县、梅江区)

忻州市(繁峙县、偏关县、宁武县、静乐县、五寨县、代县、原平市、定襄县、岢岚县、神池县、保德县、河曲县、五台县、忻府区)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、治多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县)

苏州市(常熟市、昆山市、太仓市、虎丘区、相城区、张家港市、姑苏区、吴中区、吴江区)

安庆市(宜秀区、岳西县、迎江区、大观区、太湖县、望江县、怀宁县、宿松县、潜山市、桐城市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。