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全国服务区域：
包头市(土默特右旗、九原区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、固阳县、石拐区)
梧州市(藤县、蒙山县、龙圩区、岑溪市、苍梧县、万秀区、长洲区)
文山壮族苗族自治州(富宁县、文山市、马关县、丘北县、广南县、麻栗坡县、砚山县、西畴县)
沈阳市(法库县、浑南区、沈河区、康平县、沈北新区、辽中区、于洪区、苏家屯区、大东区、皇姑区、和平区、新民市、铁西区)
漳州市(龙文区、漳浦县、云霄县、龙海区、诏安县、东山县、南靖县、平和县、华安县、长泰区、芗城区)
广元市(利州区、旺苍县、青川县、昭化区、剑阁县、朝天区、苍溪县)
黄石市(黄石港区、阳新县、下陆区、大冶市、铁山区、西塞山区)
周口市(项城市、西华县、扶沟县、郸城县、太康县、淮阳区、商水县、鹿邑县、川汇区、沈丘县)
辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)
内江市(市中区、东兴区、隆昌市、资中县、威远县)
鸡西市(恒山区、虎林市、梨树区、麻山区、滴道区、城子河区、密山市、鸡东县、鸡冠区)
南京市(溧水区、栖霞区、高淳区、玄武区、浦口区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、六合区、江宁区、建邺区)
丽江市(华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区)
海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、源汇区、郾城区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、同德县、共和县、兴海县)
三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)
菏泽市(东明县、牡丹区、定陶区、单县、曹县、成武县、鄄城县、郓城县、巨野县)
桂林市(全州县、平乐县、资源县、阳朔县、兴安县、荔浦市、永福县、象山区、临桂区、恭城瑶族自治县、叠彩区、雁山区、七星区、秀峰区、龙胜各族自治县、灵川县、灌阳县)
玉林市(北流市、陆川县、玉州区、兴业县、福绵区、容县、博白县)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼前旗、丰镇市、化德县、兴和县、商都县、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、卓资县)
新余市(渝水区、分宜县)
香港特别行政区
塔城地区(沙湾市、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、额敏县)
双鸭山市(友谊县、饶河县、四方台区、宝清县、尖山区、岭东区、集贤县、宝山区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
百色市(靖西市、乐业县、那坡县、田东县、平果市、德保县、田林县、凌云县、西林县、隆林各族自治县、右江区、田阳区)
达州市(万源市、达川区、开江县、通川区、渠县、大竹县、宣汉县)
阜新市(彰武县、太平区、细河区、海州区、新邱区、清河门区、阜新蒙古族自治县)
唐山市(路北区、曹妃甸区、开平区、滦州市、迁安市、遵化市、丰润区、滦南县、路南区、乐亭县、丰南区、迁西县、古冶区、玉田县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、临潭县、碌曲县、夏河县、迭部县、卓尼县、合作市)
十堰市(竹山县、张湾区、郧西县、茅箭区、房县、竹溪县、郧阳区、丹江口市)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
朝阳市(凌源市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、龙城区、朝阳县、北票市)
曲靖市(麒麟区、陆良县、富源县、宣威市、沾益区、师宗县、会泽县、罗平县、马龙区)
景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)
泉州市(惠安县、石狮市、南安市、丰泽区、洛江区、金门县、晋江市、德化县、泉港区、安溪县、永春县、鲤城区)
昭通市(大关县、巧家县、昭阳区、水富市、威信县、镇雄县、绥江县、永善县、彝良县、盐津县、鲁甸县)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、元宝区、东港市、振安区)
杭州市(桐庐县、余杭区、上城区、钱塘区、临平区、建德市、拱墅区、西湖区、滨江区、富阳区、临安区、淳安县、萧山区)
钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)
东莞市
南宁市(上林县、江南区、兴宁区、马山县、宾阳县、武鸣区、隆安县、良庆区、西乡塘区、青秀区、横州市、邕宁区)
渭南市(蒲城县、华州区、潼关县、白水县、富平县、韩城市、合阳县、澄城县、大荔县、临渭区、华阴市)
常德市(武陵区、安乡县、临澧县、鼎城区、津市市、桃源县、石门县、汉寿县、澧县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、天峻县、德令哈市、格尔木市、茫崖市)
泰安市(肥城市、新泰市、宁阳县、东平县、岱岳区、泰山区)
喀什地区(伽师县、泽普县、喀什市、麦盖提县、疏勒县、英吉沙县、莎车县、巴楚县、疏附县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县)
蚌埠市(固镇县、禹会区、五河县、蚌山区、淮上区、龙子湖区、怀远县)
楚雄彝族自治州(永仁县、牟定县、姚安县、武定县、大姚县、禄丰市、双柏县、楚雄市、南华县、元谋县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
宜春市(高安市、宜丰县、上高县、铜鼓县、奉新县、袁州区、丰城市、万载县、樟树市、靖安县)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇源县、让胡路区、龙凤区、肇州县、大同区、林甸县、萨尔图区)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
延边朝鲜族自治州(图们市、和龙市、安图县、珲春市、汪清县、延吉市、敦化市、龙井市)
邢台市(沙河市、南宫市、威县、任泽区、襄都区、信都区、新河县、隆尧县、南和区、宁晋县、巨鹿县、临西县、平乡县、清河县、广宗县、内丘县、临城县、柏乡县)
石河子市(双河市、胡杨河市、北屯市、可克达拉市、五家渠市、新星市、铁门关市、昆玉市、阿拉尔市、白杨市、图木舒克市)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、平塘县、福泉市、瓮安县、独山县、罗甸县、惠水县、长顺县、龙里县、都匀市、贵定县、三都水族自治县)
云浮市(云城区、云安区、新兴县、罗定市、郁南县)
天水市(张家川回族自治县、清水县、甘谷县、武山县、秦安县、麦积区、秦州区)
河源市(和平县、源城区、东源县、紫金县、连平县、龙川县)
天津市(滨海新区、河东区、东丽区、静海区、河西区、宁河区、津南区、南开区、河北区、宝坻区、西青区、蓟州区、北辰区、和平区、红桥区、武清区)
江门市(台山市、蓬江区、恩平市、新会区、江海区、开平市、鹤山市)
宝鸡市(凤翔区、凤县、眉县、千阳县、岐山县、金台区、麟游县、渭滨区、陇县、扶风县、陈仓区、太白县)
遂宁市(大英县、船山区、射洪市、安居区、蓬溪县)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
三明市(宁化县、清流县、泰宁县、明溪县、永安市、三元区、将乐县、沙县区、尤溪县、大田县、建宁县)
四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)
濮阳市(濮阳县、范县、台前县、清丰县、南乐县、华龙区)
澳门特别行政区
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
淄博市(博山区、高青县、淄川区、桓台县、临淄区、张店区、沂源县、周村区)
汕头市(潮南区、龙湖区、澄海区、濠江区、潮阳区、金平区、南澳县)
淮安市(涟水县、淮阴区、淮安区、清江浦区、盱眙县、金湖县、洪泽区)
忻州市(宁武县、定襄县、五台县、河曲县、保德县、神池县、静乐县、繁峙县、五寨县、代县、岢岚县、忻府区、偏关县、原平市)
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兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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