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营口市(盖州市、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、老边区、西市区)

平顶山市(郏县、湛河区、宝丰县、汝州市、舞钢市、石龙区、鲁山县、新华区、叶县、卫东区)

抚州市(宜黄县、临川区、乐安县、金溪县、崇仁县、南城县、资溪县、广昌县、黎川县、东乡区、南丰县)

贵阳市(开阳县、南明区、息烽县、观山湖区、乌当区、修文县、清镇市、花溪区、白云区、云岩区)  眉山市(仁寿县、洪雅县、东坡区、丹棱县、彭山区、青神县)

黄石市(铁山区、西塞山区、阳新县、下陆区、大冶市、黄石港区)

延安市(黄龙县、黄陵县、富县、洛川县、延长县、安塞区、吴起县、延川县、宝塔区、子长市、甘泉县、志丹县、宜川县)

中山市

玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、玉树市、治多县、杂多县、曲麻莱县)  湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、花垣县、保靖县、吉首市、凤凰县、永顺县、古丈县)

阿克苏地区(新和县、柯坪县、沙雅县、阿瓦提县、拜城县、阿克苏市、乌什县、库车市、温宿县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)

河池市(巴马瑶族自治县、天峨县、南丹县、罗城仫佬族自治县、金城江区、宜州区、凤山县、东兰县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县)

长春市(九台区、绿园区、二道区、双阳区、榆树市、南关区、宽城区、朝阳区、公主岭市、德惠市、农安县)

嘉兴市(平湖市、海盐县、嘉善县、海宁市、秀洲区、南湖区、桐乡市)

合肥市(肥东县、巢湖市、庐阳区、蜀山区、庐江县、瑶海区、长丰县、包河区、肥西县)

昌都市(贡觉县、江达县、丁青县、洛隆县、察雅县、卡若区、八宿县、左贡县、类乌齐县、芒康县、边坝县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

襄阳市(襄州区、老河口市、南漳县、樊城区、谷城县、宜城市、保康县、襄城区、枣阳市)

承德市(双滦区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、兴隆县、滦平县、承德县、丰宁满族自治县、双桥区、平泉市、宽城满族自治县)

淮南市(大通区、谢家集区、凤台县、寿县、八公山区、田家庵区、潘集区)

天水市(麦积区、武山县、秦安县、秦州区、清水县、张家川回族自治县、甘谷县)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

白山市(江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、临江市)

呼伦贝尔市(根河市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、满洲里市、额尔古纳市、阿荣旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、牙克石市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

辽阳市(文圣区、白塔区、弓长岭区、宏伟区、辽阳县、太子河区、灯塔市)

蚌埠市(五河县、禹会区、淮上区、蚌山区、怀远县、龙子湖区、固镇县)

普洱市(西盟佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

绵阳市(三台县、安州区、平武县、游仙区、江油市、涪城区、梓潼县、盐亭县、北川羌族自治县)

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泸州市(龙马潭区、合江县、江阳区、纳溪区、古蔺县、叙永县、泸县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、文山市、西畴县、马关县、富宁县、砚山县、广南县)

扬州市(江都区、仪征市、宝应县、高邮市、广陵区、邗江区)

青岛市(城阳区、市南区、崂山区、黄岛区、平度市、即墨区、市北区、李沧区、莱西市、胶州市)  黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、册亨县、兴义市、贞丰县、普安县、安龙县、晴隆县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

大理白族自治州(鹤庆县、漾濞彝族自治县、大理市、永平县、宾川县、云龙县、剑川县、南涧彝族自治县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、洱源县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市)安阳市(林州市、文峰区、龙安区、殷都区、北关区、安阳县、汤阴县、滑县、内黄县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、九原区、石拐区、昆都仑区、青山区、东河区、白云鄂博矿区)  宝鸡市(金台区、渭滨区、岐山县、凤县、太白县、凤翔区、陈仓区、扶风县、眉县、千阳县、陇县、麟游县)

长沙市(芙蓉区、浏阳市、雨花区、宁乡市、天心区、岳麓区、望城区、开福区、长沙县)

德州市(夏津县、乐陵市、宁津县、临邑县、平原县、德城区、齐河县、武城县、禹城市、陵城区、庆云县)

喀什地区(岳普湖县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、伽师县、喀什市、巴楚县、泽普县、叶城县、疏勒县、疏附县、英吉沙县)温州市(瑞安市、鹿城区、永嘉县、文成县、龙湾区、泰顺县、乐清市、洞头区、平阳县、龙港市、瓯海区、苍南县)

盐城市(盐都区、建湖县、大丰区、滨海县、亭湖区、阜宁县、射阳县、东台市、响水县)

滁州市(来安县、全椒县、琅琊区、南谯区、天长市、定远县、凤阳县、明光市)

乐山市(沐川县、井研县、五通桥区、夹江县、峨边彝族自治县、金口河区、沙湾区、峨眉山市、市中区、犍为县、马边彝族自治县)

怀化市(鹤城区、通道侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县、中方县、洪江市、辰溪县、新晃侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县)

汉中市(略阳县、宁强县、勉县、佛坪县、镇巴县、南郑区、城固县、西乡县、汉台区、留坝县、洋县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)

延边朝鲜族自治州(图们市、龙井市、和龙市、敦化市、安图县、汪清县、延吉市、珲春市)

益阳市(资阳区、赫山区、安化县、沅江市、南县、桃江县)

香港特别行政区

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、尉犁县、博湖县、和硕县、轮台县、若羌县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和静县)

黄冈市(麻城市、蕲春县、黄梅县、罗田县、黄州区、浠水县、英山县、武穴市、红安县、团风县)

湛江市(霞山区、徐闻县、麻章区、廉江市、雷州市、遂溪县、赤坎区、坡头区、吴川市)

阳泉市(郊区、盂县、平定县、矿区、城区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区、德清县)

商洛市(丹凤县、洛南县、柞水县、商州区、山阳县、镇安县、商南县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。