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哈尔滨市(平房区、道里区、五常市、南岗区、呼兰区、延寿县、松北区、巴彦县、香坊区、依兰县、木兰县、通河县、尚志市、宾县、方正县、阿城区、道外区、双城区)
拉萨市(墨竹工卡县、当雄县、尼木县、城关区、堆龙德庆区、林周县、曲水县、达孜区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
杭州市(上城区、临安区、萧山区、滨江区、桐庐县、淳安县、钱塘区、余杭区、西湖区、建德市、富阳区、拱墅区、临平区)
武汉市(汉南区、江汉区、青山区、硚口区、江岸区、江夏区、汉阳区、洪山区、武昌区、东西湖区、新洲区、黄陂区、蔡甸区)
荆门市(东宝区、沙洋县、京山市、钟祥市、掇刀区)
梧州市(万秀区、龙圩区、岑溪市、蒙山县、长洲区、苍梧县、藤县)
榆林市(定边县、靖边县、榆阳区、绥德县、佳县、吴堡县、神木市、米脂县、横山区、子洲县、清涧县、府谷县)
吕梁市(文水县、孝义市、离石区、兴县、方山县、中阳县、岚县、交口县、临县、汾阳市、石楼县、柳林县、交城县)
芜湖市(南陵县、鸠江区、弋江区、无为市、湾沚区、镜湖区、繁昌区)
延边朝鲜族自治州(敦化市、安图县、和龙市、汪清县、龙井市、珲春市、延吉市、图们市)
商洛市(镇安县、山阳县、丹凤县、商南县、洛南县、商州区、柞水县)
唐山市(乐亭县、古冶区、曹妃甸区、滦南县、滦州市、迁西县、路北区、丰润区、玉田县、开平区、迁安市、路南区、丰南区、遵化市)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、和静县、博湖县、库尔勒市、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县)
三沙市(西沙区、南沙区)
秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、卢龙县、北戴河区、海港区、青龙满族自治县、山海关区)
楚雄彝族自治州(大姚县、牟定县、永仁县、禄丰市、南华县、元谋县、武定县、姚安县、双柏县、楚雄市)
湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、长兴县、南浔区)
茂名市(茂南区、化州市、电白区、信宜市、高州市)
邯郸市(肥乡区、曲周县、临漳县、邱县、广平县、峰峰矿区、邯山区、复兴区、丛台区、永年区、磁县、武安市、大名县、魏县、涉县、成安县、鸡泽县、馆陶县)
本溪市(平山区、桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、南芬区)
开封市(通许县、兰考县、鼓楼区、禹王台区、祥符区、龙亭区、杞县、尉氏县、顺河回族区)
淮安市(淮阴区、金湖县、盱眙县、清江浦区、涟水县、洪泽区、淮安区)
玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、曲麻莱县、玉树市、称多县、杂多县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)
淄博市(周村区、高青县、淄川区、博山区、沂源县、桓台县、张店区、临淄区)
三明市(尤溪县、将乐县、宁化县、三元区、永安市、沙县区、清流县、泰宁县、建宁县、明溪县、大田县)
南昌市(西湖区、进贤县、南昌县、青山湖区、青云谱区、红谷滩区、新建区、东湖区、安义县)
临沂市(费县、兰陵县、平邑县、蒙阴县、沂南县、临沭县、河东区、郯城县、罗庄区、沂水县、兰山区、莒南县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
上饶市(信州区、婺源县、广信区、万年县、横峰县、铅山县、玉山县、弋阳县、鄱阳县、德兴市、广丰区、余干县)
宁夏回族自治区
铁岭市(调兵山市、铁岭县、西丰县、银州区、昌图县、清河区、开原市)
清远市(清城区、阳山县、连南瑶族自治县、清新区、连州市、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)
保定市(高碑店市、蠡县、博野县、易县、涞水县、顺平县、望都县、徐水区、涞源县、满城区、曲阳县、容城县、涿州市、定州市、唐县、阜平县、定兴县、雄县、安新县、高阳县、莲池区、清苑区、安国市、竞秀区)
中山市
黔东南苗族侗族自治州(黎平县、施秉县、榕江县、岑巩县、凯里市、雷山县、锦屏县、黄平县、丹寨县、天柱县、剑河县、镇远县、麻江县、三穗县、台江县、从江县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁区)
云浮市(云安区、新兴县、罗定市、云城区、郁南县)
黄石市(下陆区、阳新县、大冶市、西塞山区、黄石港区、铁山区)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)
怀化市(会同县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、辰溪县、沅陵县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、鹤城区、溆浦县)
娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县)
呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、新城区、和林格尔县、武川县、清水河县、赛罕区、回民区、玉泉区)
和田地区(皮山县、墨玉县、民丰县、于田县、洛浦县、策勒县、和田市、和田县)
雅安市(天全县、荥经县、芦山县、雨城区、汉源县、名山区、宝兴县、石棉县)
重庆市(梁平区、奉节县、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、合川区、忠县、大足区、云阳县、铜梁区、永川区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、渝中区、开州区、城口县、璧山区、黔江区、巫山县、渝北区、巴南区、九龙坡区、巫溪县、万州区、垫江县、潼南区、江北区、綦江区、北碚区、南川区、长寿区、武隆区、丰都县、石柱土家族自治县、大渡口区)
临夏回族自治州(临夏市、临夏县、永靖县、东乡族自治县、和政县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)
舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)
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齐齐哈尔市(克东县、富裕县、拜泉县、克山县、甘南县、龙沙区、龙江县、讷河市、昂昂溪区、碾子山区、富拉尔基区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、建华区、依安县)
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东莞市
衢州市(衢江区、龙游县、江山市、开化县、常山县、柯城区)
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十堰市(丹江口市、竹山县、茅箭区、张湾区、房县、竹溪县、郧阳区、郧西县)
莆田市(涵江区、仙游县、城厢区、荔城区、秀屿区)
咸宁市(赤壁市、通山县、咸安区、通城县、崇阳县、嘉鱼县)
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黄山市(歙县、屯溪区、祁门县、休宁县、黟县、黄山区、徽州区)
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界面新闻记者|杨志锦
截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。
据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。
究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。
超四成上市银行对公存款下降
银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。
界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。
与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？
一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。
“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。
另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。
其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。
股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。
民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。
其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。
去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。
“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。
“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。
城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。
财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。
同业负债激增
近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。
在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？
上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。
同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。
“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。
这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。
界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。
对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。
值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。
比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。
同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。
新闻结尾
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