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长沙市(雨花区、宁乡市、长沙县、天心区、浏阳市、岳麓区、芙蓉区、开福区、望城区)

五指山市(临高县、定安县、乐东黎族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、东方市、琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、澄迈县、白沙黎族自治县)

金华市(武义县、金东区、义乌市、浦江县、兰溪市、东阳市、永康市、婺城区、磐安县)

张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)  鸡西市(鸡冠区、虎林市、鸡东县、麻山区、恒山区、滴道区、密山市、梨树区、城子河区)

宜宾市(屏山县、南溪区、叙州区、珙县、兴文县、筠连县、高县、长宁县、翠屏区、江安县)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、牙克石市、根河市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、宁江区)昌都市(卡若区、贡觉县、江达县、芒康县、洛隆县、边坝县、丁青县、八宿县、察雅县、左贡县、类乌齐县)

漯河市(舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区、源汇区)  清远市(清城区、阳山县、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、英德市、佛冈县、连州市)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、吉首市、凤凰县、泸溪县、花垣县、永顺县、保靖县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

广元市(旺苍县、苍溪县、利州区、青川县、剑阁县、朝天区、昭化区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、奇台县)

平顶山市(宝丰县、鲁山县、郏县、石龙区、湛河区、卫东区、新华区、叶县、汝州市、舞钢市)

宣城市(泾县、旌德县、宣州区、宁国市、绩溪县、郎溪县、广德市)

聊城市(阳谷县、莘县、东昌府区、高唐县、东阿县、茌平区、临清市、冠县)

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗阳县、宿豫区、泗洪县)

杭州市(萧山区、建德市、临平区、上城区、富阳区、淳安县、西湖区、临安区、滨江区、钱塘区、拱墅区、余杭区、桐庐县)

赤峰市(红山区、巴林右旗、巴林左旗、翁牛特旗、林西县、喀喇沁旗、克什克腾旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、敖汉旗、元宝山区)

朔州市(朔城区、山阴县、应县、右玉县、怀仁市、平鲁区)

芜湖市(湾沚区、弋江区、鸠江区、南陵县、镜湖区、繁昌区、无为市)

拉萨市(城关区、达孜区、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、曲水县、尼木县、当雄县)

龙岩市(连城县、武平县、长汀县、新罗区、漳平市、上杭县、永定区)

汕头市(金平区、潮南区、濠江区、澄海区、潮阳区、南澳县、龙湖区)

塔城地区(裕民县、托里县、额敏县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市)

白银市(白银区、靖远县、景泰县、平川区、会宁县)

淄博市(临淄区、张店区、淄川区、高青县、桓台县、周村区、沂源县、博山区)

吉安市(吉水县、永新县、永丰县、安福县、井冈山市、遂川县、峡江县、新干县、万安县、泰和县、吉州区、青原区、吉安县)

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哈尔滨市(巴彦县、五常市、平房区、木兰县、方正县、松北区、宾县、阿城区、南岗区、延寿县、呼兰区、通河县、道里区、尚志市、双城区、依兰县、香坊区、道外区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、元谋县、永仁县、牟定县、南华县、楚雄市、姚安县、大姚县、武定县、双柏县)

延安市(安塞区、宜川县、黄陵县、吴起县、洛川县、子长市、宝塔区、延川县、志丹县、延长县、黄龙县、富县、甘泉县)

泰安市(肥城市、岱岳区、宁阳县、新泰市、东平县、泰山区)  金昌市(金川区、永昌县)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

临汾市(曲沃县、尧都区、汾西县、乡宁县、浮山县、隰县、洪洞县、吉县、翼城县、霍州市、襄汾县、安泽县、侯马市、古县、大宁县、永和县、蒲县)

长春市(德惠市、朝阳区、南关区、绿园区、九台区、双阳区、榆树市、二道区、公主岭市、宽城区、农安县)成都市(蒲江县、大邑县、温江区、青羊区、青白江区、崇州市、成华区、双流区、锦江区、都江堰市、新津区、邛崃市、武侯区、金堂县、金牛区、彭州市、郫都区、简阳市、龙泉驿区、新都区)

湖州市(安吉县、德清县、长兴县、吴兴区、南浔区)  温州市(鹿城区、永嘉县、瑞安市、平阳县、泰顺县、苍南县、瓯海区、洞头区、文成县、乐清市、龙湾区、龙港市)

宁波市(江北区、镇海区、北仑区、宁海县、海曙区、慈溪市、鄞州区、奉化区、余姚市、象山县)

台州市(三门县、温岭市、玉环市、路桥区、临海市、黄岩区、椒江区、天台县、仙居县)

安庆市(潜山市、大观区、怀宁县、岳西县、宿松县、迎江区、望江县、太湖县、宜秀区、桐城市)广安市(邻水县、前锋区、华蓥市、岳池县、广安区、武胜县)

防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)

湘潭市(雨湖区、湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、博湖县、轮台县、和静县、库尔勒市、且末县、尉犁县、和硕县、若羌县)

孝感市(安陆市、大悟县、汉川市、云梦县、孝南区、孝昌县、应城市)

昆明市(东川区、呈贡区、盘龙区、石林彝族自治县、宜良县、西山区、五华区、安宁市、富民县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、官渡区)

茂名市(高州市、茂南区、化州市、信宜市、电白区)

南充市(营山县、高坪区、南部县、阆中市、仪陇县、西充县、顺庆区、嘉陵区、蓬安县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

九江市(庐山市、湖口县、都昌县、瑞昌市、永修县、武宁县、修水县、柴桑区、共青城市、濂溪区、德安县、彭泽县、浔阳区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

双鸭山市(宝清县、友谊县、四方台区、尖山区、岭东区、饶河县、宝山区、集贤县)

厦门市(翔安区、思明区、海沧区、湖里区、同安区、集美区)

焦作市(沁阳市、武陟县、山阳区、博爱县、温县、解放区、马村区、孟州市、中站区、修武县)

西藏自治区

南昌市(进贤县、南昌县、东湖区、西湖区、青山湖区、红谷滩区、安义县、新建区、青云谱区)

和田地区(民丰县、洛浦县、墨玉县、于田县、策勒县、皮山县、和田市、和田县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频