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红河哈尼族彝族自治州(建水县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、石屏县、个旧市、绿春县、弥勒市、蒙自市、红河县、泸西县、河口瑶族自治县、元阳县)

衡阳市(耒阳市、蒸湘区、常宁市、衡山县、南岳区、石鼓区、祁东县、衡阳县、珠晖区、雁峰区、衡东县、衡南县)

梅州市(平远县、兴宁市、梅江区、梅县区、蕉岭县、五华县、大埔县、丰顺县)

郴州市(嘉禾县、永兴县、苏仙区、安仁县、桂东县、北湖区、资兴市、汝城县、宜章县、临武县、桂阳县)  襄阳市(谷城县、枣阳市、樊城区、襄州区、南漳县、老河口市、宜城市、襄城区、保康县)

淮安市(洪泽区、盱眙县、淮安区、淮阴区、清江浦区、金湖县、涟水县)

宁德市(福安市、周宁县、柘荣县、寿宁县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、屏南县、古田县)

新乡市(新乡县、长垣市、卫辉市、红旗区、凤泉区、辉县市、原阳县、获嘉县、卫滨区、延津县、牧野区、封丘县)

保山市(隆阳区、施甸县、龙陵县、昌宁县、腾冲市)  盐城市(亭湖区、建湖县、射阳县、响水县、盐都区、大丰区、滨海县、阜宁县、东台市)

温州市(龙港市、泰顺县、洞头区、瓯海区、鹿城区、永嘉县、乐清市、苍南县、瑞安市、平阳县、龙湾区、文成县)

聊城市(冠县、阳谷县、莘县、临清市、茌平区、东阿县、高唐县、东昌府区)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、阿坝县、马尔康市、松潘县、若尔盖县、小金县、茂县、汶川县、九寨沟县、壤塘县、黑水县、金川县、理县)

晋中市(太谷区、榆次区、介休市、祁县、榆社县、左权县、平遥县、昔阳县、寿阳县、灵石县、和顺县)

来宾市(忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、合山市)

邵阳市(城步苗族自治县、新宁县、邵阳县、武冈市、双清区、洞口县、大祥区、绥宁县、北塔区、新邵县、邵东市、隆回县)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

开封市(尉氏县、顺河回族区、通许县、龙亭区、兰考县、祥符区、杞县、鼓楼区、禹王台区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

蚌埠市(怀远县、蚌山区、固镇县、禹会区、龙子湖区、五河县、淮上区)

宁波市(鄞州区、江北区、奉化区、海曙区、象山县、慈溪市、余姚市、北仑区、宁海县、镇海区)

阳泉市(盂县、矿区、郊区、平定县、城区)

哈尔滨市(香坊区、延寿县、双城区、方正县、呼兰区、松北区、道外区、阿城区、宾县、南岗区、五常市、巴彦县、通河县、道里区、依兰县、平房区、木兰县、尚志市)

石家庄市(新华区、赞皇县、井陉县、行唐县、鹿泉区、藁城区、新乐市、长安区、灵寿县、辛集市、元氏县、平山县、赵县、井陉矿区、深泽县、高邑县、栾城区、晋州市、桥西区、裕华区、正定县、无极县)

赤峰市(林西县、克什克腾旗、喀喇沁旗、巴林左旗、敖汉旗、红山区、翁牛特旗、巴林右旗、元宝山区、松山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗)

安康市(镇坪县、旬阳市、紫阳县、石泉县、平利县、岚皋县、汉滨区、白河县、汉阴县、宁陕县)

南昌市(安义县、青山湖区、新建区、青云谱区、东湖区、南昌县、进贤县、红谷滩区、西湖区)

合肥市(肥西县、瑶海区、巢湖市、蜀山区、庐阳区、包河区、庐江县、长丰县、肥东县)

洛阳市(汝阳县、嵩县、新安县、西工区、伊川县、孟津区、洛龙区、栾川县、宜阳县、涧西区、偃师区、瀍河回族区、洛宁县、老城区)

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德州市(齐河县、德城区、武城县、乐陵市、临邑县、夏津县、禹城市、陵城区、庆云县、平原县、宁津县)

香港特别行政区

晋城市(陵川县、高平市、阳城县、沁水县、泽州县、城区)

内江市(威远县、市中区、东兴区、隆昌市、资中县)  百色市(田东县、西林县、凌云县、隆林各族自治县、右江区、平果市、那坡县、田林县、田阳区、乐业县、靖西市、德保县)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县)

朔州市(应县、朔城区、右玉县、山阴县、平鲁区、怀仁市)

绵阳市(北川羌族自治县、三台县、梓潼县、盐亭县、安州区、游仙区、江油市、平武县、涪城区)盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)

泰安市(宁阳县、新泰市、肥城市、泰山区、东平县、岱岳区)  秦皇岛市(山海关区、抚宁区、北戴河区、卢龙县、海港区、昌黎县、青龙满族自治县)

梧州市(苍梧县、龙圩区、长洲区、万秀区、岑溪市、蒙山县、藤县)

绥化市(青冈县、望奎县、庆安县、安达市、北林区、兰西县、绥棱县、明水县、海伦市、肇东市)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)

漳州市(龙文区、龙海区、南靖县、漳浦县、芗城区、华安县、平和县、诏安县、东山县、云霄县、长泰区)

邯郸市(武安市、曲周县、成安县、广平县、肥乡区、复兴区、鸡泽县、大名县、邯山区、馆陶县、魏县、永年区、涉县、邱县、丛台区、磁县、峰峰矿区、临漳县)

淄博市(高青县、张店区、沂源县、淄川区、桓台县、周村区、博山区、临淄区)

阿里地区(措勤县、噶尔县、革吉县、札达县、日土县、普兰县、改则县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

攀枝花市(仁和区、东区、盐边县、米易县、西区)

沧州市(沧县、任丘市、肃宁县、献县、吴桥县、青县、盐山县、海兴县、东光县、孟村回族自治县、南皮县、泊头市、河间市、黄骅市、新华区、运河区)

上海市(静安区、徐汇区、长宁区、崇明区、杨浦区、浦东新区、黄浦区、奉贤区、松江区、金山区、普陀区、嘉定区、宝山区、闵行区、虹口区、青浦区)

铁岭市(昌图县、西丰县、银州区、铁岭县、开原市、清河区、调兵山市)

辽阳市(弓长岭区、辽阳县、白塔区、文圣区、太子河区、宏伟区、灯塔市)

济源市

毕节市(赫章县、七星关区、大方县、黔西市、织金县、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

汕头市(潮南区、濠江区、潮阳区、澄海区、金平区、龙湖区、南澳县)

苏州市(昆山市、吴江区、常熟市、吴中区、虎丘区、姑苏区、相城区、太仓市、张家港市)

中山市

平顶山市(石龙区、鲁山县、湛河区、新华区、郏县、叶县、汝州市、宝丰县、舞钢市、卫东区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频