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亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
常德市(桃源县、鼎城区、汉寿县、临澧县、武陵区、安乡县、石门县、澧县、津市市)
渭南市(临渭区、白水县、富平县、华州区、蒲城县、澄城县、合阳县、大荔县、潼关县、韩城市、华阴市)
遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、大英县、射洪市)
娄底市(涟源市、娄星区、新化县、双峰县、冷水江市)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、乌兰县、格尔木市、德令哈市、天峻县)
无锡市(江阴市、滨湖区、惠山区、宜兴市、梁溪区、新吴区、锡山区)
通化市(柳河县、梅河口市、二道江区、通化县、集安市、东昌区、辉南县)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、东胜区、达拉特旗、康巴什区、伊金霍洛旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克旗)
昭通市(鲁甸县、大关县、绥江县、镇雄县、永善县、水富市、彝良县、盐津县、昭阳区、威信县、巧家县)
金华市(东阳市、武义县、磐安县、浦江县、金东区、义乌市、兰溪市、婺城区、永康市)
安阳市(殷都区、文峰区、安阳县、汤阴县、滑县、内黄县、林州市、龙安区、北关区)
湛江市(霞山区、遂溪县、吴川市、廉江市、麻章区、赤坎区、坡头区、雷州市、徐闻县)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
广州市(黄埔区、海珠区、从化区、花都区、白云区、越秀区、南沙区、天河区、增城区、番禺区、荔湾区)
海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、同德县、贵德县)
湖州市(德清县、安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区)
景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)
三明市(永安市、泰宁县、将乐县、建宁县、尤溪县、明溪县、大田县、清流县、沙县区、三元区、宁化县)
临汾市(永和县、翼城县、曲沃县、浮山县、洪洞县、隰县、霍州市、侯马市、安泽县、大宁县、襄汾县、古县、尧都区、吉县、汾西县、乡宁县、蒲县)
成都市(大邑县、邛崃市、简阳市、都江堰市、锦江区、新都区、彭州市、青白江区、青羊区、龙泉驿区、蒲江县、武侯区、双流区、温江区、崇州市、新津区、金堂县、郫都区、成华区、金牛区)
合肥市(蜀山区、包河区、巢湖市、瑶海区、肥东县、庐阳区、庐江县、肥西县、长丰县)
梅州市(丰顺县、五华县、大埔县、梅江区、平远县、蕉岭县、兴宁市、梅县区)
茂名市(信宜市、化州市、高州市、茂南区、电白区)
新乡市(卫滨区、长垣市、牧野区、卫辉市、延津县、封丘县、辉县市、原阳县、新乡县、获嘉县、红旗区、凤泉区)
山南市(乃东区、桑日县、贡嘎县、琼结县、浪卡子县、扎囊县、错那市、措美县、隆子县、加查县、洛扎县、曲松县)
益阳市(南县、桃江县、赫山区、资阳区、安化县、沅江市)
铁岭市(西丰县、开原市、昌图县、铁岭县、清河区、银州区、调兵山市)
张掖市(临泽县、甘州区、高台县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县)
苏州市(姑苏区、常熟市、昆山市、吴江区、相城区、太仓市、虎丘区、吴中区、张家港市)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、三穗县、从江县、剑河县、台江县、施秉县、锦屏县、丹寨县、天柱县、麻江县、凯里市、黎平县、黄平县、镇远县、榕江县、岑巩县)
菏泽市(鄄城县、单县、东明县、郓城县、曹县、成武县、牡丹区、定陶区、巨野县)
芜湖市(镜湖区、南陵县、鸠江区、弋江区、无为市、湾沚区、繁昌区)
宜宾市(高县、兴文县、翠屏区、屏山县、南溪区、叙州区、江安县、筠连县、珙县、长宁县)
淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)
四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区、铁西区)
昌都市(边坝县、洛隆县、类乌齐县、江达县、丁青县、左贡县、八宿县、卡若区、芒康县、贡觉县、察雅县)
兰州市(七里河区、永登县、西固区、安宁区、榆中县、城关区、红古区、皋兰县)
衡水市(深州市、景县、桃城区、枣强县、阜城县、安平县、武强县、故城县、冀州区、饶阳县、武邑县)
漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、都匀市、龙里县、罗甸县、贵定县、平塘县、长顺县、福泉市、独山县、惠水县、三都水族自治县、瓮安县)
西宁市(城中区、湟中区、城东区、城西区、大通回族土族自治县、城北区、湟源县)
大庆市(萨尔图区、红岗区、肇源县、林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、龙凤区)
吉林市(龙潭区、桦甸市、蛟河市、永吉县、磐石市、昌邑区、船营区、舒兰市、丰满区)
张家口市(下花园区、蔚县、尚义县、赤城县、万全区、崇礼区、桥东区、怀安县、涿鹿县、桥西区、怀来县、沽源县、宣化区、康保县、阳原县、张北县)
宣城市(宁国市、广德市、绩溪县、旌德县、宣州区、泾县、郎溪县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
承德市(鹰手营子矿区、兴隆县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、承德县、平泉市、宽城满族自治县、滦平县、双桥区、双滦区)
韶关市(乐昌市、始兴县、曲江区、南雄市、浈江区、新丰县、翁源县、仁化县、乳源瑶族自治县、武江区)
台州市(三门县、温岭市、仙居县、黄岩区、玉环市、路桥区、椒江区、临海市、天台县)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
永州市(双牌县、江华瑶族自治县、江永县、祁阳市、宁远县、蓝山县、冷水滩区、东安县、道县、零陵区、新田县)
镇江市(润州区、京口区、扬中市、丹徒区、句容市、丹阳市)
文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、西畴县、麻栗坡县、马关县、砚山县、丘北县、广南县)
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孝感市(云梦县、大悟县、应城市、孝南区、汉川市、孝昌县、安陆市)
榆林市(绥德县、吴堡县、米脂县、靖边县、横山区、定边县、府谷县、榆阳区、神木市、子洲县、佳县、清涧县)
嘉兴市(海宁市、平湖市、桐乡市、南湖区、秀洲区、海盐县、嘉善县)
松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、乾安县)
那曲市(比如县、巴青县、安多县、嘉黎县、尼玛县、申扎县、双湖县、索县、聂荣县、班戈县、色尼区)
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保定市(雄县、徐水区、莲池区、定州市、涞水县、容城县、高阳县、阜平县、望都县、定兴县、安国市、满城区、涞源县、竞秀区、蠡县、曲阳县、顺平县、涿州市、易县、唐县、博野县、高碑店市、安新县、清苑区)
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驻马店市(确山县、驿城区、上蔡县、汝南县、遂平县、正阳县、平舆县、西平县、新蔡县、泌阳县)
南京市(浦口区、溧水区、秦淮区、栖霞区、鼓楼区、雨花台区、建邺区、六合区、江宁区、高淳区、玄武区)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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