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铁岭市(银州区、铁岭县、昌图县、开原市、西丰县、调兵山市、清河区)
汉中市(勉县、汉台区、留坝县、宁强县、南郑区、洋县、西乡县、镇巴县、城固县、略阳县、佛坪县)
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鞍山市(立山区、铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、千山区、台安县、海城市)
南京市(六合区、玄武区、鼓楼区、雨花台区、栖霞区、江宁区、溧水区、秦淮区、建邺区、高淳区、浦口区)
新乡市(卫滨区、长垣市、红旗区、获嘉县、原阳县、卫辉市、辉县市、封丘县、牧野区、凤泉区、延津县、新乡县)
孝感市(大悟县、孝昌县、孝南区、汉川市、云梦县、安陆市、应城市)
青岛市(市北区、胶州市、城阳区、市南区、即墨区、崂山区、莱西市、平度市、黄岛区、李沧区)
沧州市(献县、孟村回族自治县、吴桥县、河间市、青县、运河区、南皮县、泊头市、盐山县、新华区、任丘市、肃宁县、海兴县、东光县、黄骅市、沧县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
开封市(尉氏县、祥符区、兰考县、顺河回族区、通许县、龙亭区、禹王台区、鼓楼区、杞县)
凉山彝族自治州(越西县、金阳县、冕宁县、美姑县、喜德县、盐源县、德昌县、宁南县、普格县、木里藏族自治县、昭觉县、会理市、布拖县、会东县、甘洛县、西昌市、雷波县)
绍兴市(柯桥区、嵊州市、越城区、诸暨市、新昌县、上虞区)
石家庄市(新华区、深泽县、元氏县、鹿泉区、晋州市、行唐县、赞皇县、桥西区、井陉矿区、裕华区、灵寿县、井陉县、长安区、赵县、辛集市、藁城区、高邑县、新乐市、无极县、正定县、栾城区、平山县)
遂宁市(蓬溪县、大英县、安居区、船山区、射洪市)
东营市(河口区、垦利区、广饶县、利津县、东营区)
安康市(白河县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、旬阳市、宁陕县、石泉县、镇坪县、平利县、紫阳县)
辽阳市(宏伟区、辽阳县、弓长岭区、文圣区、太子河区、白塔区、灯塔市)
淄博市(高青县、周村区、沂源县、张店区、博山区、淄川区、桓台县、临淄区)
塔城地区(沙湾市、裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)
太原市(迎泽区、杏花岭区、娄烦县、古交市、小店区、阳曲县、万柏林区、清徐县、尖草坪区、晋源区)
和田地区(洛浦县、于田县、皮山县、和田县、墨玉县、民丰县、策勒县、和田市)
衡阳市(雁峰区、珠晖区、衡山县、衡阳县、耒阳市、衡东县、石鼓区、南岳区、衡南县、祁东县、常宁市、蒸湘区)
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淮安市(清江浦区、淮阴区、盱眙县、涟水县、金湖县、洪泽区、淮安区)
吉安市(永新县、新干县、井冈山市、青原区、吉水县、万安县、峡江县、吉州区、遂川县、永丰县、吉安县、安福县、泰和县)
重庆市(荣昌区、大足区、南岸区、渝中区、巫溪县、长寿区、江津区、城口县、奉节县、江北区、丰都县、南川区、万州区、秀山土家族苗族自治县、忠县、潼南区、北碚区、渝北区、巴南区、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、沙坪坝区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、合川区、云阳县、巫山县、垫江县、綦江区、涪陵区、璧山区、开州区、梁平区、大渡口区、黔江区、武隆区、铜梁区)
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南阳市(社旗县、镇平县、方城县、新野县、邓州市、桐柏县、唐河县、淅川县、宛城区、南召县、西峡县、内乡县、卧龙区)
保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)
白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县、江源区、临江市、抚松县)
厦门市(海沧区、湖里区、思明区、翔安区、集美区、同安区)
鸡西市(梨树区、滴道区、密山市、恒山区、虎林市、城子河区、鸡冠区、鸡东县、麻山区)
牡丹江市(爱民区、东宁市、西安区、东安区、海林市、林口县、阳明区、穆棱市、绥芬河市、宁安市)
澳门特别行政区
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县、赫章县、织金县、金沙县、七星关区、黔西市)
眉山市(丹棱县、仁寿县、彭山区、东坡区、洪雅县、青神县)
松原市(宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
南通市(崇川区、海门区、如皋市、通州区、如东县、启东市、海安市)
上海市(静安区、青浦区、嘉定区、宝山区、松江区、崇明区、黄浦区、浦东新区、长宁区、杨浦区、金山区、闵行区、奉贤区、虹口区、普陀区、徐汇区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
黄冈市(蕲春县、黄州区、武穴市、麻城市、英山县、罗田县、浠水县、黄梅县、团风县、红安县)
扬州市(江都区、宝应县、邗江区、仪征市、广陵区、高邮市)
临汾市(吉县、侯马市、尧都区、翼城县、汾西县、古县、安泽县、蒲县、大宁县、乡宁县、浮山县、隰县、襄汾县、曲沃县、永和县、洪洞县、霍州市)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、弥勒市、个旧市、屏边苗族自治县、泸西县、绿春县、建水县、河口瑶族自治县、蒙自市、开远市、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县)
张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)
榆林市(府谷县、横山区、清涧县、神木市、吴堡县、定边县、米脂县、佳县、靖边县、榆阳区、子洲县、绥德县)
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渭南市(大荔县、华州区、合阳县、白水县、蒲城县、韩城市、潼关县、华阴市、富平县、临渭区、澄城县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、茂县、红原县、黑水县、壤塘县、理县、九寨沟县、金川县、阿坝县、汶川县、小金县、若尔盖县、马尔康市)
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固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、原州区、隆德县)
温州市(龙港市、乐清市、苍南县、洞头区、鹿城区、永嘉县、泰顺县、文成县、龙湾区、平阳县、瑞安市、瓯海区)
福州市(平潭县、鼓楼区、连江县、闽清县、台江区、长乐区、永泰县、马尾区、仓山区、罗源县、晋安区、闽侯县、福清市)
阳泉市(盂县、矿区、平定县、城区、郊区)
菏泽市(郓城县、东明县、巨野县、定陶区、牡丹区、曹县、鄄城县、成武县、单县)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)
吉林市(桦甸市、昌邑区、永吉县、舒兰市、蛟河市、丰满区、龙潭区、船营区、磐石市)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、茫崖市、格尔木市、都兰县、天峻县)
南宁市(横州市、邕宁区、江南区、上林县、青秀区、宾阳县、隆安县、武鸣区、良庆区、兴宁区、马山县、西乡塘区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
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