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湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区)

南京市(建邺区、六合区、玄武区、江宁区、高淳区、溧水区、栖霞区、雨花台区、秦淮区、鼓楼区、浦口区)

平凉市(崇信县、庄浪县、华亭市、崆峒区、泾川县、静宁县、灵台县)

苏州市(相城区、吴江区、常熟市、虎丘区、姑苏区、昆山市、太仓市、吴中区、张家港市)  绵阳市(江油市、梓潼县、平武县、游仙区、盐亭县、涪城区、三台县、安州区、北川羌族自治县)

漯河市(舞阳县、临颍县、召陵区、郾城区、源汇区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

茂名市(化州市、茂南区、信宜市、高州市、电白区)

芜湖市(弋江区、镜湖区、湾沚区、繁昌区、无为市、南陵县、鸠江区)  临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)

梧州市(蒙山县、苍梧县、岑溪市、万秀区、藤县、龙圩区、长洲区)

沧州市(吴桥县、海兴县、肃宁县、运河区、任丘市、青县、泊头市、黄骅市、东光县、沧县、孟村回族自治县、盐山县、献县、河间市、新华区、南皮县)

临沂市(蒙阴县、平邑县、郯城县、临沭县、费县、沂水县、沂南县、兰陵县、莒南县、罗庄区、兰山区、河东区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)

承德市(承德县、鹰手营子矿区、平泉市、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、滦平县、双滦区、隆化县、兴隆县)

辽阳市(弓长岭区、白塔区、灯塔市、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区)

黄石市(阳新县、下陆区、黄石港区、铁山区、大冶市、西塞山区)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、英吉沙县、喀什市、疏附县、叶城县、麦盖提县、岳普湖县、莎车县、伽师县、疏勒县、泽普县)

滁州市(来安县、琅琊区、天长市、定远县、全椒县、凤阳县、明光市、南谯区)

莆田市(仙游县、秀屿区、城厢区、涵江区、荔城区)

宜昌市(枝江市、夷陵区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、当阳市、远安县、猇亭区、秭归县、宜都市、点军区、兴山县、西陵区、伍家岗区)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

楚雄彝族自治州(元谋县、大姚县、禄丰市、永仁县、南华县、武定县、姚安县、牟定县、双柏县、楚雄市)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

临汾市(襄汾县、汾西县、乡宁县、安泽县、曲沃县、吉县、隰县、浮山县、霍州市、大宁县、翼城县、永和县、蒲县、尧都区、侯马市、古县、洪洞县)

赤峰市(林西县、巴林右旗、克什克腾旗、松山区、巴林左旗、敖汉旗、元宝山区、喀喇沁旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、红山区、翁牛特旗)

和田地区(墨玉县、策勒县、洛浦县、和田市、民丰县、皮山县、和田县、于田县)

遵义市(湄潭县、汇川区、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、赤水市、凤冈县、习水县、正安县、红花岗区、桐梓县)

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曲靖市(马龙区、富源县、陆良县、会泽县、麒麟区、沾益区、师宗县、罗平县、宣威市)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、独山县、龙里县、惠水县、都匀市、福泉市、荔波县、三都水族自治县、平塘县、瓮安县、贵定县、长顺县)

杭州市(临安区、临平区、建德市、上城区、富阳区、滨江区、余杭区、淳安县、西湖区、钱塘区、萧山区、拱墅区、桐庐县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)  湖州市(南浔区、长兴县、德清县、吴兴区、安吉县)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、共和县、贵德县)

三门峡市(湖滨区、义马市、陕州区、渑池县、灵宝市、卢氏县)

柳州市(三江侗族自治县、柳江区、柳城县、城中区、鹿寨县、柳北区、融安县、柳南区、鱼峰区、融水苗族自治县)延安市(延长县、吴起县、黄陵县、宝塔区、延川县、宜川县、志丹县、安塞区、富县、洛川县、甘泉县、子长市、黄龙县)

滨州市(沾化区、惠民县、博兴县、邹平市、阳信县、无棣县、滨城区)  嘉峪关市

淮安市(淮安区、洪泽区、清江浦区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮阴区)

景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)抚州市(宜黄县、南城县、崇仁县、东乡区、资溪县、广昌县、乐安县、南丰县、黎川县、临川区、金溪县)

嘉兴市(平湖市、嘉善县、海宁市、桐乡市、南湖区、海盐县、秀洲区)

咸阳市(彬州市、旬邑县、礼泉县、三原县、长武县、秦都区、渭城区、泾阳县、武功县、永寿县、杨陵区、淳化县、乾县、兴平市)

上海市(浦东新区、金山区、静安区、宝山区、杨浦区、崇明区、奉贤区、长宁区、嘉定区、虹口区、徐汇区、闵行区、普陀区、青浦区、黄浦区、松江区)

德州市(宁津县、庆云县、乐陵市、齐河县、武城县、德城区、夏津县、临邑县、平原县、禹城市、陵城区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

雅安市(芦山县、雨城区、名山区、石棉县、天全县、宝兴县、荥经县、汉源县)

大连市(甘井子区、沙河口区、长海县、普兰店区、西岗区、中山区、瓦房店市、金州区、庄河市、旅顺口区)

黑河市(逊克县、北安市、嫩江市、孙吴县、爱辉区、五大连池市)

肇庆市(四会市、端州区、高要区、德庆县、广宁县、鼎湖区、怀集县、封开县)

长春市(榆树市、九台区、南关区、双阳区、公主岭市、宽城区、农安县、朝阳区、德惠市、二道区、绿园区)

南充市(南部县、高坪区、蓬安县、西充县、阆中市、仪陇县、顺庆区、营山县、嘉陵区)

丽水市(庆元县、莲都区、缙云县、云和县、青田县、龙泉市、遂昌县、松阳县、景宁畲族自治县)

白城市(大安市、洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县)

深圳市(龙岗区、龙华区、盐田区、坪山区、光明区、宝安区、南山区、罗湖区、福田区)

黄山市(徽州区、祁门县、休宁县、歙县、黄山区、黟县、屯溪区)

郑州市(金水区、新郑市、管城回族区、二七区、中原区、中牟县、登封市、新密市、巩义市、荥阳市、惠济区、上街区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。