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崇左市(江州区、凭祥市、天等县、大新县、宁明县、龙州县、扶绥县)

中山市

伊春市(丰林县、乌翠区、南岔县、汤旺县、嘉荫县、友好区、伊美区、铁力市、大箐山县、金林区)

曲靖市(富源县、师宗县、马龙区、沾益区、会泽县、麒麟区、宣威市、罗平县、陆良县)  汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)

丹东市(宽甸满族自治县、东港市、凤城市、元宝区、振安区、振兴区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

滨州市(邹平市、惠民县、阳信县、无棣县、博兴县、滨城区、沾化区)

丽水市(松阳县、缙云县、庆元县、遂昌县、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市、莲都区、青田县)  铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、万山区、玉屏侗族自治县、碧江区、松桃苗族自治县、德江县、江口县)

眉山市(东坡区、青神县、丹棱县、彭山区、洪雅县、仁寿县)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

香港特别行政区

三门峡市(渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区、义马市、湖滨区)

汕头市(潮阳区、濠江区、潮南区、金平区、南澳县、龙湖区、澄海区)

南充市(蓬安县、南部县、西充县、仪陇县、顺庆区、嘉陵区、高坪区、阆中市、营山县)

嘉兴市(平湖市、秀洲区、海宁市、南湖区、桐乡市、嘉善县、海盐县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

韶关市(南雄市、浈江区、乐昌市、始兴县、新丰县、武江区、仁化县、曲江区、乳源瑶族自治县、翁源县)

梅州市(梅江区、梅县区、丰顺县、五华县、蕉岭县、兴宁市、平远县、大埔县)

贺州市(昭平县、八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

临汾市(尧都区、翼城县、乡宁县、侯马市、古县、蒲县、隰县、曲沃县、汾西县、吉县、霍州市、浮山县、洪洞县、大宁县、永和县、安泽县、襄汾县)

哈尔滨市(道外区、道里区、五常市、木兰县、方正县、香坊区、呼兰区、平房区、宾县、松北区、巴彦县、延寿县、南岗区、尚志市、双城区、通河县、依兰县、阿城区)

内江市(东兴区、资中县、威远县、隆昌市、市中区)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、石屏县、泸西县、红河县、绿春县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、建水县、蒙自市、元阳县)

扬州市(江都区、高邮市、仪征市、广陵区、宝应县、邗江区)

喀什地区(巴楚县、叶城县、喀什市、伽师县、疏附县、莎车县、麦盖提县、岳普湖县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县)

黑河市(逊克县、五大连池市、北安市、孙吴县、爱辉区、嫩江市)

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伊犁哈萨克自治州(新源县、巩留县、昭苏县、伊宁县、特克斯县、伊宁市、霍尔果斯市、奎屯市、霍城县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县)

徐州市(泉山区、贾汪区、睢宁县、邳州市、新沂市、丰县、铜山区、沛县、云龙区、鼓楼区)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

杭州市(余杭区、富阳区、建德市、上城区、临平区、拱墅区、临安区、西湖区、钱塘区、滨江区、萧山区、淳安县、桐庐县)  承德市(鹰手营子矿区、滦平县、丰宁满族自治县、双桥区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、承德县、隆化县、兴隆县、双滦区、宽城满族自治县)

抚顺市(顺城区、望花区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、大理市、巍山彝族回族自治县、剑川县、鹤庆县、宾川县、弥渡县、漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县、祥云县、永平县)

宁夏回族自治区文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、文山市、广南县、西畴县、马关县、丘北县、富宁县、砚山县)

枣庄市(峄城区、薛城区、山亭区、台儿庄区、市中区、滕州市)  临夏回族自治州(和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、广河县、永靖县、康乐县)

平顶山市(石龙区、郏县、汝州市、卫东区、宝丰县、鲁山县、舞钢市、新华区、湛河区、叶县)

南阳市(西峡县、桐柏县、镇平县、南召县、方城县、内乡县、社旗县、新野县、淅川县、宛城区、邓州市、卧龙区、唐河县)

滁州市(来安县、明光市、全椒县、琅琊区、天长市、凤阳县、定远县、南谯区)渭南市(澄城县、韩城市、合阳县、潼关县、蒲城县、白水县、临渭区、华阴市、大荔县、华州区、富平县)

石家庄市(无极县、桥西区、晋州市、平山县、行唐县、灵寿县、鹿泉区、长安区、藁城区、新华区、深泽县、赵县、辛集市、元氏县、赞皇县、井陉县、栾城区、正定县、高邑县、井陉矿区、裕华区、新乐市)

黄石市(西塞山区、大冶市、下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区)

金华市(婺城区、武义县、浦江县、磐安县、义乌市、东阳市、兰溪市、永康市、金东区)

南宁市(兴宁区、青秀区、良庆区、上林县、邕宁区、江南区、宾阳县、横州市、马山县、隆安县、武鸣区、西乡塘区)

北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)

普洱市(思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

达州市(通川区、渠县、万源市、宣汉县、大竹县、达川区、开江县)

德州市(武城县、德城区、夏津县、乐陵市、陵城区、宁津县、临邑县、平原县、庆云县、齐河县、禹城市)

邯郸市(曲周县、磁县、魏县、武安市、大名县、邯山区、复兴区、成安县、鸡泽县、广平县、永年区、峰峰矿区、丛台区、肥乡区、邱县、临漳县、馆陶县、涉县)

甘南藏族自治州(合作市、夏河县、迭部县、卓尼县、玛曲县、临潭县、碌曲县、舟曲县)

淮安市(洪泽区、金湖县、盱眙县、涟水县、淮阴区、清江浦区、淮安区)

宣城市(旌德县、绩溪县、郎溪县、宣州区、广德市、宁国市、泾县)

济源市

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、大英县、船山区、安居区)

海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵南县、贵德县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频