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临汾市(洪洞县、尧都区、古县、隰县、侯马市、吉县、曲沃县、翼城县、大宁县、乡宁县、襄汾县、安泽县、蒲县、汾西县、永和县、霍州市、浮山县)

马鞍山市(当涂县、含山县、博望区、雨山区、和县、花山区)

广元市(昭化区、利州区、苍溪县、朝天区、剑阁县、青川县、旺苍县)

青岛市(莱西市、李沧区、黄岛区、即墨区、市北区、平度市、市南区、崂山区、城阳区、胶州市)  博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

徐州市(泉山区、云龙区、新沂市、沛县、睢宁县、鼓楼区、贾汪区、邳州市、丰县、铜山区)

运城市(新绛县、闻喜县、平陆县、永济市、绛县、芮城县、万荣县、稷山县、垣曲县、夏县、临猗县、盐湖区、河津市)

柳州市(融水苗族自治县、柳北区、柳城县、柳江区、城中区、融安县、三江侗族自治县、鹿寨县、柳南区、鱼峰区)  伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁市、昭苏县、尼勒克县、伊宁县、巩留县、奎屯市、霍城县、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县)

德阳市(广汉市、罗江区、什邡市、绵竹市、旌阳区、中江县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

三沙市(南沙区、西沙区)

绍兴市(上虞区、越城区、新昌县、诸暨市、嵊州市、柯桥区)

甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、卓尼县、临潭县、碌曲县、夏河县、迭部县、合作市)

延安市(宜川县、甘泉县、黄陵县、志丹县、安塞区、延长县、吴起县、宝塔区、黄龙县、富县、延川县、子长市、洛川县)

黄冈市(英山县、团风县、红安县、蕲春县、麻城市、黄梅县、武穴市、浠水县、黄州区、罗田县)

忻州市(忻府区、五台县、静乐县、繁峙县、神池县、保德县、五寨县、岢岚县、代县、定襄县、偏关县、河曲县、宁武县、原平市)

兰州市(皋兰县、红古区、西固区、七里河区、安宁区、永登县、榆中县、城关区)

湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县)

临沧市(凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县)

沧州市(沧县、黄骅市、运河区、盐山县、海兴县、河间市、吴桥县、青县、泊头市、孟村回族自治县、肃宁县、献县、南皮县、任丘市、东光县、新华区)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、越西县、普格县、会理市、金阳县、雷波县、美姑县、德昌县、冕宁县、会东县、昭觉县、布拖县、甘洛县、盐源县、喜德县、宁南县、西昌市)

滁州市(天长市、定远县、南谯区、凤阳县、全椒县、明光市、琅琊区、来安县)

来宾市(武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、忻城县)

铜仁市(松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、江口县、万山区、德江县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、石阡县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、沙洋县、东宝区、京山市)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、明山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区)

烟台市(海阳市、莱阳市、莱州市、芝罘区、牟平区、招远市、龙口市、栖霞市、蓬莱区、福山区、莱山区)

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厦门市(海沧区、思明区、湖里区、集美区、同安区、翔安区)

宁波市(宁海县、镇海区、奉化区、余姚市、北仑区、象山县、江北区、鄞州区、慈溪市、海曙区)

咸阳市(兴平市、长武县、乾县、旬邑县、礼泉县、武功县、泾阳县、永寿县、渭城区、秦都区、彬州市、淳化县、三原县、杨陵区)

广安市(武胜县、前锋区、邻水县、广安区、岳池县、华蓥市)  绵阳市(涪城区、平武县、梓潼县、盐亭县、安州区、游仙区、北川羌族自治县、三台县、江油市)

益阳市(资阳区、桃江县、南县、赫山区、安化县、沅江市)

济源市

锡林郭勒盟(镶黄旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗、多伦县、阿巴嘎旗、锡林浩特市)天津市(北辰区、滨海新区、河东区、宁河区、和平区、武清区、宝坻区、河西区、西青区、红桥区、河北区、南开区、东丽区、蓟州区、津南区、静海区)

湛江市(雷州市、赤坎区、霞山区、徐闻县、遂溪县、吴川市、麻章区、坡头区、廉江市)  阿坝藏族羌族自治州(黑水县、马尔康市、阿坝县、茂县、小金县、九寨沟县、金川县、汶川县、壤塘县、理县、松潘县、红原县、若尔盖县)

抚州市(黎川县、崇仁县、南城县、广昌县、东乡区、金溪县、乐安县、资溪县、临川区、宜黄县、南丰县)

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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)宜宾市(南溪区、屏山县、叙州区、长宁县、翠屏区、珙县、高县、江安县、筠连县、兴文县)

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北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、云龙县、剑川县、大理市、祥云县、南涧彝族自治县、永平县、漾濞彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、洱源县、宾川县)

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上饶市(余干县、横峰县、信州区、广丰区、德兴市、广信区、弋阳县、玉山县、铅山县、万年县、婺源县、鄱阳县)

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衡水市(冀州区、武邑县、安平县、饶阳县、故城县、枣强县、武强县、景县、桃城区、阜城县、深州市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。