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普洱市(澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、凤庆县)

昌都市(芒康县、洛隆县、左贡县、边坝县、八宿县、江达县、丁青县、类乌齐县、贡觉县、卡若区、察雅县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、博湖县、和硕县、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、库尔勒市)  三沙市(南沙区、西沙区)

辽源市(东丰县、东辽县、龙山区、西安区)

张家口市(涿鹿县、万全区、康保县、赤城县、宣化区、怀来县、桥西区、阳原县、崇礼区、尚义县、下花园区、张北县、蔚县、怀安县、沽源县、桥东区)

黄冈市(团风县、武穴市、英山县、蕲春县、麻城市、罗田县、红安县、黄梅县、浠水县、黄州区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)  湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、长兴县、安吉县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区)

安康市(紫阳县、宁陕县、旬阳市、岚皋县、汉阴县、汉滨区、平利县、白河县、石泉县、镇坪县)

五指山市(陵水黎族自治县、屯昌县、定安县、保亭黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、琼海市、万宁市、乐东黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县)

天津市(和平区、静海区、河东区、南开区、津南区、东丽区、蓟州区、河西区、北辰区、滨海新区、宝坻区、河北区、红桥区、宁河区、武清区、西青区)

九江市(彭泽县、修水县、德安县、柴桑区、共青城市、濂溪区、武宁县、永修县、湖口县、浔阳区、庐山市、瑞昌市、都昌县)

丹东市(东港市、振安区、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区)

南通市(海门区、如东县、启东市、通州区、如皋市、崇川区、海安市)

石河子市(白杨市、阿拉尔市、昆玉市、新星市、图木舒克市、胡杨河市、五家渠市、双河市、北屯市、可克达拉市、铁门关市)

济南市(历下区、历城区、市中区、平阴县、莱芜区、槐荫区、长清区、天桥区、济阳区、章丘区、钢城区、商河县)

平顶山市(鲁山县、新华区、湛河区、郏县、舞钢市、叶县、汝州市、石龙区、卫东区、宝丰县)

厦门市(集美区、同安区、思明区、海沧区、湖里区、翔安区)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

宜春市(宜丰县、樟树市、丰城市、奉新县、万载县、铜鼓县、高安市、上高县、靖安县、袁州区)

宜昌市(兴山县、五峰土家族自治县、点军区、宜都市、远安县、秭归县、夷陵区、长阳土家族自治县、伍家岗区、西陵区、当阳市、枝江市、猇亭区)

三门峡市(灵宝市、卢氏县、渑池县、义马市、陕州区、湖滨区)

常州市(钟楼区、金坛区、天宁区、武进区、溧阳市、新北区)

十堰市(茅箭区、竹溪县、房县、张湾区、郧阳区、竹山县、郧西县、丹江口市)

汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)

泰州市(兴化市、靖江市、姜堰区、海陵区、泰兴市、高港区)

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怀化市(溆浦县、辰溪县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、中方县、洪江市、鹤城区、靖州苗族侗族自治县)

澳门特别行政区

孝感市(安陆市、大悟县、孝昌县、应城市、汉川市、孝南区、云梦县)

安庆市(宿松县、桐城市、望江县、怀宁县、宜秀区、潜山市、迎江区、岳西县、太湖县、大观区)  三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

郴州市(资兴市、临武县、汝城县、苏仙区、宜章县、永兴县、嘉禾县、北湖区、安仁县、桂阳县、桂东县)

嘉兴市(秀洲区、海盐县、海宁市、平湖市、南湖区、桐乡市、嘉善县)

玉林市(福绵区、北流市、博白县、玉州区、容县、陆川县、兴业县)揭阳市(惠来县、揭西县、揭东区、榕城区、普宁市)

常德市(安乡县、武陵区、澧县、汉寿县、石门县、鼎城区、津市市、临澧县、桃源县)  酒泉市(玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县)

临沂市(兰陵县、莒南县、沂水县、蒙阴县、罗庄区、郯城县、兰山区、河东区、临沭县、费县、沂南县、平邑县)

三明市(宁化县、三元区、大田县、沙县区、尤溪县、建宁县、清流县、将乐县、永安市、泰宁县、明溪县)

延安市(子长市、志丹县、黄龙县、延长县、宝塔区、富县、延川县、甘泉县、洛川县、安塞区、黄陵县、吴起县、宜川县)百色市(隆林各族自治县、西林县、那坡县、田阳区、德保县、靖西市、田东县、乐业县、凌云县、右江区、田林县、平果市)

遂宁市(安居区、船山区、大英县、射洪市、蓬溪县)

东营市(东营区、广饶县、利津县、垦利区、河口区)

石家庄市(新乐市、栾城区、新华区、长安区、平山县、藁城区、赞皇县、深泽县、井陉矿区、桥西区、无极县、灵寿县、晋州市、裕华区、高邑县、元氏县、井陉县、正定县、行唐县、鹿泉区、辛集市、赵县)

茂名市(高州市、电白区、信宜市、茂南区、化州市)

白城市(洮南市、镇赉县、洮北区、大安市、通榆县)

葫芦岛市(兴城市、龙港区、建昌县、南票区、连山区、绥中县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

岳阳市(汨罗市、临湘市、云溪区、君山区、湘阴县、岳阳楼区、华容县、岳阳县、平江县)

香港特别行政区

包头市(九原区、土默特右旗、青山区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、白云鄂博矿区、固阳县、昆都仑区、东河区)

滁州市(凤阳县、全椒县、定远县、南谯区、天长市、琅琊区、来安县、明光市)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、称多县、玉树市、治多县、囊谦县)

铁岭市(西丰县、清河区、铁岭县、调兵山市、开原市、银州区、昌图县)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、文山市、广南县、麻栗坡县、砚山县、西畴县、富宁县)

滨州市(博兴县、沾化区、无棣县、邹平市、惠民县、阳信县、滨城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频