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大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、龙凤区、让胡路区、红岗区、肇源县、肇州县、萨尔图区)

嘉兴市(嘉善县、平湖市、海宁市、桐乡市、秀洲区、南湖区、海盐县)

济源市

茂名市(茂南区、信宜市、化州市、高州市、电白区)  眉山市(丹棱县、洪雅县、青神县、东坡区、彭山区、仁寿县)

德阳市(绵竹市、什邡市、旌阳区、罗江区、广汉市、中江县)

盐城市(大丰区、射阳县、滨海县、亭湖区、阜宁县、建湖县、响水县、盐都区、东台市)

长治市(屯留区、武乡县、平顺县、潞城区、黎城县、壶关县、上党区、潞州区、襄垣县、沁县、沁源县、长子县)鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

陇南市(成县、武都区、康县、两当县、西和县、文县、徽县、礼县、宕昌县)  呼和浩特市(武川县、回民区、新城区、托克托县、和林格尔县、土默特左旗、玉泉区、清水河县、赛罕区)

香港特别行政区

扬州市(高邮市、广陵区、宝应县、邗江区、仪征市、江都区)

内蒙古自治区

石河子市(可克达拉市、白杨市、新星市、昆玉市、图木舒克市、阿拉尔市、双河市、五家渠市、北屯市、铁门关市、胡杨河市)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

临沂市(费县、沂水县、郯城县、河东区、兰陵县、临沭县、沂南县、罗庄区、兰山区、蒙阴县、莒南县、平邑县)

成都市(邛崃市、都江堰市、成华区、青白江区、龙泉驿区、青羊区、锦江区、温江区、崇州市、郫都区、金堂县、蒲江县、简阳市、武侯区、彭州市、大邑县、新都区、双流区、金牛区、新津区)

金昌市(永昌县、金川区)

新余市(渝水区、分宜县)

广元市(青川县、利州区、朝天区、昭化区、苍溪县、旺苍县、剑阁县)

楚雄彝族自治州(武定县、姚安县、大姚县、永仁县、元谋县、南华县、牟定县、双柏县、楚雄市、禄丰市)

镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、句容市、扬中市、润州区)

南昌市(红谷滩区、青山湖区、西湖区、新建区、安义县、东湖区、南昌县、青云谱区、进贤县)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、伊金霍洛旗)

安庆市(桐城市、大观区、岳西县、潜山市、迎江区、怀宁县、宜秀区、宿松县、望江县、太湖县)

汕头市(澄海区、潮阳区、濠江区、金平区、潮南区、南澳县、龙湖区)

驻马店市(泌阳县、驿城区、正阳县、新蔡县、西平县、上蔡县、平舆县、汝南县、遂平县、确山县)

晋中市(太谷区、祁县、榆次区、介休市、榆社县、灵石县、和顺县、平遥县、左权县、寿阳县、昔阳县)

玉林市(陆川县、北流市、容县、玉州区、博白县、兴业县、福绵区)

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漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、召陵区、郾城区)

固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县、原州区)

张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

廊坊市(永清县、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、大城县、固安县、文安县、安次区、三河市、香河县)  池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

忻州市(原平市、五寨县、岢岚县、河曲县、静乐县、宁武县、定襄县、神池县、保德县、五台县、偏关县、代县、忻府区、繁峙县)

湛江市(雷州市、遂溪县、徐闻县、廉江市、霞山区、坡头区、吴川市、麻章区、赤坎区)泰安市(东平县、宁阳县、岱岳区、新泰市、肥城市、泰山区)

衢州市(江山市、柯城区、衢江区、龙游县、常山县、开化县)  安康市(岚皋县、白河县、紫阳县、平利县、旬阳市、石泉县、宁陕县、镇坪县、汉滨区、汉阴县)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、牙克石市、根河市、额尔古纳市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗)

娄底市(娄星区、冷水江市、涟源市、新化县、双峰县)赤峰市(元宝山区、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、喀喇沁旗、敖汉旗、红山区、宁城县、克什克腾旗、巴林右旗、翁牛特旗、松山区)

常德市(武陵区、桃源县、津市市、澧县、石门县、临澧县、鼎城区、安乡县、汉寿县)

榆林市(清涧县、横山区、府谷县、定边县、米脂县、绥德县、子洲县、吴堡县、神木市、榆阳区、佳县、靖边县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、尉犁县、且末县、若羌县、和静县、焉耆回族自治县、轮台县、和硕县、博湖县)

徐州市(泉山区、铜山区、鼓楼区、贾汪区、睢宁县、丰县、新沂市、云龙区、沛县、邳州市)

南京市(栖霞区、玄武区、六合区、浦口区、建邺区、江宁区、高淳区、雨花台区、溧水区、秦淮区、鼓楼区)

大连市(中山区、普兰店区、沙河口区、甘井子区、西岗区、庄河市、瓦房店市、旅顺口区、金州区、长海县)

铜仁市(江口县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、碧江区、万山区、石阡县、思南县、松桃苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县)

梅州市(梅江区、兴宁市、梅县区、五华县、平远县、蕉岭县、丰顺县、大埔县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

通化市(通化县、梅河口市、辉南县、二道江区、集安市、东昌区、柳河县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

毕节市(七星关区、黔西市、大方县、赫章县、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县)

酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、敦煌市)

淮安市(涟水县、清江浦区、淮阴区、淮安区、盱眙县、金湖县、洪泽区)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

百色市(右江区、西林县、凌云县、田林县、平果市、那坡县、田东县、隆林各族自治县、靖西市、乐业县、德保县、田阳区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频