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全国服务区域：
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、和政县、临夏县、广河县、康乐县、临夏市、永靖县)
怀化市(辰溪县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、溆浦县、洪江市、通道侗族自治县、会同县、鹤城区)
黄冈市(武穴市、蕲春县、团风县、麻城市、英山县、黄州区、浠水县、罗田县、红安县、黄梅县)
渭南市(富平县、澄城县、华州区、白水县、合阳县、潼关县、蒲城县、大荔县、临渭区、华阴市、韩城市)
株洲市(芦淞区、荷塘区、醴陵市、渌口区、茶陵县、攸县、天元区、炎陵县、石峰区)
咸阳市(淳化县、渭城区、杨陵区、长武县、彬州市、泾阳县、兴平市、礼泉县、武功县、秦都区、乾县、永寿县、三原县、旬邑县)
新疆维吾尔自治区
岳阳市(湘阴县、君山区、岳阳楼区、临湘市、华容县、岳阳县、汨罗市、平江县、云溪区)
吉安市(万安县、井冈山市、峡江县、安福县、吉水县、吉州区、永丰县、吉安县、青原区、新干县、泰和县、永新县、遂川县)
孝感市(安陆市、汉川市、孝南区、大悟县、孝昌县、云梦县、应城市)
海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)
香港特别行政区
亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)
广州市(增城区、海珠区、花都区、白云区、番禺区、荔湾区、越秀区、黄埔区、天河区、南沙区、从化区)
延安市(黄龙县、甘泉县、志丹县、黄陵县、安塞区、宝塔区、子长市、延川县、延长县、宜川县、吴起县、富县、洛川县)
北京市(朝阳区、顺义区、通州区、大兴区、房山区、延庆区、平谷区、门头沟区、丰台区、东城区、怀柔区、密云区、西城区、昌平区、石景山区、海淀区)
乌兰察布市(丰镇市、凉城县、化德县、察哈尔右翼前旗、商都县、集宁区、卓资县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼中旗)
黑河市(孙吴县、五大连池市、逊克县、北安市、嫩江市、爱辉区)
锦州市(古塔区、黑山县、太和区、义县、凌河区、凌海市、北镇市)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
和田地区(于田县、民丰县、墨玉县、洛浦县、策勒县、和田市、和田县、皮山县)
衢州市(柯城区、常山县、江山市、衢江区、开化县、龙游县)
汉中市(镇巴县、佛坪县、西乡县、洋县、汉台区、宁强县、城固县、略阳县、留坝县、勉县、南郑区)
福州市(闽清县、鼓楼区、连江县、马尾区、长乐区、永泰县、台江区、仓山区、晋安区、平潭县、福清市、闽侯县、罗源县)
厦门市(同安区、海沧区、翔安区、集美区、思明区、湖里区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
泉州市(安溪县、德化县、晋江市、鲤城区、洛江区、南安市、惠安县、丰泽区、石狮市、金门县、泉港区、永春县)
赤峰市(喀喇沁旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、红山区、敖汉旗、克什克腾旗、巴林右旗、元宝山区、翁牛特旗、宁城县、巴林左旗)
鸡西市(密山市、滴道区、麻山区、梨树区、城子河区、鸡冠区、恒山区、虎林市、鸡东县)
黄石市(阳新县、黄石港区、下陆区、大冶市、西塞山区、铁山区)
日喀则市(昂仁县、桑珠孜区、江孜县、谢通门县、亚东县、岗巴县、吉隆县、康马县、仲巴县、定结县、仁布县、萨迦县、白朗县、聂拉木县、南木林县、定日县、萨嘎县、拉孜县)
铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、惠水县、福泉市、荔波县、独山县、瓮安县、罗甸县、贵定县、龙里县、三都水族自治县、都匀市、平塘县)
荆门市(沙洋县、京山市、东宝区、钟祥市、掇刀区)
张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、甘州区、临泽县)
三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)
楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、武定县、姚安县、牟定县、永仁县、南华县、禄丰市、楚雄市、元谋县)
呼伦贝尔市(牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、根河市、扎兰屯市、阿荣旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
烟台市(栖霞市、莱阳市、福山区、招远市、海阳市、蓬莱区、牟平区、芝罘区、莱州市、龙口市、莱山区)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、龙港区、绥中县、南票区、连山区)
湘潭市(岳塘区、韶山市、雨湖区、湘潭县、湘乡市)
那曲市(双湖县、申扎县、班戈县、索县、巴青县、聂荣县、尼玛县、嘉黎县、安多县、色尼区、比如县)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
鞍山市(铁西区、铁东区、千山区、海城市、台安县、岫岩满族自治县、立山区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、正蓝旗、二连浩特市、多伦县、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市)
常德市(鼎城区、汉寿县、安乡县、津市市、临澧县、武陵区、桃源县、澧县、石门县)
滨州市(沾化区、无棣县、滨城区、惠民县、阳信县、博兴县、邹平市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
太原市(阳曲县、迎泽区、小店区、万柏林区、娄烦县、晋源区、古交市、杏花岭区、清徐县、尖草坪区)
菏泽市(牡丹区、郓城县、成武县、曹县、单县、巨野县、鄄城县、定陶区、东明县)
庆阳市(环县、西峰区、庆城县、合水县、华池县、正宁县、镇原县、宁县)
伊春市(丰林县、铁力市、金林区、嘉荫县、友好区、大箐山县、汤旺县、乌翠区、伊美区、南岔县)
昆明市(东川区、五华区、盘龙区、富民县、官渡区、嵩明县、安宁市、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、西山区、宜良县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县)
徐州市(丰县、鼓楼区、新沂市、沛县、睢宁县、铜山区、云龙区、邳州市、泉山区、贾汪区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
南宁市(兴宁区、隆安县、上林县、宾阳县、青秀区、邕宁区、马山县、横州市、江南区、武鸣区、良庆区、西乡塘区)
广西壮族自治区
扬州市(宝应县、仪征市、广陵区、高邮市、邗江区、江都区)
襄阳市(襄城区、枣阳市、宜城市、保康县、老河口市、谷城县、樊城区、南漳县、襄州区)
绍兴市(新昌县、柯桥区、上虞区、嵊州市、诸暨市、越城区)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、榕江县、黎平县、岑巩县、锦屏县、三穗县、施秉县、台江县、天柱县、凯里市、从江县、黄平县、丹寨县、雷山县、剑河县、麻江县)
青岛市(市北区、城阳区、崂山区、莱西市、李沧区、平度市、胶州市、市南区、即墨区、黄岛区)
内蒙古自治区
昌都市(江达县、左贡县、类乌齐县、丁青县、洛隆县、贡觉县、察雅县、边坝县、芒康县、卡若区、八宿县)
阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、彰武县、清河门区、海州区、新邱区、细河区)
吴忠市(盐池县、红寺堡区、同心县、青铜峡市、利通区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
安庆市(太湖县、宜秀区、望江县、宿松县、迎江区、岳西县、桐城市、潜山市、怀宁县、大观区)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、理县、红原县、茂县、松潘县、金川县、马尔康市、壤塘县、阿坝县、小金县、汶川县、九寨沟县、黑水县)
焦作市(修武县、武陟县、马村区、解放区、中站区、沁阳市、山阳区、温县、博爱县、孟州市)
天水市(武山县、甘谷县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、清水县、秦州区)
西安市(临潼区、周至县、莲湖区、雁塔区、未央区、长安区、碑林区、灞桥区、鄠邑区、高陵区、阎良区、新城区、蓝田县)
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仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
武汉市(蔡甸区、青山区、硚口区、武昌区、江汉区、新洲区、江岸区、东西湖区、洪山区、江夏区、汉阳区、黄陂区、汉南区)
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东莞市
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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