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宿州市(泗县、埇桥区、砀山县、萧县、灵璧县)

吕梁市(交口县、交城县、孝义市、方山县、中阳县、临县、离石区、兴县、石楼县、柳林县、汾阳市、文水县、岚县)

辽阳市(白塔区、太子河区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、弓长岭区、文圣区)

烟台市(栖霞市、海阳市、蓬莱区、莱阳市、芝罘区、牟平区、龙口市、莱山区、福山区、招远市、莱州市)  濮阳市(濮阳县、台前县、华龙区、清丰县、南乐县、范县)

上饶市(弋阳县、鄱阳县、广丰区、婺源县、铅山县、万年县、玉山县、广信区、德兴市、信州区、横峰县、余干县)

马鞍山市(雨山区、花山区、博望区、当涂县、含山县、和县)

唐山市(遵化市、曹妃甸区、迁西县、古冶区、迁安市、滦州市、玉田县、乐亭县、丰南区、路北区、滦南县、路南区、开平区、丰润区)绍兴市(诸暨市、嵊州市、上虞区、新昌县、越城区、柯桥区)

信阳市(光山县、潢川县、息县、商城县、浉河区、新县、淮滨县、固始县、平桥区、罗山县)  黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、剑河县、天柱县、丹寨县、榕江县、黄平县、麻江县、岑巩县、施秉县、台江县、三穗县、镇远县、黎平县、凯里市、从江县、雷山县)

重庆市(江北区、渝北区、綦江区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、南川区、开州区、铜梁区、垫江县、合川区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、巴南区、大渡口区、荣昌区、巫山县、奉节县、璧山区、丰都县、万州区、潼南区、永川区、黔江区、巫溪县、城口县、武隆区、涪陵区、忠县、北碚区、石柱土家族自治县、云阳县、大足区、南岸区、长寿区、江津区、渝中区、秀山土家族苗族自治县)

金华市(兰溪市、武义县、婺城区、永康市、义乌市、浦江县、磐安县、金东区、东阳市)

平顶山市(汝州市、新华区、鲁山县、宝丰县、舞钢市、叶县、湛河区、石龙区、郏县、卫东区)

合肥市(庐江县、包河区、庐阳区、蜀山区、巢湖市、瑶海区、肥东县、长丰县、肥西县)

运城市(绛县、临猗县、盐湖区、闻喜县、新绛县、永济市、万荣县、芮城县、夏县、稷山县、平陆县、河津市、垣曲县)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁东区、铁西区)

赤峰市(元宝山区、宁城县、红山区、松山区、翁牛特旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林左旗、巴林右旗、喀喇沁旗、克什克腾旗)

武汉市(洪山区、硚口区、蔡甸区、江汉区、黄陂区、汉南区、青山区、汉阳区、江岸区、江夏区、武昌区、新洲区、东西湖区)

云浮市(新兴县、云安区、郁南县、罗定市、云城区)

淮安市(淮阴区、盱眙县、清江浦区、金湖县、涟水县、洪泽区、淮安区)

香港特别行政区

山南市(曲松县、琼结县、洛扎县、贡嘎县、浪卡子县、扎囊县、加查县、隆子县、措美县、桑日县、错那市、乃东区)

玉林市(陆川县、容县、兴业县、福绵区、玉州区、北流市、博白县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县)

泉州市(德化县、丰泽区、石狮市、南安市、安溪县、永春县、洛江区、鲤城区、金门县、泉港区、晋江市、惠安县)

保定市(竞秀区、高碑店市、易县、莲池区、清苑区、涞水县、雄县、涿州市、安国市、定兴县、曲阳县、蠡县、满城区、高阳县、安新县、阜平县、定州市、涞源县、望都县、博野县、容城县、徐水区、顺平县、唐县)

内蒙古自治区

阜阳市(颍州区、阜南县、颍泉区、临泉县、颍上县、颍东区、界首市、太和县)

庆阳市(宁县、正宁县、合水县、环县、镇原县、西峰区、庆城县、华池县)

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忻州市(静乐县、神池县、定襄县、五台县、繁峙县、岢岚县、偏关县、保德县、五寨县、宁武县、河曲县、代县、忻府区、原平市)

长春市(二道区、九台区、南关区、德惠市、农安县、榆树市、宽城区、绿园区、公主岭市、朝阳区、双阳区)

商丘市(睢县、柘城县、永城市、虞城县、夏邑县、民权县、宁陵县、睢阳区、梁园区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)  安庆市(太湖县、怀宁县、岳西县、宜秀区、潜山市、宿松县、桐城市、望江县、迎江区、大观区)

营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、西市区、老边区、盖州市)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、瓜州县、玉门市、敦煌市)

黄山市(屯溪区、黟县、黄山区、祁门县、休宁县、徽州区、歙县)  林芝市(米林市、巴宜区、工布江达县、墨脱县、朗县、察隅县、波密县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、大姚县、元谋县、永仁县、姚安县、楚雄市、牟定县、武定县、禄丰市)

防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)黄冈市(团风县、浠水县、黄州区、英山县、蕲春县、武穴市、罗田县、麻城市、红安县、黄梅县)

新余市(渝水区、分宜县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

邯郸市(磁县、馆陶县、成安县、曲周县、肥乡区、临漳县、魏县、峰峰矿区、邱县、涉县、大名县、武安市、广平县、复兴区、丛台区、邯山区、永年区、鸡泽县)

石河子市(新星市、昆玉市、北屯市、阿拉尔市、图木舒克市、胡杨河市、五家渠市、可克达拉市、铁门关市、白杨市、双河市)

江门市(开平市、台山市、江海区、新会区、恩平市、鹤山市、蓬江区)

贵阳市(乌当区、息烽县、南明区、云岩区、开阳县、清镇市、修文县、观山湖区、花溪区、白云区)

长治市(沁县、平顺县、沁源县、潞州区、屯留区、武乡县、壶关县、黎城县、襄垣县、上党区、长子县、潞城区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、来凤县、咸丰县、恩施市、宣恩县、鹤峰县、利川市)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县)

晋城市(阳城县、沁水县、陵川县、城区、高平市、泽州县)

朔州市(平鲁区、山阴县、怀仁市、应县、右玉县、朔城区)

鹤岗市(兴安区、萝北县、兴山区、向阳区、东山区、南山区、绥滨县、工农区)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、马尔康市、金川县、汶川县、茂县、壤塘县、九寨沟县、若尔盖县、理县、黑水县、阿坝县、红原县、松潘县)

临沂市(兰山区、平邑县、沂南县、费县、河东区、郯城县、兰陵县、罗庄区、临沭县、莒南县、沂水县、蒙阴县)

丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、元宝区、振安区)

周口市(商水县、沈丘县、扶沟县、郸城县、西华县、淮阳区、项城市、太康县、川汇区、鹿邑县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。