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大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

南阳市(唐河县、西峡县、宛城区、南召县、镇平县、内乡县、淅川县、社旗县、桐柏县、新野县、方城县、邓州市、卧龙区)

嘉峪关市

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)  锦州市(凌海市、古塔区、凌河区、黑山县、义县、太和区、北镇市)

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

柳州市(柳南区、柳江区、城中区、融安县、柳城县、融水苗族自治县、柳北区、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县)

梅州市(五华县、梅县区、梅江区、丰顺县、大埔县、平远县、蕉岭县、兴宁市)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、普安县、贞丰县、安龙县、望谟县、兴义市、册亨县)  恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、建始县、来凤县、利川市、恩施市、巴东县、宣恩县)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

贵阳市(乌当区、息烽县、南明区、云岩区、开阳县、修文县、观山湖区、花溪区、白云区、清镇市)

内蒙古自治区

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

三沙市(西沙区、南沙区)

张掖市(高台县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县)

内江市(东兴区、隆昌市、市中区、资中县、威远县)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

邵阳市(隆回县、新邵县、邵东市、武冈市、北塔区、双清区、大祥区、洞口县、绥宁县、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县)

崇左市(扶绥县、大新县、龙州县、宁明县、凭祥市、江州区、天等县)

芜湖市(弋江区、湾沚区、南陵县、无为市、镜湖区、繁昌区、鸠江区)

南京市(浦口区、高淳区、建邺区、鼓楼区、玄武区、秦淮区、江宁区、六合区、栖霞区、雨花台区、溧水区)

揭阳市(普宁市、榕城区、揭东区、揭西县、惠来县)

自贡市(沿滩区、荣县、富顺县、自流井区、贡井区、大安区)

晋中市(祁县、灵石县、太谷区、昔阳县、寿阳县、榆社县、左权县、和顺县、平遥县、榆次区、介休市)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、和静县、库尔勒市、博湖县、轮台县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、尉犁县)

通化市(集安市、通化县、二道江区、柳河县、东昌区、辉南县、梅河口市)

濮阳市(范县、清丰县、台前县、华龙区、濮阳县、南乐县)

临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、凤庆县)

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宿迁市(沭阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县、泗阳县)

宜春市(丰城市、铜鼓县、万载县、樟树市、袁州区、奉新县、上高县、靖安县、宜丰县、高安市)

鞍山市(铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、海城市、台安县、千山区)

丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、振安区、元宝区、东港市)  本溪市(溪湖区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区)

广元市(苍溪县、朝天区、昭化区、剑阁县、旺苍县、利州区、青川县)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

伊春市(乌翠区、金林区、友好区、铁力市、南岔县、大箐山县、伊美区、丰林县、汤旺县、嘉荫县)衡阳市(珠晖区、蒸湘区、衡阳县、南岳区、石鼓区、祁东县、常宁市、雁峰区、衡东县、衡南县、耒阳市、衡山县)

常州市(溧阳市、天宁区、金坛区、武进区、钟楼区、新北区)  平凉市(泾川县、华亭市、静宁县、庄浪县、崇信县、灵台县、崆峒区)

遵义市(红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、仁怀市、习水县、播州区、绥阳县、汇川区、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、余庆县、湄潭县、正安县)

徐州市(鼓楼区、睢宁县、贾汪区、泉山区、新沂市、邳州市、沛县、云龙区、丰县、铜山区)

泰安市(新泰市、岱岳区、东平县、肥城市、宁阳县、泰山区)承德市(宽城满族自治县、兴隆县、鹰手营子矿区、平泉市、丰宁满族自治县、承德县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、滦平县、隆化县、双滦区)

苏州市(太仓市、姑苏区、昆山市、张家港市、虎丘区、常熟市、吴中区、吴江区、相城区)

酒泉市(玉门市、金塔县、瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)

白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、大安市、洮北区)

固原市(原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

周口市(鹿邑县、沈丘县、西华县、项城市、郸城县、淮阳区、扶沟县、商水县、川汇区、太康县)

昆明市(呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、西山区、晋宁区、嵩明县、富民县、盘龙区、安宁市、东川区、五华区、石林彝族自治县、官渡区)

郑州市(二七区、巩义市、新郑市、登封市、管城回族区、金水区、惠济区、中原区、中牟县、上街区、荥阳市、新密市)

阜新市(清河门区、细河区、海州区、太平区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县)

张家口市(桥西区、怀来县、张北县、尚义县、赤城县、万全区、沽源县、崇礼区、下花园区、阳原县、怀安县、蔚县、涿鹿县、宣化区、康保县、桥东区)

枣庄市(台儿庄区、滕州市、山亭区、峄城区、市中区、薛城区)

南通市(启东市、如皋市、如东县、崇川区、海门区、通州区、海安市)

临汾市(汾西县、吉县、安泽县、蒲县、乡宁县、大宁县、侯马市、霍州市、浮山县、洪洞县、翼城县、古县、曲沃县、襄汾县、尧都区、隰县、永和县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、五原县)

山南市(浪卡子县、桑日县、错那市、洛扎县、贡嘎县、乃东区、扎囊县、措美县、加查县、隆子县、琼结县、曲松县)

眉山市(东坡区、彭山区、仁寿县、丹棱县、洪雅县、青神县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。