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葫芦岛市(建昌县、龙港区、连山区、兴城市、南票区、绥中县)

渭南市(韩城市、白水县、潼关县、临渭区、富平县、澄城县、蒲城县、合阳县、华州区、大荔县、华阴市)

大同市(平城区、广灵县、云冈区、云州区、浑源县、天镇县、灵丘县、阳高县、新荣区、左云县)

绵阳市(平武县、北川羌族自治县、三台县、盐亭县、梓潼县、安州区、涪城区、游仙区、江油市)  湘潭市(湘乡市、韶山市、湘潭县、雨湖区、岳塘区)

石河子市(胡杨河市、五家渠市、铁门关市、阿拉尔市、北屯市、白杨市、昆玉市、可克达拉市、新星市、图木舒克市、双河市)

天津市(河西区、河东区、武清区、和平区、津南区、宁河区、河北区、蓟州区、滨海新区、北辰区、宝坻区、东丽区、西青区、南开区、静海区、红桥区)

蚌埠市(蚌山区、固镇县、淮上区、龙子湖区、五河县、禹会区、怀远县)

江门市(鹤山市、开平市、新会区、江海区、台山市、蓬江区、恩平市)  西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

呼和浩特市(玉泉区、托克托县、土默特左旗、武川县、清水河县、和林格尔县、新城区、回民区、赛罕区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、普安县、兴义市、安龙县、望谟县、晴隆县、册亨县、贞丰县)

铁岭市(西丰县、调兵山市、清河区、昌图县、开原市、银州区、铁岭县)

漳州市(芗城区、龙海区、云霄县、华安县、龙文区、东山县、长泰区、南靖县、漳浦县、平和县、诏安县)

三明市(将乐县、三元区、清流县、明溪县、宁化县、泰宁县、建宁县、尤溪县、大田县、永安市、沙县区)

香港特别行政区

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、和静县、库尔勒市、尉犁县、轮台县、若羌县、且末县、焉耆回族自治县、博湖县)

周口市(鹿邑县、项城市、西华县、川汇区、郸城县、沈丘县、扶沟县、淮阳区、太康县、商水县)

南昌市(安义县、青山湖区、青云谱区、南昌县、红谷滩区、新建区、西湖区、东湖区、进贤县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

济宁市(任城区、泗水县、鱼台县、兖州区、梁山县、微山县、曲阜市、嘉祥县、汶上县、邹城市、金乡县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、富宁县、丘北县、广南县、砚山县、马关县、文山市)

六安市(霍邱县、金安区、舒城县、裕安区、霍山县、金寨县、叶集区)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

庆阳市(华池县、西峰区、庆城县、合水县、环县、宁县、正宁县、镇原县)

邢台市(隆尧县、沙河市、清河县、南宫市、临西县、内丘县、宁晋县、南和区、威县、柏乡县、信都区、临城县、任泽区、平乡县、广宗县、巨鹿县、新河县、襄都区)

宜春市(宜丰县、袁州区、樟树市、上高县、奉新县、万载县、靖安县、丰城市、高安市、铜鼓县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

衢州市(江山市、衢江区、开化县、柯城区、龙游县、常山县)

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赣州市(上犹县、信丰县、兴国县、于都县、宁都县、会昌县、瑞金市、定南县、赣县区、章贡区、全南县、大余县、崇义县、南康区、龙南市、石城县、安远县、寻乌县)

廊坊市(广阳区、永清县、文安县、香河县、固安县、大厂回族自治县、霸州市、三河市、安次区、大城县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

信阳市(浉河区、光山县、潢川县、固始县、新县、平桥区、商城县、罗山县、息县、淮滨县)  丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、振兴区、振安区、东港市)

扬州市(广陵区、江都区、邗江区、仪征市、宝应县、高邮市)

泰安市(岱岳区、泰山区、宁阳县、新泰市、东平县、肥城市)

吉安市(泰和县、吉安县、新干县、井冈山市、青原区、安福县、永丰县、万安县、峡江县、遂川县、永新县、吉州区、吉水县)益阳市(沅江市、安化县、赫山区、南县、资阳区、桃江县)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)  成都市(邛崃市、金堂县、新津区、金牛区、龙泉驿区、新都区、大邑县、青羊区、崇州市、温江区、锦江区、蒲江县、成华区、郫都区、都江堰市、武侯区、彭州市、青白江区、双流区、简阳市)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

怀化市(芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、会同县、溆浦县、辰溪县、沅陵县、中方县、洪江市、靖州苗族侗族自治县)

韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、新丰县、翁源县、仁化县、南雄市、武江区、始兴县、浈江区、曲江区)咸宁市(咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县、通山县)

呼伦贝尔市(根河市、阿荣旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、牙克石市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

哈尔滨市(香坊区、双城区、平房区、尚志市、呼兰区、松北区、木兰县、道里区、道外区、宾县、阿城区、依兰县、延寿县、五常市、南岗区、方正县、通河县、巴彦县)

铜仁市(江口县、印江土家族苗族自治县、石阡县、万山区、德江县、思南县、碧江区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县)

定西市(岷县、漳县、陇西县、渭源县、安定区、临洮县、通渭县)

云浮市(罗定市、云安区、郁南县、云城区、新兴县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、理县、若尔盖县、九寨沟县、阿坝县、小金县、松潘县、黑水县、壤塘县、金川县、汶川县、红原县、茂县)

平顶山市(汝州市、石龙区、叶县、宝丰县、卫东区、舞钢市、郏县、鲁山县、新华区、湛河区)

嘉兴市(南湖区、海宁市、海盐县、秀洲区、平湖市、桐乡市、嘉善县)

喀什地区(巴楚县、伽师县、喀什市、疏附县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、英吉沙县、叶城县、莎车县、岳普湖县、泽普县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)

银川市(西夏区、兴庆区、金凤区、灵武市、贺兰县、永宁县)

秦皇岛市(海港区、昌黎县、抚宁区、山海关区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区)

林芝市(工布江达县、波密县、墨脱县、米林市、察隅县、巴宜区、朗县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)

乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、卓资县、四子王旗、商都县、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、凉城县)

滁州市(天长市、明光市、凤阳县、来安县、南谯区、琅琊区、全椒县、定远县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频