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巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、若羌县、库尔勒市、尉犁县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、轮台县、且末县)
上海市(奉贤区、宝山区、静安区、嘉定区、杨浦区、黄浦区、徐汇区、普陀区、闵行区、长宁区、崇明区、青浦区、虹口区、浦东新区、松江区、金山区)
商丘市(民权县、夏邑县、柘城县、虞城县、睢县、梁园区、宁陵县、永城市、睢阳区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、格尔木市、都兰县、德令哈市、乌兰县)
三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)
忻州市(静乐县、忻府区、五寨县、原平市、宁武县、繁峙县、定襄县、偏关县、河曲县、保德县、岢岚县、神池县、代县、五台县)
鸡西市(城子河区、滴道区、虎林市、密山市、鸡东县、恒山区、梨树区、麻山区、鸡冠区)
新疆维吾尔自治区
江门市(恩平市、台山市、江海区、蓬江区、开平市、新会区、鹤山市)
景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)
佛山市(高明区、南海区、禅城区、顺德区、三水区)
平顶山市(汝州市、新华区、石龙区、郏县、舞钢市、鲁山县、宝丰县、湛河区、卫东区、叶县)
抚顺市(抚顺县、新抚区、清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、望花区)
松原市(扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)
昆明市(官渡区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、富民县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、安宁市、盘龙区、呈贡区、宜良县、晋宁区、五华区、嵩明县)
廊坊市(广阳区、固安县、三河市、安次区、文安县、大厂回族自治县、永清县、大城县、香河县、霸州市)
南平市(邵武市、政和县、武夷山市、光泽县、建瓯市、浦城县、顺昌县、松溪县、延平区、建阳区)
天津市(东丽区、和平区、南开区、宝坻区、静海区、津南区、河北区、河西区、武清区、河东区、西青区、蓟州区、宁河区、滨海新区、红桥区、北辰区)
吴忠市(红寺堡区、利通区、同心县、盐池县、青铜峡市)
齐齐哈尔市(碾子山区、依安县、拜泉县、富裕县、甘南县、克东县、龙沙区、建华区、梅里斯达斡尔族区、克山县、铁锋区、泰来县、讷河市、龙江县、富拉尔基区、昂昂溪区)
双鸭山市(集贤县、宝清县、宝山区、岭东区、尖山区、友谊县、饶河县、四方台区)
黑河市(五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市、孙吴县、北安市)
沈阳市(浑南区、沈北新区、于洪区、辽中区、新民市、和平区、沈河区、铁西区、康平县、皇姑区、苏家屯区、法库县、大东区)
丽水市(龙泉市、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、庆元县、青田县、云和县、缙云县、莲都区)
秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、抚宁区、昌黎县、海港区、山海关区、卢龙县)
兰州市(皋兰县、七里河区、西固区、城关区、榆中县、红古区、永登县、安宁区)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、东港市、振安区、元宝区)
延边朝鲜族自治州(安图县、和龙市、敦化市、延吉市、龙井市、图们市、汪清县、珲春市)
湖州市(吴兴区、安吉县、德清县、长兴县、南浔区)
玉林市(北流市、陆川县、福绵区、兴业县、玉州区、容县、博白县)
临沂市(莒南县、临沭县、兰陵县、平邑县、兰山区、费县、罗庄区、河东区、蒙阴县、沂南县、郯城县、沂水县)
那曲市(安多县、申扎县、班戈县、比如县、色尼区、索县、尼玛县、嘉黎县、巴青县、双湖县、聂荣县)
台州市(天台县、仙居县、黄岩区、椒江区、路桥区、临海市、温岭市、玉环市、三门县)
南通市(启东市、如东县、崇川区、通州区、海安市、如皋市、海门区)
杭州市(余杭区、西湖区、拱墅区、钱塘区、上城区、临平区、临安区、萧山区、滨江区、桐庐县、富阳区、淳安县、建德市)
广安市(广安区、前锋区、华蓥市、邻水县、岳池县、武胜县)
和田地区(和田市、和田县、墨玉县、民丰县、皮山县、洛浦县、策勒县、于田县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、额敏县、裕民县、塔城市、乌苏市、沙湾市)
宜春市(奉新县、宜丰县、靖安县、樟树市、袁州区、丰城市、万载县、高安市、铜鼓县、上高县)
石家庄市(新华区、无极县、赞皇县、行唐县、鹿泉区、正定县、井陉县、高邑县、井陉矿区、裕华区、新乐市、平山县、藁城区、晋州市、长安区、栾城区、赵县、桥西区、元氏县、辛集市、灵寿县、深泽县)
牡丹江市(穆棱市、东安区、海林市、林口县、宁安市、东宁市、绥芬河市、阳明区、西安区、爱民区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、临夏县、广河县、临夏市、永靖县、东乡族自治县)
南阳市(南召县、桐柏县、社旗县、唐河县、新野县、宛城区、淅川县、卧龙区、邓州市、内乡县、西峡县、方城县、镇平县)
洛阳市(偃师区、洛宁县、孟津区、涧西区、瀍河回族区、栾川县、老城区、西工区、汝阳县、嵩县、宜阳县、新安县、洛龙区、伊川县)
庆阳市(环县、合水县、镇原县、庆城县、西峰区、宁县、正宁县、华池县)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
鹤壁市(山城区、淇县、浚县、鹤山区、淇滨区)
昭通市(鲁甸县、盐津县、绥江县、大关县、永善县、彝良县、巧家县、昭阳区、水富市、镇雄县、威信县)
阿勒泰地区(青河县、布尔津县、阿勒泰市、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、福海县)
广州市(南沙区、黄埔区、越秀区、白云区、花都区、从化区、荔湾区、番禺区、天河区、增城区、海珠区)
中山市
南昌市(新建区、安义县、南昌县、红谷滩区、青云谱区、进贤县、东湖区、青山湖区、西湖区)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、奇台县)
肇庆市(鼎湖区、高要区、广宁县、德庆县、怀集县、四会市、端州区、封开县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
沧州市(运河区、肃宁县、南皮县、青县、献县、孟村回族自治县、河间市、盐山县、泊头市、吴桥县、任丘市、东光县、沧县、新华区、黄骅市、海兴县)
大同市(云冈区、天镇县、左云县、新荣区、广灵县、阳高县、灵丘县、浑源县、云州区、平城区)
南充市(嘉陵区、高坪区、营山县、仪陇县、西充县、阆中市、南部县、蓬安县、顺庆区)
贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)
厦门市(翔安区、海沧区、思明区、湖里区、同安区、集美区)
武汉市(东西湖区、蔡甸区、硚口区、青山区、江夏区、江汉区、汉南区、黄陂区、江岸区、洪山区、武昌区、汉阳区、新洲区)
眉山市(洪雅县、青神县、彭山区、仁寿县、丹棱县、东坡区)
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济南市(历城区、莱芜区、槐荫区、平阴县、市中区、钢城区、济阳区、商河县、章丘区、长清区、历下区、天桥区)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、凯里市、岑巩县、剑河县、雷山县、镇远县、天柱县、黄平县、从江县、施秉县、三穗县、台江县、黎平县、榕江县、锦屏县、麻江县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
承德市(双滦区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、承德县、兴隆县、隆化县、平泉市)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
株洲市(炎陵县、荷塘区、石峰区、芦淞区、天元区、醴陵市、攸县、渌口区、茶陵县)
临沧市(临翔区、镇康县、永德县、云县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县)
合肥市(庐阳区、瑶海区、肥西县、庐江县、长丰县、巢湖市、肥东县、包河区、蜀山区)
唐山市(遵化市、滦州市、路南区、曹妃甸区、乐亭县、滦南县、路北区、古冶区、开平区、玉田县、丰润区、迁安市、迁西县、丰南区)
黄山市(歙县、黄山区、黟县、休宁县、徽州区、祁门县、屯溪区)
莆田市(城厢区、秀屿区、荔城区、涵江区、仙游县)
酒泉市(瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)
河池市(宜州区、天峨县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、南丹县、东兰县、罗城仫佬族自治县)
湘潭市(湘乡市、雨湖区、岳塘区、湘潭县、韶山市)
鹤岗市(向阳区、绥滨县、兴山区、兴安区、东山区、南山区、工农区、萝北县)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、共和县、贵南县、贵德县)
三门峡市(渑池县、湖滨区、义马市、卢氏县、灵宝市、陕州区)
黄石市(西塞山区、下陆区、大冶市、阳新县、铁山区、黄石港区)
七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
泸州市(合江县、泸县、纳溪区、叙永县、古蔺县、龙马潭区、江阳区)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、凌源市、建平县、北票市、龙城区)
宁夏回族自治区
楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、永仁县、武定县、南华县、禄丰市、牟定县、元谋县、楚雄市、姚安县)
汉中市(城固县、佛坪县、略阳县、南郑区、宁强县、汉台区、勉县、西乡县、洋县、镇巴县、留坝县)
鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、准格尔旗、东胜区)
新余市(分宜县、渝水区)
本溪市(桓仁满族自治县、明山区、平山区、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县)
三沙市(南沙区、西沙区)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、太仆寺旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
赣州市(龙南市、兴国县、瑞金市、崇义县、寻乌县、上犹县、全南县、于都县、信丰县、大余县、赣县区、会昌县、南康区、定南县、安远县、章贡区、宁都县、石城县)
淮安市(金湖县、涟水县、淮安区、盱眙县、清江浦区、淮阴区、洪泽区)
德州市(夏津县、德城区、平原县、宁津县、武城县、陵城区、禹城市、乐陵市、齐河县、临邑县、庆云县)
达州市(宣汉县、万源市、通川区、大竹县、渠县、开江县、达川区)
常州市(金坛区、天宁区、溧阳市、武进区、钟楼区、新北区)
阿克苏地区(温宿县、阿克苏市、乌什县、柯坪县、沙雅县、新和县、库车市、阿瓦提县、拜城县)
盐城市(射阳县、响水县、建湖县、阜宁县、东台市、滨海县、大丰区、亭湖区、盐都区)
遂宁市(大英县、射洪市、船山区、蓬溪县、安居区)
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
宜宾市(高县、筠连县、南溪区、江安县、翠屏区、叙州区、兴文县、屏山县、珙县、长宁县)
焦作市(沁阳市、解放区、武陟县、孟州市、修武县、马村区、山阳区、博爱县、温县、中站区)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、龙里县、长顺县、福泉市、独山县、平塘县、瓮安县、惠水县、贵定县、三都水族自治县、荔波县、都匀市)
丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
西藏自治区
淄博市(博山区、临淄区、淄川区、沂源县、高青县、张店区、周村区、桓台县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、来凤县、利川市、宣恩县、咸丰县、恩施市、建始县)
泉州市(永春县、石狮市、惠安县、安溪县、金门县、德化县、鲤城区、南安市、洛江区、晋江市、泉港区、丰泽区)
驻马店市(确山县、泌阳县、正阳县、遂平县、汝南县、上蔡县、西平县、新蔡县、平舆县、驿城区)
宁德市(寿宁县、柘荣县、福安市、屏南县、古田县、霞浦县、周宁县、蕉城区、福鼎市)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
雅安市(荥经县、石棉县、汉源县、宝兴县、雨城区、名山区、天全县、芦山县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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