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阿里地区(札达县、改则县、日土县、噶尔县、普兰县、革吉县、措勤县)

巴中市(南江县、巴州区、通江县、恩阳区、平昌县)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)  益阳市(桃江县、资阳区、安化县、赫山区、南县、沅江市)

安庆市(大观区、宿松县、潜山市、望江县、怀宁县、宜秀区、岳西县、太湖县、桐城市、迎江区)

济源市

衢州市(江山市、衢江区、常山县、柯城区、龙游县、开化县)

延安市(志丹县、延川县、甘泉县、延长县、宜川县、子长市、吴起县、宝塔区、安塞区、富县、黄龙县、黄陵县、洛川县)  白山市(靖宇县、抚松县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市)

银川市(永宁县、贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区、灵武市)

太原市(娄烦县、阳曲县、小店区、迎泽区、万柏林区、古交市、清徐县、杏花岭区、晋源区、尖草坪区)

常州市(钟楼区、新北区、溧阳市、天宁区、金坛区、武进区)

临夏回族自治州(康乐县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、永靖县、和政县、广河县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

朝阳市(凌源市、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、双塔区)

郴州市(嘉禾县、北湖区、桂阳县、临武县、苏仙区、永兴县、桂东县、资兴市、安仁县、宜章县、汝城县)

呼和浩特市(清水河县、新城区、回民区、托克托县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、武川县、和林格尔县)

大同市(广灵县、灵丘县、天镇县、云冈区、浑源县、阳高县、新荣区、左云县、平城区、云州区)

昭通市(鲁甸县、大关县、昭阳区、彝良县、巧家县、绥江县、盐津县、威信县、永善县、水富市、镇雄县)

临汾市(洪洞县、隰县、古县、蒲县、大宁县、安泽县、乡宁县、尧都区、浮山县、吉县、霍州市、汾西县、曲沃县、翼城县、侯马市、永和县、襄汾县)

那曲市(双湖县、聂荣县、申扎县、班戈县、嘉黎县、比如县、色尼区、安多县、巴青县、索县、尼玛县)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)

金昌市(金川区、永昌县)

邢台市(临城县、新河县、任泽区、临西县、宁晋县、巨鹿县、信都区、内丘县、南宫市、沙河市、襄都区、南和区、平乡县、广宗县、柏乡县、隆尧县、威县、清河县)

楚雄彝族自治州(姚安县、大姚县、禄丰市、元谋县、双柏县、武定县、牟定县、永仁县、南华县、楚雄市)

香港特别行政区

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临沧市(凤庆县、镇康县、临翔区、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、永德县)

鹤壁市(山城区、浚县、淇滨区、淇县、鹤山区)

黄山市(黟县、屯溪区、歙县、黄山区、徽州区、休宁县、祁门县)

十堰市(丹江口市、茅箭区、郧阳区、竹溪县、张湾区、竹山县、房县、郧西县)  忻州市(岢岚县、原平市、宁武县、忻府区、代县、五寨县、保德县、河曲县、偏关县、静乐县、神池县、繁峙县、五台县、定襄县)

铁岭市(银州区、铁岭县、昌图县、开原市、清河区、西丰县、调兵山市)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)

日喀则市(萨迦县、康马县、仁布县、桑珠孜区、南木林县、岗巴县、谢通门县、亚东县、昂仁县、定日县、吉隆县、聂拉木县、白朗县、萨嘎县、江孜县、拉孜县、仲巴县、定结县)和田地区(策勒县、皮山县、和田县、民丰县、于田县、洛浦县、和田市、墨玉县)

玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、杂多县、囊谦县、玉树市)  乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、新市区、达坂城区、头屯河区、水磨沟区)

永州市(冷水滩区、东安县、祁阳市、道县、江华瑶族自治县、零陵区、新田县、江永县、宁远县、双牌县、蓝山县)

商丘市(永城市、民权县、柘城县、虞城县、宁陵县、夏邑县、梁园区、睢县、睢阳区)

陇南市(康县、徽县、成县、宕昌县、礼县、西和县、武都区、两当县、文县)菏泽市(成武县、曹县、巨野县、郓城县、单县、定陶区、牡丹区、鄄城县、东明县)

阜阳市(阜南县、颍上县、界首市、临泉县、颍州区、颍东区、太和县、颍泉区)

烟台市(招远市、牟平区、海阳市、莱山区、蓬莱区、莱阳市、栖霞市、莱州市、福山区、龙口市、芝罘区)

宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、埇桥区、泗县)

湛江市(赤坎区、遂溪县、麻章区、徐闻县、霞山区、坡头区、吴川市、廉江市、雷州市)

淮南市(潘集区、八公山区、田家庵区、寿县、谢家集区、凤台县、大通区)

铜仁市(石阡县、江口县、碧江区、思南县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、万山区)

昌吉回族自治州(昌吉市、阜康市、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)

江门市(鹤山市、新会区、江海区、开平市、台山市、蓬江区、恩平市)

娄底市(双峰县、涟源市、冷水江市、新化县、娄星区)

晋中市(寿阳县、太谷区、榆社县、昔阳县、灵石县、介休市、榆次区、左权县、平遥县、祁县、和顺县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

荆门市(京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区)

玉溪市(江川区、易门县、澄江市、华宁县、通海县、红塔区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县)

扬州市(仪征市、宝应县、高邮市、邗江区、江都区、广陵区)

柳州市(三江侗族自治县、柳江区、鹿寨县、鱼峰区、柳城县、柳北区、融水苗族自治县、柳南区、城中区、融安县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县、宿豫区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频