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达州市(宣汉县、开江县、大竹县、万源市、渠县、通川区、达川区)

黄石市(阳新县、大冶市、铁山区、西塞山区、下陆区、黄石港区)

淮南市(田家庵区、八公山区、凤台县、大通区、潘集区、寿县、谢家集区)  吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

南平市(浦城县、建瓯市、延平区、顺昌县、光泽县、松溪县、邵武市、政和县、武夷山市、建阳区)

梧州市(藤县、龙圩区、长洲区、万秀区、苍梧县、岑溪市、蒙山县)

吉安市(吉安县、井冈山市、吉州区、万安县、新干县、遂川县、青原区、峡江县、安福县、永丰县、泰和县、永新县、吉水县)

清远市(阳山县、清城区、英德市、连南瑶族自治县、连州市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区)  保山市(昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县、隆阳区)

新疆维吾尔自治区

蚌埠市(固镇县、禹会区、怀远县、淮上区、龙子湖区、五河县、蚌山区)

淄博市(临淄区、高青县、张店区、淄川区、桓台县、沂源县、周村区、博山区)

遵义市(正安县、湄潭县、凤冈县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、余庆县、仁怀市、红花岗区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、播州区、绥阳县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

永州市(祁阳市、新田县、冷水滩区、江永县、双牌县、道县、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、宁远县、东安县)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、满洲里市、牙克石市、鄂伦春自治旗)

朔州市(怀仁市、山阴县、朔城区、右玉县、应县、平鲁区)

松原市(宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、船山区、大英县)

巴中市(平昌县、通江县、恩阳区、南江县、巴州区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

茂名市(高州市、茂南区、电白区、信宜市、化州市)

荆州市(监利市、石首市、江陵县、公安县、沙市区、洪湖市、松滋市、荆州区)

昆明市(晋宁区、嵩明县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、官渡区、富民县、安宁市、五华区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、盘龙区、东川区)

赤峰市(红山区、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、克什克腾旗、巴林左旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林右旗、林西县、敖汉旗、宁城县)

云浮市(郁南县、云安区、云城区、新兴县、罗定市)

百色市(田阳区、田林县、凌云县、平果市、德保县、靖西市、田东县、西林县、乐业县、那坡县、隆林各族自治县、右江区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

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陇南市(武都区、两当县、徽县、文县、西和县、康县、成县、宕昌县、礼县)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市)

衡阳市(蒸湘区、衡山县、衡阳县、祁东县、常宁市、南岳区、衡东县、耒阳市、石鼓区、雁峰区、衡南县、珠晖区)

衢州市(衢江区、江山市、常山县、龙游县、开化县、柯城区)  鸡西市(城子河区、鸡冠区、密山市、恒山区、梨树区、鸡东县、虎林市、滴道区、麻山区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

大连市(庄河市、旅顺口区、沙河口区、西岗区、普兰店区、瓦房店市、中山区、金州区、长海县、甘井子区)儋州市

喀什地区(喀什市、英吉沙县、泽普县、疏附县、疏勒县、麦盖提县、叶城县、伽师县、巴楚县、岳普湖县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县)  唐山市(古冶区、滦州市、开平区、路北区、曹妃甸区、迁安市、迁西县、滦南县、路南区、丰南区、丰润区、乐亭县、玉田县、遵化市)

甘孜藏族自治州(雅江县、炉霍县、德格县、色达县、理塘县、稻城县、甘孜县、丹巴县、道孚县、泸定县、石渠县、白玉县、乡城县、九龙县、新龙县、巴塘县、得荣县、康定市)

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白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、临江市、江源区、浑江区)保定市(高碑店市、蠡县、阜平县、清苑区、曲阳县、博野县、涞水县、容城县、徐水区、望都县、雄县、满城区、涿州市、竞秀区、唐县、涞源县、易县、莲池区、顺平县、安国市、安新县、定州市、定兴县、高阳县)

黄冈市(团风县、黄梅县、麻城市、浠水县、武穴市、英山县、罗田县、黄州区、红安县、蕲春县)

聊城市(东阿县、莘县、茌平区、东昌府区、高唐县、临清市、阳谷县、冠县)

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凉山彝族自治州(冕宁县、德昌县、越西县、金阳县、木里藏族自治县、普格县、宁南县、昭觉县、会理市、布拖县、喜德县、美姑县、雷波县、西昌市、盐源县、会东县、甘洛县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。