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绥化市(肇东市、北林区、青冈县、安达市、庆安县、望奎县、兰西县、明水县、绥棱县、海伦市)

庆阳市(西峰区、环县、宁县、正宁县、镇原县、合水县、庆城县、华池县)

重庆市(渝北区、巴南区、江津区、大足区、丰都县、涪陵区、武隆区、大渡口区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、巫山县、南川区、綦江区、长寿区、铜梁区、渝中区、巫溪县、垫江县、永川区、璧山区、云阳县、北碚区、奉节县、黔江区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、城口县、沙坪坝区、忠县、潼南区、万州区、开州区、彭水苗族土家族自治县、荣昌区、合川区、梁平区、南岸区)

宜昌市(五峰土家族自治县、枝江市、远安县、宜都市、夷陵区、猇亭区、点军区、长阳土家族自治县、伍家岗区、秭归县、当阳市、西陵区、兴山县)  佳木斯市(桦川县、向阳区、抚远市、富锦市、同江市、前进区、东风区、桦南县、郊区、汤原县)

银川市(金凤区、西夏区、灵武市、永宁县、贺兰县、兴庆区)

新余市(渝水区、分宜县)

衡阳市(雁峰区、衡南县、南岳区、珠晖区、蒸湘区、祁东县、常宁市、衡阳县、耒阳市、衡东县、石鼓区、衡山县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)  聊城市(阳谷县、东阿县、冠县、茌平区、临清市、高唐县、莘县、东昌府区)

沧州市(运河区、南皮县、肃宁县、青县、任丘市、新华区、孟村回族自治县、东光县、河间市、盐山县、海兴县、吴桥县、黄骅市、泊头市、献县、沧县)

无锡市(江阴市、滨湖区、宜兴市、新吴区、梁溪区、惠山区、锡山区)

运城市(稷山县、垣曲县、万荣县、河津市、绛县、平陆县、盐湖区、永济市、芮城县、夏县、闻喜县、新绛县、临猗县)

洛阳市(伊川县、宜阳县、汝阳县、孟津区、嵩县、西工区、老城区、洛龙区、新安县、偃师区、瀍河回族区、栾川县、洛宁县、涧西区)

平顶山市(新华区、湛河区、卫东区、宝丰县、鲁山县、郏县、石龙区、汝州市、舞钢市、叶县)

南阳市(南召县、内乡县、西峡县、卧龙区、唐河县、邓州市、方城县、桐柏县、镇平县、社旗县、新野县、淅川县、宛城区)

丽江市(华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县)

台州市(仙居县、玉环市、温岭市、黄岩区、路桥区、临海市、椒江区、三门县、天台县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

眉山市(东坡区、青神县、洪雅县、仁寿县、丹棱县、彭山区)

湘潭市(湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区)

开封市(兰考县、祥符区、龙亭区、杞县、顺河回族区、尉氏县、通许县、鼓楼区、禹王台区)

深圳市(光明区、坪山区、福田区、南山区、盐田区、宝安区、龙岗区、罗湖区、龙华区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)

巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、巴州区、南江县)

锡林郭勒盟(多伦县、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、镶黄旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗)

福州市(永泰县、仓山区、闽侯县、长乐区、罗源县、台江区、闽清县、鼓楼区、福清市、晋安区、连江县、平潭县、马尾区)

西安市(未央区、灞桥区、长安区、蓝田县、阎良区、周至县、碑林区、高陵区、莲湖区、临潼区、鄠邑区、新城区、雁塔区)

辽阳市(太子河区、文圣区、辽阳县、白塔区、灯塔市、宏伟区、弓长岭区)

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廊坊市(大城县、广阳区、霸州市、三河市、文安县、大厂回族自治县、香河县、永清县、固安县、安次区)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、海港区、青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、抚宁区)

三沙市(西沙区、南沙区)

阿勒泰地区(青河县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县、福海县)  威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

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萍乡市(安源区、芦溪县、湘东区、莲花县、上栗县)朝阳市(凌源市、北票市、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)  济源市

临沧市(凤庆县、永德县、临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)

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泉州市(惠安县、金门县、丰泽区、鲤城区、永春县、安溪县、洛江区、德化县、石狮市、晋江市、南安市、泉港区)鸡西市(鸡东县、恒山区、鸡冠区、密山市、麻山区、梨树区、虎林市、城子河区、滴道区)

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阿坝藏族羌族自治州(黑水县、壤塘县、金川县、马尔康市、若尔盖县、松潘县、阿坝县、小金县、九寨沟县、红原县、茂县、理县、汶川县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

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保山市(施甸县、昌宁县、隆阳区、腾冲市、龙陵县)

新乡市(原阳县、凤泉区、辉县市、新乡县、卫滨区、牧野区、卫辉市、获嘉县、红旗区、延津县、封丘县、长垣市)

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平凉市(华亭市、崆峒区、泾川县、庄浪县、静宁县、灵台县、崇信县)

柳州市(融水苗族自治县、柳北区、城中区、柳南区、三江侗族自治县、柳城县、鹿寨县、鱼峰区、柳江区、融安县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。