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南宁市(宾阳县、隆安县、武鸣区、良庆区、青秀区、横州市、邕宁区、西乡塘区、上林县、兴宁区、江南区、马山县)

葫芦岛市(连山区、绥中县、龙港区、兴城市、建昌县、南票区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区)

宜春市(上高县、万载县、高安市、铜鼓县、袁州区、樟树市、丰城市、宜丰县、靖安县、奉新县)  红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、石屏县、弥勒市、泸西县、蒙自市、元阳县、绿春县、建水县、河口瑶族自治县、开远市、个旧市、红河县)

许昌市(建安区、襄城县、长葛市、鄢陵县、魏都区、禹州市)

抚州市(金溪县、临川区、东乡区、黎川县、乐安县、宜黄县、崇仁县、广昌县、南丰县、南城县、资溪县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、格尔木市、德令哈市、都兰县、乌兰县)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)  聊城市(茌平区、高唐县、东阿县、东昌府区、冠县、莘县、临清市、阳谷县)

海东市(乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县)

长治市(黎城县、壶关县、潞城区、襄垣县、沁源县、上党区、武乡县、长子县、屯留区、沁县、潞州区、平顺县)

衡水市(武邑县、冀州区、饶阳县、故城县、桃城区、枣强县、安平县、武强县、阜城县、景县、深州市)

滨州市(邹平市、沾化区、无棣县、阳信县、滨城区、惠民县、博兴县)

商洛市(商州区、柞水县、丹凤县、镇安县、商南县、山阳县、洛南县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)

呼和浩特市(新城区、玉泉区、武川县、赛罕区、和林格尔县、土默特左旗、回民区、托克托县、清水河县)

山南市(桑日县、错那市、曲松县、乃东区、隆子县、加查县、琼结县、贡嘎县、扎囊县、浪卡子县、措美县、洛扎县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

甘孜藏族自治州(道孚县、稻城县、巴塘县、白玉县、泸定县、丹巴县、甘孜县、色达县、得荣县、康定市、新龙县、德格县、理塘县、乡城县、雅江县、炉霍县、九龙县、石渠县)

贵阳市(修文县、观山湖区、开阳县、清镇市、花溪区、南明区、白云区、乌当区、息烽县、云岩区)

毕节市(赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、织金县、金沙县、七星关区、纳雍县、大方县)

沧州市(孟村回族自治县、沧县、黄骅市、新华区、运河区、青县、海兴县、献县、盐山县、东光县、肃宁县、河间市、任丘市、南皮县、吴桥县、泊头市)

宁夏回族自治区

雅安市(宝兴县、雨城区、芦山县、荥经县、石棉县、天全县、名山区、汉源县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、敦煌市、金塔县)

阳泉市(矿区、郊区、城区、盂县、平定县)

佳木斯市(东风区、同江市、郊区、向阳区、富锦市、桦川县、抚远市、前进区、桦南县、汤原县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

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克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

梅州市(丰顺县、五华县、梅县区、大埔县、蕉岭县、兴宁市、梅江区、平远县)

青岛市(胶州市、平度市、莱西市、城阳区、李沧区、崂山区、市北区、黄岛区、即墨区、市南区)

宣城市(旌德县、泾县、郎溪县、宣州区、绩溪县、宁国市、广德市)  福州市(马尾区、平潭县、台江区、仓山区、福清市、永泰县、闽清县、连江县、闽侯县、晋安区、长乐区、鼓楼区、罗源县)

张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)

乐山市(五通桥区、沙湾区、沐川县、井研县、犍为县、峨眉山市、市中区、夹江县、金口河区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县)

喀什地区(疏勒县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、莎车县、英吉沙县、叶城县、麦盖提县、伽师县、喀什市、泽普县、疏附县)儋州市

白山市(临江市、抚松县、浑江区、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)  中山市

上海市(青浦区、普陀区、虹口区、杨浦区、宝山区、浦东新区、徐汇区、崇明区、长宁区、黄浦区、闵行区、松江区、金山区、奉贤区、静安区、嘉定区)

常州市(天宁区、武进区、钟楼区、溧阳市、新北区、金坛区)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、共和县、贵德县、兴海县)仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

河源市(连平县、源城区、和平县、紫金县、东源县、龙川县)

凉山彝族自治州(西昌市、甘洛县、宁南县、会理市、美姑县、布拖县、雷波县、德昌县、越西县、普格县、喜德县、盐源县、会东县、金阳县、木里藏族自治县、冕宁县、昭觉县)

黄山市(黟县、祁门县、屯溪区、休宁县、歙县、黄山区、徽州区)

常德市(津市市、石门县、鼎城区、桃源县、汉寿县、澧县、临澧县、武陵区、安乡县)

德州市(禹城市、乐陵市、夏津县、临邑县、庆云县、宁津县、陵城区、平原县、德城区、齐河县、武城县)

三沙市(西沙区、南沙区)

梧州市(长洲区、蒙山县、万秀区、藤县、龙圩区、岑溪市、苍梧县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、尼木县、达孜区、林周县、城关区、曲水县、当雄县)

泰安市(岱岳区、东平县、肥城市、宁阳县、泰山区、新泰市)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、大理市、洱源县、云龙县、祥云县、鹤庆县、宾川县、弥渡县、剑川县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、永平县)

阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

阜新市(太平区、新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、清河门区)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、思南县、万山区、德江县、江口县、松桃苗族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区)

清远市(连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、清新区、连州市、佛冈县、英德市)

临沧市(凤庆县、临翔区、云县、永德县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频