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乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

贵阳市(云岩区、清镇市、南明区、乌当区、白云区、观山湖区、开阳县、花溪区、息烽县、修文县)

张家口市(崇礼区、沽源县、涿鹿县、怀来县、蔚县、尚义县、桥西区、下花园区、阳原县、桥东区、康保县、宣化区、万全区、赤城县、怀安县、张北县)

郑州市(金水区、惠济区、登封市、新郑市、新密市、荥阳市、中原区、管城回族区、上街区、二七区、巩义市、中牟县)  乐山市(五通桥区、沐川县、井研县、峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、沙湾区、市中区、马边彝族自治县、峨眉山市、犍为县)

保定市(定州市、涞水县、博野县、高碑店市、徐水区、阜平县、望都县、满城区、唐县、涿州市、易县、蠡县、安国市、顺平县、高阳县、竞秀区、莲池区、定兴县、曲阳县、涞源县、雄县、清苑区、安新县、容城县)

凉山彝族自治州(甘洛县、布拖县、金阳县、会东县、美姑县、会理市、西昌市、冕宁县、盐源县、宁南县、木里藏族自治县、喜德县、普格县、雷波县、德昌县、越西县、昭觉县)

烟台市(牟平区、莱山区、蓬莱区、栖霞市、海阳市、招远市、莱州市、芝罘区、龙口市、福山区、莱阳市)

台州市(温岭市、临海市、仙居县、三门县、玉环市、路桥区、椒江区、天台县、黄岩区)  滁州市(凤阳县、天长市、南谯区、明光市、琅琊区、来安县、定远县、全椒县)

安康市(紫阳县、宁陕县、岚皋县、汉阴县、石泉县、旬阳市、汉滨区、镇坪县、平利县、白河县)

常德市(鼎城区、桃源县、澧县、武陵区、临澧县、石门县、汉寿县、津市市、安乡县)

济宁市(任城区、嘉祥县、邹城市、曲阜市、梁山县、鱼台县、金乡县、泗水县、微山县、汶上县、兖州区)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)

呼和浩特市(玉泉区、新城区、土默特左旗、清水河县、赛罕区、托克托县、回民区、和林格尔县、武川县)

云浮市(罗定市、新兴县、云城区、郁南县、云安区)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、平塘县、福泉市、荔波县、独山县、龙里县、长顺县、罗甸县、惠水县、三都水族自治县、贵定县)

铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

西藏自治区

沧州市(新华区、东光县、吴桥县、孟村回族自治县、盐山县、献县、肃宁县、河间市、泊头市、海兴县、运河区、黄骅市、沧县、南皮县、青县、任丘市)

嘉峪关市

广元市(昭化区、旺苍县、苍溪县、利州区、剑阁县、青川县、朝天区)

信阳市(息县、潢川县、平桥区、罗山县、商城县、新县、光山县、浉河区、淮滨县、固始县)

无锡市(新吴区、惠山区、滨湖区、江阴市、梁溪区、宜兴市、锡山区)

香港特别行政区

吉安市(吉州区、万安县、吉安县、青原区、永新县、安福县、新干县、峡江县、吉水县、泰和县、遂川县、井冈山市、永丰县)

桂林市(雁山区、龙胜各族自治县、叠彩区、平乐县、阳朔县、灵川县、象山区、全州县、灌阳县、资源县、兴安县、临桂区、永福县、荔浦市、秀峰区、恭城瑶族自治县、七星区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

南京市(六合区、玄武区、江宁区、雨花台区、溧水区、高淳区、鼓楼区、秦淮区、建邺区、浦口区、栖霞区)

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广安市(广安区、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、华蓥市)

唐山市(遵化市、开平区、路北区、路南区、乐亭县、迁西县、迁安市、丰润区、滦州市、玉田县、滦南县、丰南区、曹妃甸区、古冶区)

广州市(天河区、从化区、黄埔区、白云区、增城区、荔湾区、海珠区、花都区、越秀区、番禺区、南沙区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、松潘县、汶川县、理县、九寨沟县、小金县、黑水县、阿坝县、壤塘县、金川县、红原县、茂县、马尔康市)  七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

茂名市(茂南区、电白区、高州市、信宜市、化州市)

玉林市(陆川县、玉州区、兴业县、福绵区、博白县、容县、北流市)

汉中市(洋县、略阳县、留坝县、镇巴县、城固县、宁强县、西乡县、勉县、汉台区、南郑区、佛坪县)焦作市(中站区、博爱县、修武县、沁阳市、孟州市、马村区、解放区、武陟县、山阳区、温县)

淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)  佳木斯市(东风区、抚远市、汤原县、富锦市、桦川县、前进区、桦南县、同江市、向阳区、郊区)

阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)

龙岩市(长汀县、新罗区、连城县、上杭县、武平县、漳平市、永定区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、玉门市)大庆市(大同区、龙凤区、萨尔图区、肇源县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇州县、红岗区)

永州市(双牌县、蓝山县、道县、江永县、江华瑶族自治县、零陵区、宁远县、祁阳市、东安县、冷水滩区、新田县)

商丘市(睢县、宁陵县、民权县、永城市、睢阳区、夏邑县、柘城县、虞城县、梁园区)

玉溪市(峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区、通海县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

三明市(泰宁县、大田县、永安市、宁化县、尤溪县、建宁县、三元区、明溪县、沙县区、将乐县、清流县)

芜湖市(南陵县、繁昌区、镜湖区、弋江区、鸠江区、湾沚区、无为市)

杭州市(临平区、拱墅区、余杭区、桐庐县、钱塘区、临安区、萧山区、滨江区、上城区、淳安县、建德市、西湖区、富阳区)

广西壮族自治区

濮阳市(清丰县、华龙区、濮阳县、南乐县、台前县、范县)

厦门市(湖里区、思明区、翔安区、集美区、同安区、海沧区)

临沂市(兰陵县、兰山区、沂水县、临沭县、沂南县、郯城县、河东区、莒南县、平邑县、费县、罗庄区、蒙阴县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、册亨县、安龙县、望谟县、贞丰县、兴仁市、晴隆县)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

宜宾市(高县、江安县、筠连县、长宁县、兴文县、屏山县、珙县、叙州区、翠屏区、南溪区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区)

邵阳市(邵东市、双清区、新宁县、新邵县、绥宁县、北塔区、武冈市、洞口县、大祥区、隆回县、城步苗族自治县、邵阳县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。