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南昌市(青山湖区、新建区、红谷滩区、进贤县、安义县、西湖区、南昌县、东湖区、青云谱区)
衡阳市(石鼓区、祁东县、蒸湘区、衡南县、衡山县、衡阳县、衡东县、雁峰区、耒阳市、常宁市、珠晖区、南岳区)
盐城市(盐都区、滨海县、响水县、大丰区、射阳县、亭湖区、阜宁县、东台市、建湖县)
绵阳市(梓潼县、涪城区、三台县、游仙区、北川羌族自治县、安州区、平武县、盐亭县、江油市)
阿里地区(噶尔县、措勤县、札达县、改则县、普兰县、日土县、革吉县)
玉林市(陆川县、容县、北流市、博白县、福绵区、兴业县、玉州区)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)
黑河市(北安市、嫩江市、五大连池市、逊克县、爱辉区、孙吴县)
运城市(万荣县、平陆县、盐湖区、临猗县、永济市、垣曲县、河津市、绛县、新绛县、芮城县、稷山县、夏县、闻喜县)
苏州市(姑苏区、昆山市、虎丘区、吴中区、相城区、太仓市、张家港市、吴江区、常熟市)
无锡市(新吴区、滨湖区、惠山区、宜兴市、锡山区、江阴市、梁溪区)
三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)
成都市(大邑县、新都区、双流区、金堂县、彭州市、新津区、锦江区、成华区、邛崃市、青羊区、都江堰市、郫都区、崇州市、金牛区、温江区、蒲江县、武侯区、青白江区、龙泉驿区、简阳市)
巴彦淖尔市(临河区、五原县、杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗)
佛山市(高明区、顺德区、三水区、禅城区、南海区)
娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、双峰县、新化县)
铜仁市(沿河土家族自治县、江口县、思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、碧江区、万山区、德江县、石阡县)
衡水市(冀州区、武强县、深州市、饶阳县、阜城县、枣强县、武邑县、桃城区、故城县、景县、安平县)
昌都市(八宿县、洛隆县、芒康县、江达县、左贡县、边坝县、类乌齐县、察雅县、卡若区、贡觉县、丁青县)
阳泉市(平定县、郊区、矿区、城区、盂县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
绥化市(庆安县、绥棱县、北林区、望奎县、明水县、兰西县、肇东市、海伦市、安达市、青冈县)
固原市(原州区、泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县)
天津市(北辰区、和平区、武清区、宝坻区、河西区、蓟州区、津南区、南开区、河东区、东丽区、西青区、静海区、河北区、滨海新区、宁河区、红桥区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
包头市(东河区、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、固阳县、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、青山区)
泉州市(金门县、安溪县、泉港区、永春县、石狮市、晋江市、德化县、鲤城区、丰泽区、惠安县、洛江区、南安市)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
滨州市(无棣县、博兴县、滨城区、沾化区、阳信县、邹平市、惠民县)
西藏自治区
淮南市(大通区、凤台县、寿县、谢家集区、潘集区、八公山区、田家庵区)
天水市(甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、秦安县、清水县、武山县)
惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区)
贵阳市(乌当区、清镇市、息烽县、花溪区、开阳县、南明区、观山湖区、白云区、云岩区、修文县)
肇庆市(怀集县、四会市、端州区、封开县、高要区、德庆县、广宁县、鼎湖区)
太原市(清徐县、娄烦县、小店区、迎泽区、万柏林区、晋源区、阳曲县、杏花岭区、古交市、尖草坪区)
兰州市(安宁区、榆中县、七里河区、永登县、城关区、皋兰县、红古区、西固区)
烟台市(招远市、龙口市、蓬莱区、福山区、牟平区、莱山区、莱阳市、芝罘区、栖霞市、海阳市、莱州市)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、二连浩特市、正镶白旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特右旗、镶黄旗)
孝感市(云梦县、大悟县、孝昌县、安陆市、应城市、汉川市、孝南区)
玉树藏族自治州(治多县、杂多县、玉树市、囊谦县、称多县、曲麻莱县)
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西安市(未央区、碑林区、蓝田县、高陵区、灞桥区、雁塔区、莲湖区、阎良区、鄠邑区、周至县、长安区、新城区、临潼区)
蚌埠市(怀远县、五河县、淮上区、蚌山区、禹会区、龙子湖区、固镇县)
安阳市(北关区、殷都区、汤阴县、林州市、内黄县、滑县、文峰区、龙安区、安阳县)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
双鸭山市(宝清县、四方台区、友谊县、饶河县、宝山区、集贤县、岭东区、尖山区)
赤峰市(敖汉旗、林西县、巴林左旗、松山区、红山区、克什克腾旗、宁城县、元宝山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、翁牛特旗)
眉山市(青神县、仁寿县、东坡区、洪雅县、丹棱县、彭山区)
柳州市(柳城县、柳南区、三江侗族自治县、柳江区、鱼峰区、融安县、城中区、柳北区、融水苗族自治县、鹿寨县)
昭通市(鲁甸县、镇雄县、大关县、绥江县、盐津县、水富市、巧家县、彝良县、永善县、昭阳区、威信县)
晋城市(泽州县、阳城县、城区、高平市、陵川县、沁水县)
广安市(广安区、前锋区、邻水县、华蓥市、岳池县、武胜县)
嘉峪关市
沈阳市(苏家屯区、大东区、和平区、辽中区、沈北新区、新民市、铁西区、康平县、皇姑区、法库县、沈河区、于洪区、浑南区)
绍兴市(嵊州市、越城区、上虞区、诸暨市、柯桥区、新昌县)
宿迁市(宿豫区、沭阳县、宿城区、泗洪县、泗阳县)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
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池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)
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大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
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濮阳市(范县、华龙区、清丰县、南乐县、台前县、濮阳县)
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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
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沧州市(孟村回族自治县、海兴县、吴桥县、献县、河间市、新华区、南皮县、肃宁县、泊头市、任丘市、沧县、盐山县、黄骅市、运河区、青县、东光县)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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