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天津市(西青区、河西区、津南区、宁河区、东丽区、滨海新区、静海区、河东区、北辰区、和平区、红桥区、河北区、武清区、蓟州区、南开区、宝坻区)
丽水市(松阳县、云和县、景宁畲族自治县、庆元县、莲都区、缙云县、龙泉市、遂昌县、青田县)
成都市(成华区、彭州市、大邑县、新津区、金堂县、武侯区、都江堰市、温江区、新都区、龙泉驿区、锦江区、双流区、崇州市、邛崃市、简阳市、青白江区、蒲江县、郫都区、金牛区、青羊区)
漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区、郾城区)
佳木斯市(桦南县、抚远市、前进区、东风区、郊区、汤原县、富锦市、向阳区、同江市、桦川县)
烟台市(海阳市、龙口市、栖霞市、莱州市、芝罘区、福山区、牟平区、招远市、蓬莱区、莱山区、莱阳市)
承德市(围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、兴隆县、宽城满族自治县、承德县、平泉市、双桥区、丰宁满族自治县、隆化县、双滦区、滦平县)
咸阳市(旬邑县、长武县、三原县、兴平市、彬州市、礼泉县、武功县、泾阳县、杨陵区、秦都区、淳化县、渭城区、永寿县、乾县)
曲靖市(富源县、会泽县、沾益区、罗平县、麒麟区、马龙区、宣威市、师宗县、陆良县)
常德市(津市市、鼎城区、桃源县、石门县、武陵区、汉寿县、安乡县、澧县、临澧县)
上海市(青浦区、金山区、闵行区、嘉定区、长宁区、浦东新区、徐汇区、杨浦区、宝山区、松江区、奉贤区、崇明区、黄浦区、虹口区、普陀区、静安区)
莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区、涵江区)
苏州市(张家港市、相城区、吴江区、姑苏区、吴中区、太仓市、常熟市、昆山市、虎丘区)
临沂市(兰陵县、河东区、莒南县、兰山区、罗庄区、沂水县、蒙阴县、费县、临沭县、平邑县、沂南县、郯城县)
昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县)
岳阳市(临湘市、汨罗市、岳阳楼区、君山区、云溪区、湘阴县、平江县、华容县、岳阳县)
长沙市(浏阳市、宁乡市、开福区、望城区、天心区、雨花区、芙蓉区、长沙县、岳麓区)
泰安市(东平县、宁阳县、岱岳区、新泰市、泰山区、肥城市)
拉萨市(当雄县、尼木县、达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、城关区、曲水县、林周县)
衡水市(武强县、景县、阜城县、故城县、饶阳县、安平县、冀州区、武邑县、枣强县、桃城区、深州市)
东莞市
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、夏河县、碌曲县、舟曲县、临潭县、合作市、卓尼县)
临夏回族自治州(临夏市、和政县、临夏县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、东乡族自治县)
德阳市(什邡市、绵竹市、旌阳区、广汉市、中江县、罗江区)
抚顺市(望花区、新宾满族自治县、新抚区、顺城区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县)
桂林市(兴安县、恭城瑶族自治县、叠彩区、象山区、阳朔县、临桂区、资源县、七星区、灵川县、全州县、平乐县、秀峰区、荔浦市、永福县、雁山区、龙胜各族自治县、灌阳县)
雅安市(汉源县、雨城区、芦山县、荥经县、宝兴县、天全县、名山区、石棉县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
重庆市(开州区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、渝北区、璧山区、奉节县、巫溪县、南岸区、长寿区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、大渡口区、渝中区、綦江区、永川区、九龙坡区、城口县、南川区、巫山县、江津区、涪陵区、北碚区、巴南区、云阳县、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、铜梁区、垫江县、江北区、万州区、大足区、黔江区、石柱土家族自治县、合川区、丰都县、潼南区、忠县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
嘉峪关市
内江市(资中县、东兴区、市中区、威远县、隆昌市)
邯郸市(广平县、邱县、磁县、邯山区、涉县、肥乡区、鸡泽县、曲周县、复兴区、馆陶县、丛台区、峰峰矿区、魏县、临漳县、武安市、成安县、大名县、永年区)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、博湖县、和硕县、库尔勒市、轮台县)
保山市(龙陵县、腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区)
长治市(潞州区、屯留区、沁县、襄垣县、平顺县、上党区、黎城县、壶关县、潞城区、武乡县、沁源县、长子县)
丽江市(永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区)
唐山市(遵化市、乐亭县、玉田县、路北区、滦州市、曹妃甸区、路南区、开平区、迁安市、迁西县、古冶区、滦南县、丰润区、丰南区)
盐城市(阜宁县、射阳县、亭湖区、响水县、盐都区、滨海县、东台市、大丰区、建湖县)
赣州市(大余县、章贡区、南康区、安远县、会昌县、上犹县、宁都县、于都县、崇义县、兴国县、石城县、寻乌县、赣县区、全南县、定南县、信丰县、瑞金市、龙南市)
晋中市(昔阳县、太谷区、左权县、介休市、灵石县、祁县、和顺县、榆次区、寿阳县、榆社县、平遥县)
通化市(通化县、二道江区、集安市、柳河县、梅河口市、辉南县、东昌区)
天水市(秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、清水县、麦积区、武山县)
商洛市(洛南县、商州区、镇安县、柞水县、丹凤县、山阳县、商南县)
大同市(左云县、广灵县、云冈区、浑源县、平城区、天镇县、新荣区、云州区、灵丘县、阳高县)
泉州市(惠安县、泉港区、石狮市、金门县、德化县、鲤城区、安溪县、洛江区、永春县、晋江市、南安市、丰泽区)
眉山市(洪雅县、青神县、仁寿县、东坡区、彭山区、丹棱县)
菏泽市(东明县、巨野县、定陶区、单县、成武县、曹县、牡丹区、鄄城县、郓城县)
河池市(大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、天峨县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、金城江区、宜州区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
铁岭市(清河区、昌图县、调兵山市、铁岭县、西丰县、银州区、开原市)
阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、福海县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县)
榆林市(靖边县、定边县、横山区、米脂县、子洲县、神木市、府谷县、清涧县、榆阳区、佳县、吴堡县、绥德县)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
四平市(双辽市、铁东区、铁西区、梨树县、伊通满族自治县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
攀枝花市(西区、仁和区、米易县、东区、盐边县)
本溪市(桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区、明山区、本溪满族自治县)
洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、汝阳县、偃师区、洛龙区、栾川县、老城区、涧西区、嵩县、新安县、洛宁县、孟津区、西工区、伊川县)
晋城市(阳城县、沁水县、高平市、陵川县、城区、泽州县)
滁州市(定远县、凤阳县、来安县、天长市、琅琊区、全椒县、明光市、南谯区)
朔州市(山阴县、怀仁市、应县、朔城区、右玉县、平鲁区)
绍兴市(越城区、诸暨市、新昌县、上虞区、柯桥区、嵊州市)
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百色市(那坡县、隆林各族自治县、凌云县、田东县、田林县、西林县、田阳区、平果市、乐业县、德保县、靖西市、右江区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、都兰县、德令哈市、天峻县、格尔木市)
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葫芦岛市(南票区、绥中县、龙港区、连山区、兴城市、建昌县)
三门峡市(湖滨区、渑池县、义马市、陕州区、灵宝市、卢氏县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、砚山县、马关县、麻栗坡县、富宁县、西畴县、广南县)
鹤岗市(工农区、兴山区、南山区、向阳区、萝北县、东山区、兴安区、绥滨县)
嘉兴市(嘉善县、桐乡市、秀洲区、海盐县、南湖区、海宁市、平湖市)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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