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嘉峪关市

湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、龙山县、吉首市、保靖县、古丈县、花垣县、凤凰县)  桂林市(叠彩区、灵川县、七星区、龙胜各族自治县、全州县、阳朔县、象山区、灌阳县、雁山区、兴安县、资源县、平乐县、秀峰区、荔浦市、临桂区、永福县、恭城瑶族自治县)

青岛市(黄岛区、平度市、胶州市、莱西市、即墨区、城阳区、市北区、李沧区、市南区、崂山区)

广元市(剑阁县、昭化区、朝天区、苍溪县、旺苍县、利州区、青川县)

阿里地区(札达县、改则县、措勤县、普兰县、日土县、噶尔县、革吉县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、永德县、镇康县、凤庆县)  秦皇岛市(海港区、山海关区、昌黎县、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县)

德州市(平原县、禹城市、庆云县、夏津县、临邑县、宁津县、武城县、德城区、陵城区、乐陵市、齐河县)

肇庆市(德庆县、端州区、四会市、高要区、广宁县、封开县、怀集县、鼎湖区)

绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、盐亭县、江油市、平武县、涪城区、三台县、安州区、游仙区)

文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、马关县、砚山县、丘北县、西畴县、麻栗坡县、富宁县)

南平市(建瓯市、延平区、顺昌县、光泽县、政和县、浦城县、建阳区、邵武市、松溪县、武夷山市)

澳门特别行政区

南充市(蓬安县、西充县、顺庆区、仪陇县、营山县、南部县、嘉陵区、高坪区、阆中市)

吉安市(井冈山市、吉安县、峡江县、安福县、遂川县、永新县、青原区、吉水县、新干县、吉州区、万安县、泰和县、永丰县)

白山市(抚松县、临江市、浑江区、靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县)

兰州市(皋兰县、红古区、安宁区、七里河区、榆中县、永登县、西固区、城关区)

眉山市(东坡区、洪雅县、彭山区、青神县、仁寿县、丹棱县)

丽水市(景宁畲族自治县、青田县、莲都区、云和县、龙泉市、松阳县、庆元县、缙云县、遂昌县)

吕梁市(中阳县、方山县、岚县、兴县、柳林县、文水县、汾阳市、孝义市、交口县、临县、离石区、石楼县、交城县)

庆阳市(西峰区、环县、华池县、正宁县、宁县、庆城县、合水县、镇原县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、宣恩县、恩施市、利川市、鹤峰县、建始县、咸丰县、巴东县)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、韶山市)

楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、双柏县、楚雄市、武定县、元谋县、大姚县、永仁县、禄丰市、南华县)

南京市(鼓楼区、雨花台区、秦淮区、玄武区、溧水区、高淳区、栖霞区、建邺区、江宁区、六合区、浦口区)

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临沂市(莒南县、河东区、沂水县、临沭县、罗庄区、兰山区、沂南县、费县、平邑县、兰陵县、郯城县、蒙阴县)

甘南藏族自治州(合作市、临潭县、卓尼县、舟曲县、碌曲县、夏河县、玛曲县、迭部县)

濮阳市(濮阳县、清丰县、范县、南乐县、台前县、华龙区)

阜新市(清河门区、彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区、海州区)  普洱市(墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区)

平凉市(崆峒区、崇信县、静宁县、泾川县、灵台县、华亭市、庄浪县)

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云浮市(云安区、新兴县、罗定市、郁南县、云城区)萍乡市(安源区、上栗县、莲花县、湘东区、芦溪县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)  韶关市(乳源瑶族自治县、武江区、始兴县、仁化县、曲江区、南雄市、乐昌市、浈江区、翁源县、新丰县)

承德市(隆化县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、平泉市、双桥区、兴隆县、宽城满族自治县、双滦区、承德县)

宁波市(北仑区、余姚市、象山县、海曙区、宁海县、江北区、奉化区、镇海区、鄞州区、慈溪市)

汕头市(濠江区、南澳县、龙湖区、澄海区、金平区、潮南区、潮阳区)福州市(罗源县、闽清县、马尾区、连江县、鼓楼区、福清市、台江区、平潭县、晋安区、长乐区、闽侯县、永泰县、仓山区)

广安市(华蓥市、前锋区、邻水县、广安区、武胜县、岳池县)

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双鸭山市(集贤县、四方台区、尖山区、饶河县、友谊县、岭东区、宝清县、宝山区)

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蚌埠市(禹会区、五河县、淮上区、固镇县、龙子湖区、怀远县、蚌山区)

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通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗)

潍坊市(寒亭区、昌邑市、诸城市、寿光市、坊子区、安丘市、临朐县、潍城区、奎文区、青州市、昌乐县、高密市)

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信阳市(新县、淮滨县、潢川县、光山县、罗山县、平桥区、固始县、息县、商城县、浉河区)

宿州市(砀山县、埇桥区、泗县、萧县、灵璧县)

安康市(岚皋县、紫阳县、镇坪县、平利县、旬阳市、白河县、汉阴县、石泉县、汉滨区、宁陕县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、凌源市、龙城区、建平县、北票市)

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安阳市(林州市、文峰区、安阳县、内黄县、殷都区、龙安区、北关区、汤阴县、滑县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。