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海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)
肇庆市(高要区、鼎湖区、德庆县、怀集县、封开县、端州区、四会市、广宁县)
宣城市(郎溪县、广德市、旌德县、宁国市、宣州区、泾县、绩溪县)
塔城地区(沙湾市、托里县、乌苏市、裕民县、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
盐城市(射阳县、东台市、阜宁县、建湖县、响水县、大丰区、滨海县、亭湖区、盐都区)
松原市(长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
青岛市(即墨区、市北区、莱西市、城阳区、崂山区、黄岛区、胶州市、李沧区、市南区、平度市)
锡林郭勒盟(二连浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、多伦县、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市)
六安市(金安区、裕安区、霍邱县、霍山县、叶集区、金寨县、舒城县)
孝感市(大悟县、云梦县、应城市、安陆市、汉川市、孝南区、孝昌县)
淄博市(淄川区、桓台县、博山区、周村区、高青县、临淄区、张店区、沂源县)
黄冈市(黄梅县、浠水县、团风县、红安县、蕲春县、武穴市、黄州区、罗田县、麻城市、英山县)
云浮市(新兴县、云安区、郁南县、罗定市、云城区)
梧州市(岑溪市、藤县、龙圩区、苍梧县、蒙山县、万秀区、长洲区)
遂宁市(安居区、射洪市、船山区、大英县、蓬溪县)
四平市(梨树县、铁西区、双辽市、铁东区、伊通满族自治县)
玉林市(北流市、陆川县、容县、玉州区、福绵区、兴业县、博白县)
开封市(禹王台区、顺河回族区、龙亭区、鼓楼区、通许县、祥符区、兰考县、杞县、尉氏县)
石河子市(北屯市、图木舒克市、双河市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市、胡杨河市、新星市、白杨市、铁门关市、阿拉尔市)
韶关市(仁化县、浈江区、乐昌市、始兴县、翁源县、新丰县、乳源瑶族自治县、武江区、南雄市、曲江区)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、临泽县、高台县)
喀什地区(英吉沙县、巴楚县、泽普县、喀什市、麦盖提县、伽师县、叶城县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、疏勒县、岳普湖县)
来宾市(武宣县、兴宾区、合山市、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县)
柳州市(融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳南区、柳城县、鱼峰区、柳北区、鹿寨县、融安县、城中区、柳江区)
攀枝花市(西区、东区、盐边县、米易县、仁和区)
衢州市(衢江区、开化县、江山市、龙游县、常山县、柯城区)
滁州市(来安县、南谯区、定远县、全椒县、琅琊区、凤阳县、天长市、明光市)
中山市
天水市(甘谷县、秦安县、麦积区、清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、凯里市、台江县、麻江县、岑巩县、施秉县、雷山县、黄平县、榕江县、从江县、剑河县、黎平县、丹寨县、天柱县、锦屏县、三穗县)
咸宁市(咸安区、赤壁市、嘉鱼县、通山县、崇阳县、通城县)
凉山彝族自治州(金阳县、宁南县、甘洛县、布拖县、普格县、木里藏族自治县、越西县、喜德县、盐源县、昭觉县、会东县、德昌县、会理市、美姑县、西昌市、雷波县、冕宁县)
永州市(新田县、双牌县、宁远县、零陵区、江永县、蓝山县、江华瑶族自治县、东安县、祁阳市、冷水滩区、道县)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
长治市(沁县、屯留区、沁源县、襄垣县、长子县、黎城县、上党区、平顺县、壶关县、潞城区、潞州区、武乡县)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
焦作市(修武县、马村区、山阳区、武陟县、中站区、温县、解放区、孟州市、沁阳市、博爱县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、博湖县、和静县、若羌县、库尔勒市、且末县、轮台县、和硕县)
邯郸市(涉县、丛台区、复兴区、馆陶县、武安市、成安县、大名县、广平县、曲周县、魏县、临漳县、邱县、肥乡区、磁县、鸡泽县、永年区、邯山区、峰峰矿区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)
拉萨市(达孜区、曲水县、尼木县、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、当雄县、城关区)
驻马店市(泌阳县、汝南县、驿城区、新蔡县、上蔡县、平舆县、确山县、正阳县、西平县、遂平县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
济宁市(微山县、金乡县、任城区、梁山县、邹城市、鱼台县、兖州区、泗水县、汶上县、曲阜市、嘉祥县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
商丘市(梁园区、宁陵县、民权县、睢阳区、柘城县、睢县、虞城县、夏邑县、永城市)
徐州市(贾汪区、铜山区、泉山区、云龙区、睢宁县、丰县、新沂市、鼓楼区、沛县、邳州市)
固原市(泾源县、彭阳县、隆德县、西吉县、原州区)
宜春市(丰城市、高安市、奉新县、万载县、樟树市、袁州区、宜丰县、铜鼓县、靖安县、上高县)
巴中市(通江县、平昌县、南江县、恩阳区、巴州区)
呼和浩特市(托克托县、清水河县、赛罕区、新城区、回民区、土默特左旗、武川县、和林格尔县、玉泉区)
九江市(彭泽县、柴桑区、永修县、修水县、瑞昌市、湖口县、濂溪区、共青城市、德安县、浔阳区、庐山市、武宁县、都昌县)
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廊坊市(霸州市、大厂回族自治县、香河县、安次区、文安县、大城县、固安县、三河市、广阳区、永清县)
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宜昌市(点军区、五峰土家族自治县、兴山县、长阳土家族自治县、枝江市、猇亭区、秭归县、宜都市、远安县、西陵区、伍家岗区、夷陵区、当阳市)
商洛市(洛南县、山阳县、商州区、镇安县、丹凤县、商南县、柞水县)
惠州市(惠阳区、惠东县、龙门县、博罗县、惠城区)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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