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临沧市(凤庆县、云县、永德县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

达州市(通川区、万源市、大竹县、宣汉县、达川区、渠县、开江县)

安康市(汉阴县、镇坪县、紫阳县、岚皋县、石泉县、宁陕县、汉滨区、白河县、平利县、旬阳市)  丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

宜春市(靖安县、樟树市、铜鼓县、上高县、丰城市、万载县、奉新县、高安市、袁州区、宜丰县)

广安市(前锋区、武胜县、广安区、岳池县、邻水县、华蓥市)海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、乌兰县、都兰县)

宁德市(福安市、寿宁县、福鼎市、霞浦县、屏南县、蕉城区、周宁县、柘荣县、古田县)  娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、新化县、双峰县)

赣州市(石城县、寻乌县、安远县、南康区、赣县区、大余县、瑞金市、章贡区、信丰县、宁都县、龙南市、兴国县、于都县、会昌县、定南县、崇义县、上犹县、全南县)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

徐州市(邳州市、新沂市、沛县、泉山区、铜山区、贾汪区、鼓楼区、云龙区、睢宁县、丰县)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、小金县、金川县、九寨沟县、松潘县、马尔康市、壤塘县、若尔盖县、茂县、理县、汶川县、红原县、黑水县)

泸州市(叙永县、纳溪区、古蔺县、合江县、江阳区、龙马潭区、泸县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

佛山市(禅城区、高明区、三水区、南海区、顺德区)

张家口市(桥东区、赤城县、尚义县、张北县、蔚县、怀来县、沽源县、下花园区、万全区、崇礼区、阳原县、涿鹿县、怀安县、宣化区、桥西区、康保县)

渭南市(华阴市、潼关县、合阳县、大荔县、华州区、临渭区、白水县、韩城市、富平县、蒲城县、澄城县)

淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)

哈尔滨市(延寿县、木兰县、宾县、南岗区、五常市、依兰县、双城区、阿城区、松北区、呼兰区、方正县、道外区、尚志市、巴彦县、平房区、通河县、道里区、香坊区)

扬州市(广陵区、高邮市、邗江区、仪征市、江都区、宝应县)

沈阳市(沈河区、皇姑区、苏家屯区、新民市、康平县、沈北新区、铁西区、于洪区、浑南区、和平区、大东区、辽中区、法库县)

衡水市(阜城县、武强县、深州市、景县、安平县、饶阳县、枣强县、冀州区、桃城区、故城县、武邑县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、班玛县、玛沁县、达日县、久治县)

贺州市(八步区、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、彰武县、细河区、新邱区)

蚌埠市(禹会区、淮上区、固镇县、龙子湖区、怀远县、蚌山区、五河县)

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内蒙古自治区

镇江市(丹阳市、句容市、丹徒区、扬中市、京口区、润州区)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、江川区、红塔区、通海县、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、华宁县)

黄冈市(团风县、罗田县、浠水县、蕲春县、黄梅县、黄州区、麻城市、武穴市、英山县、红安县)  甘孜藏族自治州(石渠县、色达县、稻城县、雅江县、巴塘县、白玉县、德格县、九龙县、新龙县、乡城县、得荣县、道孚县、甘孜县、康定市、泸定县、炉霍县、丹巴县、理塘县)

喀什地区(巴楚县、叶城县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏附县、喀什市、疏勒县、泽普县、伽师县、莎车县、麦盖提县)

南充市(南部县、高坪区、营山县、顺庆区、西充县、阆中市、嘉陵区、蓬安县、仪陇县)

汕头市(濠江区、潮南区、金平区、南澳县、龙湖区、澄海区、潮阳区)盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

泰安市(泰山区、肥城市、岱岳区、东平县、新泰市、宁阳县)  九江市(瑞昌市、庐山市、浔阳区、湖口县、濂溪区、永修县、修水县、柴桑区、共青城市、德安县、都昌县、彭泽县、武宁县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、商都县、集宁区、卓资县、凉城县、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、丰镇市、化德县)

石家庄市(裕华区、井陉县、深泽县、新华区、长安区、鹿泉区、无极县、灵寿县、平山县、高邑县、正定县、栾城区、赵县、辛集市、行唐县、新乐市、赞皇县、元氏县、藁城区、井陉矿区、桥西区、晋州市)

茂名市(高州市、茂南区、电白区、信宜市、化州市)阿里地区(措勤县、噶尔县、普兰县、改则县、革吉县、札达县、日土县)

阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、弋江区、南陵县、镜湖区、无为市、繁昌区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

西藏自治区

烟台市(莱山区、蓬莱区、招远市、福山区、芝罘区、龙口市、海阳市、栖霞市、莱州市、牟平区、莱阳市)

德州市(德城区、夏津县、乐陵市、陵城区、武城县、齐河县、宁津县、临邑县、禹城市、平原县、庆云县)

新余市(分宜县、渝水区)

济宁市(曲阜市、任城区、鱼台县、梁山县、嘉祥县、兖州区、邹城市、泗水县、微山县、汶上县、金乡县)

淮南市(田家庵区、八公山区、潘集区、大通区、谢家集区、凤台县、寿县)

遵义市(仁怀市、赤水市、正安县、凤冈县、汇川区、桐梓县、习水县、红花岗区、湄潭县、播州区、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县)

杭州市(富阳区、上城区、拱墅区、滨江区、萧山区、桐庐县、临平区、西湖区、建德市、临安区、淳安县、钱塘区、余杭区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

开封市(尉氏县、兰考县、鼓楼区、顺河回族区、禹王台区、杞县、通许县、祥符区、龙亭区)

湛江市(廉江市、吴川市、徐闻县、赤坎区、坡头区、遂溪县、霞山区、麻章区、雷州市)

岳阳市(临湘市、汨罗市、岳阳县、岳阳楼区、云溪区、湘阴县、君山区、平江县、华容县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频