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蚌埠市(禹会区、固镇县、怀远县、龙子湖区、蚌山区、五河县、淮上区)
百色市(右江区、乐业县、隆林各族自治县、田阳区、靖西市、那坡县、西林县、德保县、凌云县、田林县、田东县、平果市)
甘孜藏族自治州(石渠县、道孚县、德格县、理塘县、白玉县、丹巴县、九龙县、炉霍县、泸定县、巴塘县、稻城县、乡城县、得荣县、色达县、甘孜县、雅江县、康定市、新龙县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、永顺县、古丈县、花垣县、龙山县、泸溪县、吉首市)
四平市(铁东区、伊通满族自治县、梨树县、铁西区、双辽市)
阿克苏地区(拜城县、温宿县、柯坪县、乌什县、阿克苏市、新和县、沙雅县、阿瓦提县、库车市)
玉林市(兴业县、玉州区、北流市、容县、博白县、福绵区、陆川县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
和田地区(民丰县、墨玉县、于田县、皮山县、和田县、策勒县、和田市、洛浦县)
楚雄彝族自治州(元谋县、姚安县、武定县、大姚县、禄丰市、牟定县、双柏县、永仁县、楚雄市、南华县)
白城市(洮南市、镇赉县、通榆县、大安市、洮北区)
朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、凌源市、建平县、龙城区)
益阳市(赫山区、沅江市、安化县、桃江县、南县、资阳区)
安庆市(大观区、怀宁县、桐城市、岳西县、迎江区、太湖县、望江县、宜秀区、宿松县、潜山市)
嘉兴市(南湖区、平湖市、海宁市、嘉善县、秀洲区、海盐县、桐乡市)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)
焦作市(马村区、孟州市、修武县、温县、博爱县、武陟县、山阳区、沁阳市、解放区、中站区)
龙岩市(武平县、永定区、漳平市、上杭县、新罗区、连城县、长汀县)
梅州市(大埔县、梅江区、五华县、平远县、梅县区、兴宁市、丰顺县、蕉岭县)
常州市(溧阳市、金坛区、武进区、钟楼区、天宁区、新北区)
葫芦岛市(龙港区、绥中县、南票区、兴城市、连山区、建昌县)
泸州市(叙永县、合江县、纳溪区、江阳区、泸县、龙马潭区、古蔺县)
梧州市(万秀区、蒙山县、藤县、龙圩区、苍梧县、岑溪市、长洲区)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
赤峰市(松山区、阿鲁科尔沁旗、宁城县、翁牛特旗、巴林右旗、红山区、敖汉旗、巴林左旗、元宝山区、克什克腾旗、喀喇沁旗、林西县)
邯郸市(成安县、鸡泽县、曲周县、涉县、魏县、复兴区、磁县、永年区、馆陶县、武安市、临漳县、肥乡区、邱县、丛台区、峰峰矿区、邯山区、大名县、广平县)
长治市(屯留区、潞城区、襄垣县、壶关县、上党区、潞州区、平顺县、沁源县、长子县、沁县、武乡县、黎城县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市、宁江区)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
吉安市(永丰县、遂川县、吉水县、泰和县、青原区、吉州区、永新县、峡江县、井冈山市、安福县、万安县、吉安县、新干县)
六安市(金寨县、霍山县、叶集区、裕安区、舒城县、霍邱县、金安区)
南昌市(西湖区、新建区、进贤县、东湖区、南昌县、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、安义县)
达州市(通川区、万源市、渠县、宣汉县、大竹县、开江县、达川区)
张家口市(桥西区、涿鹿县、张北县、尚义县、阳原县、赤城县、宣化区、下花园区、康保县、桥东区、怀安县、蔚县、怀来县、沽源县、万全区、崇礼区)
上饶市(万年县、广信区、广丰区、横峰县、德兴市、弋阳县、玉山县、余干县、信州区、婺源县、铅山县、鄱阳县)
延边朝鲜族自治州(安图县、敦化市、珲春市、图们市、和龙市、延吉市、龙井市、汪清县)
阜阳市(颍州区、颍上县、临泉县、颍泉区、界首市、阜南县、太和县、颍东区)
崇左市(宁明县、扶绥县、龙州县、大新县、凭祥市、江州区、天等县)
揭阳市(惠来县、揭西县、普宁市、揭东区、榕城区)
金华市(兰溪市、浦江县、义乌市、永康市、金东区、婺城区、东阳市、磐安县、武义县)
澳门特别行政区
邵阳市(邵东市、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、新邵县、邵阳县、绥宁县、新宁县、北塔区、隆回县、洞口县、双清区)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)
安康市(汉滨区、平利县、旬阳市、白河县、宁陕县、岚皋县、紫阳县、镇坪县、汉阴县、石泉县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
合肥市(庐阳区、蜀山区、庐江县、瑶海区、肥西县、巢湖市、长丰县、肥东县、包河区)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、鹤峰县、恩施市、利川市、建始县、宣恩县、巴东县、来凤县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
石家庄市(辛集市、深泽县、新乐市、灵寿县、鹿泉区、长安区、新华区、藁城区、元氏县、井陉县、裕华区、赞皇县、晋州市、栾城区、高邑县、正定县、井陉矿区、平山县、桥西区、行唐县、无极县、赵县)
大理白族自治州(鹤庆县、漾濞彝族自治县、祥云县、弥渡县、剑川县、洱源县、宾川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、云龙县、大理市)
那曲市(尼玛县、申扎县、安多县、班戈县、索县、双湖县、比如县、聂荣县、色尼区、巴青县、嘉黎县)
江门市(鹤山市、新会区、台山市、恩平市、蓬江区、开平市、江海区)
德阳市(什邡市、旌阳区、广汉市、中江县、罗江区、绵竹市)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、浑江区、抚松县)
聊城市(冠县、茌平区、东昌府区、临清市、莘县、阳谷县、东阿县、高唐县)
汕头市(南澳县、龙湖区、濠江区、潮阳区、潮南区、金平区、澄海区)
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牡丹江市(宁安市、穆棱市、海林市、西安区、阳明区、东宁市、林口县、爱民区、东安区、绥芬河市)
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锡林郭勒盟(苏尼特左旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正镶白旗、苏尼特右旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、二连浩特市)
铁岭市(调兵山市、开原市、昌图县、西丰县、银州区、铁岭县、清河区)
大庆市(肇州县、林甸县、大同区、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、红岗区、让胡路区)
内蒙古自治区
日喀则市(仁布县、昂仁县、定结县、白朗县、吉隆县、定日县、谢通门县、康马县、江孜县、桑珠孜区、岗巴县、聂拉木县、南木林县、萨嘎县、亚东县、拉孜县、仲巴县、萨迦县)
韶关市(南雄市、乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县、曲江区、武江区、新丰县、始兴县、乐昌市、翁源县)
南京市(秦淮区、建邺区、浦口区、高淳区、雨花台区、玄武区、鼓楼区、六合区、溧水区、栖霞区、江宁区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
苏州市(吴中区、姑苏区、相城区、吴江区、太仓市、张家港市、昆山市、常熟市、虎丘区)
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攀枝花市(盐边县、西区、东区、仁和区、米易县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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