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沈阳市(皇姑区、康平县、于洪区、新民市、铁西区、沈河区、法库县、和平区、浑南区、沈北新区、苏家屯区、大东区、辽中区)
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商丘市(民权县、梁园区、虞城县、永城市、柘城县、宁陵县、睢阳区、睢县、夏邑县)
宁德市(屏南县、柘荣县、蕉城区、古田县、寿宁县、福鼎市、周宁县、霞浦县、福安市)
大理白族自治州(永平县、大理市、洱源县、剑川县、祥云县、鹤庆县、弥渡县、南涧彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县)
锦州市(凌河区、北镇市、义县、黑山县、太和区、古塔区、凌海市)
那曲市(索县、聂荣县、嘉黎县、尼玛县、安多县、比如县、班戈县、申扎县、色尼区、巴青县、双湖县)
临夏回族自治州(永靖县、临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、康乐县、东乡族自治县)
焦作市(博爱县、温县、马村区、修武县、沁阳市、山阳区、武陟县、中站区、解放区、孟州市)
宁夏回族自治区
淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)
南阳市(唐河县、内乡县、淅川县、西峡县、镇平县、方城县、南召县、新野县、桐柏县、宛城区、卧龙区、社旗县、邓州市)
枣庄市(薛城区、山亭区、市中区、台儿庄区、峄城区、滕州市)
丹东市(振安区、东港市、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、凤城市)
衡水市(阜城县、深州市、枣强县、武强县、饶阳县、冀州区、安平县、桃城区、故城县、景县、武邑县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
毕节市(纳雍县、金沙县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、赫章县、织金县)
六安市(霍邱县、霍山县、金寨县、舒城县、叶集区、裕安区、金安区)
汉中市(西乡县、留坝县、镇巴县、佛坪县、汉台区、城固县、略阳县、勉县、洋县、宁强县、南郑区)
南充市(仪陇县、南部县、嘉陵区、营山县、西充县、蓬安县、阆中市、高坪区、顺庆区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、宁城县、元宝山区、林西县、敖汉旗、松山区、克什克腾旗、红山区、巴林右旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、巴林左旗)
泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、新泰市、肥城市、东平县)
大同市(天镇县、灵丘县、云冈区、新荣区、广灵县、左云县、平城区、阳高县、浑源县、云州区)
三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)
贺州市(钟山县、八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县)
七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)
朔州市(怀仁市、朔城区、山阴县、平鲁区、应县、右玉县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、连山区、绥中县、南票区、龙港区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、珲春市、延吉市、汪清县、和龙市、安图县、敦化市)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、荔波县、独山县、福泉市、龙里县、惠水县、长顺县、瓮安县、都匀市、三都水族自治县、平塘县、贵定县)
双鸭山市(宝山区、岭东区、宝清县、四方台区、尖山区、集贤县、友谊县、饶河县)
河池市(东兰县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、天峨县、南丹县、凤山县)
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昌都市(洛隆县、边坝县、八宿县、左贡县、芒康县、丁青县、类乌齐县、察雅县、卡若区、贡觉县、江达县)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
遂宁市(大英县、安居区、射洪市、蓬溪县、船山区)
晋城市(陵川县、高平市、阳城县、沁水县、泽州县、城区)
北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)
宜昌市(远安县、夷陵区、宜都市、伍家岗区、猇亭区、兴山县、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、当阳市、点军区、秭归县、枝江市、西陵区)
齐齐哈尔市(泰来县、铁锋区、龙沙区、富裕县、碾子山区、依安县、克山县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、富拉尔基区、建华区、克东县、讷河市、甘南县、龙江县、昂昂溪区)
果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛沁县、玛多县、久治县、甘德县)
拉萨市(城关区、达孜区、堆龙德庆区、尼木县、当雄县、林周县、墨竹工卡县、曲水县)
唐山市(迁安市、玉田县、开平区、古冶区、曹妃甸区、丰南区、滦南县、路北区、乐亭县、迁西县、遵化市、路南区、滦州市、丰润区)
上饶市(玉山县、鄱阳县、铅山县、广丰区、广信区、德兴市、余干县、婺源县、弋阳县、信州区、横峰县、万年县)
吕梁市(孝义市、岚县、交口县、中阳县、临县、方山县、交城县、柳林县、兴县、汾阳市、石楼县、离石区、文水县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗)
昭通市(巧家县、昭阳区、彝良县、水富市、永善县、镇雄县、盐津县、绥江县、威信县、大关县、鲁甸县)
甘南藏族自治州(卓尼县、碌曲县、玛曲县、临潭县、夏河县、迭部县、舟曲县、合作市)
朝阳市(北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、双塔区、建平县)
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邯郸市(邯山区、大名县、复兴区、鸡泽县、武安市、邱县、临漳县、峰峰矿区、曲周县、馆陶县、永年区、涉县、魏县、丛台区、磁县、成安县、广平县、肥乡区)
鹤岗市(兴安区、南山区、工农区、萝北县、向阳区、东山区、兴山区、绥滨县)
九江市(永修县、修水县、濂溪区、浔阳区、都昌县、瑞昌市、庐山市、共青城市、德安县、武宁县、湖口县、柴桑区、彭泽县)
邵阳市(新邵县、绥宁县、城步苗族自治县、邵阳县、隆回县、洞口县、大祥区、武冈市、邵东市、新宁县、双清区、北塔区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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