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平凉市(灵台县、庄浪县、泾川县、华亭市、静宁县、崆峒区、崇信县)
宣城市(郎溪县、泾县、绩溪县、宣州区、旌德县、广德市、宁国市)
陇南市(文县、两当县、礼县、西和县、宕昌县、徽县、成县、康县、武都区)
河源市(连平县、源城区、龙川县、东源县、紫金县、和平县)
齐齐哈尔市(富拉尔基区、富裕县、昂昂溪区、讷河市、克东县、铁锋区、龙江县、建华区、泰来县、甘南县、克山县、碾子山区、依安县、龙沙区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区)
长春市(绿园区、宽城区、双阳区、德惠市、二道区、九台区、公主岭市、农安县、朝阳区、南关区、榆树市)
吉林市(桦甸市、船营区、丰满区、昌邑区、蛟河市、磐石市、永吉县、舒兰市、龙潭区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
合肥市(肥东县、包河区、长丰县、巢湖市、蜀山区、肥西县、庐江县、庐阳区、瑶海区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
内蒙古自治区
许昌市(禹州市、鄢陵县、长葛市、建安区、襄城县、魏都区)
白城市(大安市、镇赉县、洮北区、通榆县、洮南市)
泰州市(靖江市、姜堰区、兴化市、海陵区、高港区、泰兴市)
黑河市(嫩江市、爱辉区、孙吴县、逊克县、北安市、五大连池市)
南阳市(镇平县、南召县、淅川县、卧龙区、方城县、桐柏县、宛城区、唐河县、社旗县、邓州市、西峡县、新野县、内乡县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、安图县、汪清县、和龙市、龙井市、敦化市、珲春市、图们市)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
永州市(双牌县、蓝山县、宁远县、东安县、冷水滩区、新田县、江华瑶族自治县、道县、零陵区、祁阳市、江永县)
嘉峪关市
荆门市(沙洋县、掇刀区、东宝区、钟祥市、京山市)
娄底市(新化县、双峰县、涟源市、娄星区、冷水江市)
烟台市(芝罘区、栖霞市、牟平区、海阳市、招远市、莱阳市、莱山区、蓬莱区、福山区、龙口市、莱州市)
平顶山市(湛河区、汝州市、宝丰县、石龙区、鲁山县、卫东区、新华区、叶县、郏县、舞钢市)
阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县、细河区、新邱区、清河门区、海州区)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、立山区、铁西区、千山区、海城市、台安县)
朔州市(山阴县、右玉县、怀仁市、朔城区、应县、平鲁区)
衢州市(开化县、江山市、龙游县、衢江区、常山县、柯城区)
厦门市(思明区、翔安区、海沧区、集美区、湖里区、同安区)
廊坊市(安次区、文安县、大城县、大厂回族自治县、固安县、霸州市、永清县、三河市、香河县、广阳区)
玉林市(福绵区、北流市、兴业县、陆川县、博白县、玉州区、容县)
兰州市(安宁区、皋兰县、红古区、西固区、七里河区、榆中县、永登县、城关区)
达州市(万源市、达川区、大竹县、渠县、宣汉县、开江县、通川区)
太原市(万柏林区、古交市、阳曲县、娄烦县、尖草坪区、晋源区、清徐县、迎泽区、小店区、杏花岭区)
滁州市(明光市、来安县、凤阳县、琅琊区、南谯区、天长市、定远县、全椒县)
莆田市(秀屿区、仙游县、荔城区、涵江区、城厢区)
石河子市(昆玉市、胡杨河市、五家渠市、可克达拉市、阿拉尔市、铁门关市、双河市、北屯市、图木舒克市、新星市、白杨市)
临夏回族自治州(临夏县、永靖县、东乡族自治县、广河县、和政县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)
日喀则市(仁布县、定结县、亚东县、江孜县、桑珠孜区、萨嘎县、仲巴县、吉隆县、南木林县、萨迦县、聂拉木县、康马县、拉孜县、定日县、白朗县、谢通门县、岗巴县、昂仁县)
佛山市(高明区、禅城区、三水区、南海区、顺德区)
乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、天山区、头屯河区、新市区)
天津市(武清区、河东区、滨海新区、蓟州区、河西区、南开区、和平区、东丽区、静海区、红桥区、宝坻区、宁河区、西青区、津南区、河北区、北辰区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、镶黄旗、正镶白旗、锡林浩特市、多伦县、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗)
大理白族自治州(弥渡县、永平县、云龙县、洱源县、宾川县、剑川县、大理市、鹤庆县、漾濞彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县)
商洛市(山阳县、镇安县、洛南县、柞水县、丹凤县、商州区、商南县)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、乌审旗)
常德市(澧县、石门县、桃源县、武陵区、安乡县、临澧县、汉寿县、津市市、鼎城区)
洛阳市(偃师区、栾川县、宜阳县、瀍河回族区、嵩县、涧西区、孟津区、汝阳县、新安县、老城区、西工区、伊川县、洛龙区、洛宁县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
云浮市(云城区、新兴县、郁南县、罗定市、云安区)
黄石市(西塞山区、铁山区、下陆区、大冶市、黄石港区、阳新县)
泰安市(泰山区、宁阳县、岱岳区、新泰市、东平县、肥城市)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、元阳县、绿春县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、弥勒市、蒙自市、泸西县)
毕节市(赫章县、金沙县、七星关区、纳雍县、黔西市、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)
福州市(福清市、长乐区、连江县、仓山区、晋安区、罗源县、马尾区、鼓楼区、平潭县、闽侯县、台江区、永泰县、闽清县)
黄山市(黄山区、祁门县、徽州区、屯溪区、休宁县、黟县、歙县)
辽阳市(白塔区、弓长岭区、文圣区、灯塔市、太子河区、宏伟区、辽阳县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)
固原市(原州区、西吉县、泾源县、隆德县、彭阳县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
拉萨市(当雄县、尼木县、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、曲水县、城关区)
佳木斯市(桦南县、前进区、桦川县、富锦市、东风区、同江市、汤原县、抚远市、郊区、向阳区)
雅安市(天全县、汉源县、宝兴县、芦山县、雨城区、石棉县、名山区、荥经县)
蚌埠市(固镇县、龙子湖区、禹会区、怀远县、五河县、淮上区、蚌山区)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
白山市(靖宇县、江源区、浑江区、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
阿勒泰地区(福海县、布尔津县、青河县、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、南票区、兴城市、建昌县、连山区)
赣州市(于都县、南康区、会昌县、石城县、章贡区、崇义县、全南县、上犹县、大余县、赣县区、瑞金市、兴国县、安远县、寻乌县、信丰县、宁都县、定南县、龙南市)
宜春市(奉新县、高安市、铜鼓县、万载县、袁州区、靖安县、丰城市、宜丰县、上高县、樟树市)
漯河市(源汇区、舞阳县、郾城区、召陵区、临颍县)
苏州市(吴中区、张家港市、常熟市、太仓市、姑苏区、吴江区、虎丘区、昆山市、相城区)
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德州市(陵城区、庆云县、德城区、宁津县、齐河县、夏津县、乐陵市、临邑县、平原县、武城县、禹城市)
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西藏自治区
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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