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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

林芝市(波密县、巴宜区、米林市、墨脱县、察隅县、朗县、工布江达县)

重庆市(奉节县、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、黔江区、渝中区、涪陵区、江津区、巫山县、铜梁区、城口县、大足区、潼南区、南川区、永川区、荣昌区、武隆区、长寿区、南岸区、合川区、云阳县、渝北区、綦江区、开州区、巫溪县、九龙坡区、大渡口区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、万州区、璧山区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、江北区、丰都县、石柱土家族自治县、忠县)

阳泉市(平定县、盂县、郊区、城区、矿区)  中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

酒泉市(金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市)

阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县、清河门区、新邱区、海州区、细河区)

成都市(崇州市、大邑县、金堂县、锦江区、武侯区、金牛区、彭州市、蒲江县、邛崃市、成华区、新津区、简阳市、新都区、都江堰市、郫都区、青白江区、温江区、双流区、青羊区、龙泉驿区)

阜阳市(太和县、颍上县、颍东区、临泉县、颍州区、阜南县、颍泉区、界首市)  庆阳市(镇原县、正宁县、合水县、庆城县、环县、华池县、宁县、西峰区)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

滨州市(阳信县、邹平市、惠民县、博兴县、无棣县、滨城区、沾化区)

梧州市(龙圩区、藤县、苍梧县、蒙山县、岑溪市、万秀区、长洲区)

桂林市(灌阳县、象山区、七星区、临桂区、荔浦市、叠彩区、灵川县、雁山区、恭城瑶族自治县、全州县、龙胜各族自治县、资源县、兴安县、秀峰区、阳朔县、平乐县、永福县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、奎屯市、新源县、伊宁县、霍尔果斯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、尼勒克县、特克斯县、霍城县)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

贺州市(昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区)

新乡市(封丘县、红旗区、卫辉市、辉县市、牧野区、凤泉区、长垣市、卫滨区、原阳县、延津县、新乡县、获嘉县)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、蒙自市、绿春县、红河县、建水县、泸西县、元阳县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、个旧市、石屏县)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、台安县、铁西区、海城市、千山区、立山区)

阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、青河县、福海县、哈巴河县)

十堰市(郧西县、茅箭区、房县、竹山县、竹溪县、张湾区、丹江口市、郧阳区)

宜春市(丰城市、上高县、奉新县、高安市、靖安县、宜丰县、铜鼓县、万载县、樟树市、袁州区)

鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克旗、东胜区、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗、准格尔旗)

白城市(洮南市、镇赉县、大安市、通榆县、洮北区)

郑州市(中牟县、上街区、惠济区、新郑市、金水区、二七区、登封市、巩义市、中原区、新密市、管城回族区、荥阳市)

拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、城关区、林周县、当雄县、堆龙德庆区、曲水县、达孜区)

眉山市(洪雅县、仁寿县、彭山区、青神县、丹棱县、东坡区)

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七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

毕节市(黔西市、金沙县、纳雍县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、七星关区、织金县)

铜仁市(松桃苗族自治县、江口县、思南县、碧江区、德江县、印江土家族苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县)

天水市(麦积区、秦安县、张家川回族自治县、秦州区、武山县、清水县、甘谷县)  枣庄市(山亭区、市中区、台儿庄区、薛城区、峄城区、滕州市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县、原州区)

常州市(武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市、金坛区、新北区)益阳市(资阳区、沅江市、安化县、桃江县、赫山区、南县)

西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、湟中区、城中区、城东区、城西区、城北区)  亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

贵阳市(息烽县、清镇市、白云区、南明区、云岩区、开阳县、乌当区、观山湖区、花溪区、修文县)

晋中市(灵石县、祁县、寿阳县、昔阳县、榆社县、榆次区、平遥县、介休市、和顺县、左权县、太谷区)

湖州市(长兴县、安吉县、南浔区、德清县、吴兴区)玉溪市(峨山彝族自治县、江川区、红塔区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县)

吉林市(舒兰市、丰满区、永吉县、昌邑区、蛟河市、桦甸市、龙潭区、船营区、磐石市)

衡阳市(衡阳县、珠晖区、衡东县、衡山县、蒸湘区、常宁市、衡南县、祁东县、雁峰区、南岳区、石鼓区、耒阳市)

大连市(普兰店区、旅顺口区、中山区、瓦房店市、庄河市、金州区、西岗区、长海县、沙河口区、甘井子区)

通化市(辉南县、通化县、东昌区、梅河口市、柳河县、集安市、二道江区)

平顶山市(新华区、卫东区、石龙区、郏县、湛河区、叶县、舞钢市、宝丰县、汝州市、鲁山县)

吴忠市(利通区、红寺堡区、同心县、盐池县、青铜峡市)

威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)

鸡西市(麻山区、梨树区、鸡冠区、鸡东县、虎林市、城子河区、滴道区、恒山区、密山市)

临沂市(莒南县、沂水县、费县、郯城县、沂南县、平邑县、蒙阴县、兰山区、河东区、临沭县、兰陵县、罗庄区)

宜昌市(宜都市、猇亭区、当阳市、兴山县、点军区、夷陵区、五峰土家族自治县、秭归县、西陵区、长阳土家族自治县、伍家岗区、远安县、枝江市)

白银市(白银区、平川区、景泰县、靖远县、会宁县)

杭州市(余杭区、萧山区、临安区、滨江区、临平区、西湖区、淳安县、桐庐县、上城区、富阳区、钱塘区、建德市、拱墅区)

长春市(南关区、农安县、二道区、德惠市、公主岭市、绿园区、双阳区、朝阳区、榆树市、宽城区、九台区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

孝感市(安陆市、云梦县、汉川市、孝南区、大悟县、孝昌县、应城市)

东营市(垦利区、河口区、东营区、广饶县、利津县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。