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贵阳市(息烽县、白云区、开阳县、观山湖区、清镇市、花溪区、修文县、乌当区、南明区、云岩区)

宁波市(奉化区、镇海区、象山县、海曙区、江北区、余姚市、宁海县、北仑区、鄞州区、慈溪市)

怀化市(通道侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、溆浦县、中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、辰溪县、洪江市)  商丘市(虞城县、民权县、柘城县、睢阳区、夏邑县、睢县、梁园区、永城市、宁陵县)

巴中市(恩阳区、通江县、南江县、巴州区、平昌县)

东营市(垦利区、河口区、东营区、利津县、广饶县)

龙岩市(上杭县、永定区、连城县、新罗区、武平县、漳平市、长汀县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)  贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、港北区、平南县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

庆阳市(宁县、正宁县、西峰区、镇原县、庆城县、合水县、环县、华池县)

开封市(通许县、禹王台区、顺河回族区、尉氏县、龙亭区、兰考县、祥符区、杞县、鼓楼区)

廊坊市(永清县、三河市、广阳区、大城县、安次区、香河县、大厂回族自治县、固安县、霸州市、文安县)

宜春市(樟树市、万载县、奉新县、宜丰县、高安市、靖安县、铜鼓县、丰城市、袁州区、上高县)

连云港市(海州区、连云区、赣榆区、东海县、灌南县、灌云县)

桂林市(资源县、龙胜各族自治县、阳朔县、兴安县、雁山区、秀峰区、全州县、叠彩区、临桂区、七星区、恭城瑶族自治县、灌阳县、荔浦市、灵川县、平乐县、象山区、永福县)

和田地区(于田县、民丰县、洛浦县、和田县、皮山县、策勒县、和田市、墨玉县)

包头市(石拐区、东河区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、青山区、昆都仑区、固阳县)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

绵阳市(北川羌族自治县、江油市、盐亭县、游仙区、安州区、平武县、涪城区、梓潼县、三台县)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

广州市(天河区、从化区、增城区、白云区、黄埔区、南沙区、海珠区、越秀区、荔湾区、花都区、番禺区)

杭州市(桐庐县、拱墅区、钱塘区、西湖区、滨江区、建德市、临平区、淳安县、萧山区、富阳区、余杭区、上城区、临安区)

宿迁市(宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县、沭阳县)

林芝市(察隅县、工布江达县、朗县、波密县、巴宜区、米林市、墨脱县)

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咸阳市(泾阳县、彬州市、淳化县、三原县、秦都区、长武县、杨陵区、旬邑县、礼泉县、永寿县、兴平市、乾县、武功县、渭城区)

河池市(大化瑶族自治县、金城江区、天峨县、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、凤山县)

汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)  黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、兴义市、安龙县、兴仁市、普安县、贞丰县、晴隆县)

嘉峪关市

辽阳市(太子河区、白塔区、弓长岭区、辽阳县、文圣区、灯塔市、宏伟区)

荆门市(钟祥市、京山市、东宝区、沙洋县、掇刀区)巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和静县、博湖县、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、且末县、若羌县、和硕县)

攀枝花市(东区、仁和区、盐边县、西区、米易县)  楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、禄丰市、武定县、楚雄市、双柏县、牟定县、南华县、永仁县、大姚县)

齐齐哈尔市(碾子山区、克东县、拜泉县、甘南县、铁锋区、讷河市、龙江县、富拉尔基区、昂昂溪区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、建华区、富裕县、依安县、克山县)

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苏州市(吴中区、常熟市、张家港市、昆山市、姑苏区、吴江区、虎丘区、相城区、太仓市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。