花间浪子大侠魂-体验无与伦比的快感与自由！
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宁德市(屏南县、福鼎市、福安市、古田县、周宁县、蕉城区、寿宁县、柘荣县、霞浦县)
通化市(二道江区、东昌区、柳河县、辉南县、集安市、通化县、梅河口市)
茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)
吕梁市(岚县、离石区、中阳县、石楼县、汾阳市、交口县、兴县、柳林县、方山县、文水县、交城县、临县、孝义市)
和田地区(洛浦县、墨玉县、和田市、于田县、皮山县、民丰县、策勒县、和田县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县、乾安县)
永州市(道县、双牌县、冷水滩区、蓝山县、江永县、祁阳市、江华瑶族自治县、新田县、东安县、宁远县、零陵区)
石家庄市(藁城区、晋州市、裕华区、鹿泉区、井陉矿区、行唐县、栾城区、元氏县、灵寿县、深泽县、平山县、无极县、新乐市、长安区、井陉县、高邑县、正定县、辛集市、赵县、新华区、赞皇县、桥西区)
淮南市(潘集区、谢家集区、大通区、八公山区、寿县、田家庵区、凤台县)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)
佛山市(三水区、禅城区、高明区、顺德区、南海区)
眉山市(青神县、丹棱县、洪雅县、仁寿县、东坡区、彭山区)
重庆市(大渡口区、璧山区、开州区、石柱土家族自治县、涪陵区、巫溪县、丰都县、南川区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、黔江区、大足区、云阳县、江津区、万州区、渝中区、荣昌区、忠县、城口县、长寿区、永川区、沙坪坝区、潼南区、垫江县、巴南区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、武隆区、江北区、渝北区、梁平区、合川区、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、奉节县、南岸区)
山南市(曲松县、浪卡子县、错那市、琼结县、桑日县、扎囊县、贡嘎县、洛扎县、隆子县、加查县、乃东区、措美县)
兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗)
洛阳市(瀍河回族区、老城区、涧西区、新安县、宜阳县、偃师区、嵩县、洛龙区、伊川县、栾川县、洛宁县、孟津区、西工区、汝阳县)
揭阳市(惠来县、榕城区、普宁市、揭西县、揭东区)
张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、山丹县、民乐县、临泽县)
忻州市(代县、静乐县、五台县、繁峙县、宁武县、偏关县、保德县、神池县、定襄县、岢岚县、原平市、忻府区、河曲县、五寨县)
延安市(富县、吴起县、延川县、甘泉县、志丹县、宝塔区、子长市、宜川县、黄陵县、黄龙县、安塞区、延长县、洛川县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
玉林市(北流市、陆川县、福绵区、玉州区、容县、兴业县、博白县)
佳木斯市(桦南县、汤原县、郊区、桦川县、抚远市、东风区、向阳区、同江市、前进区、富锦市)
枣庄市(台儿庄区、山亭区、薛城区、滕州市、峄城区、市中区)
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柳州市(鹿寨县、柳城县、融水苗族自治县、柳南区、三江侗族自治县、柳江区、鱼峰区、城中区、柳北区、融安县)
林芝市(波密县、察隅县、巴宜区、工布江达县、朗县、墨脱县、米林市)
扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、广陵区、宝应县、江都区)
阳泉市(郊区、矿区、城区、平定县、盂县)
天水市(麦积区、秦安县、秦州区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、武山县)
襄阳市(樊城区、南漳县、襄城区、老河口市、宜城市、谷城县、襄州区、保康县、枣阳市)
宜昌市(宜都市、猇亭区、西陵区、秭归县、兴山县、枝江市、远安县、五峰土家族自治县、点军区、长阳土家族自治县、当阳市、伍家岗区、夷陵区)
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自贡市(富顺县、大安区、沿滩区、贡井区、自流井区、荣县)
西藏自治区
安阳市(龙安区、汤阴县、内黄县、殷都区、文峰区、林州市、安阳县、北关区、滑县)
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伊犁哈萨克自治州(伊宁县、伊宁市、奎屯市、霍尔果斯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、巩留县、尼勒克县、特克斯县、昭苏县)
赣州市(石城县、于都县、宁都县、信丰县、兴国县、南康区、瑞金市、大余县、会昌县、全南县、龙南市、定南县、上犹县、章贡区、寻乌县、崇义县、赣县区、安远县)
黄山市(祁门县、屯溪区、黟县、徽州区、歙县、休宁县、黄山区)
泸州市(叙永县、泸县、纳溪区、龙马潭区、古蔺县、江阳区、合江县)
南昌市(安义县、红谷滩区、新建区、南昌县、青云谱区、青山湖区、东湖区、西湖区、进贤县)
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台州市(路桥区、仙居县、临海市、温岭市、三门县、天台县、椒江区、玉环市、黄岩区)
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怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
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泰州市(兴化市、高港区、靖江市、海陵区、姜堰区、泰兴市)
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丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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