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迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和硕县、若羌县、且末县、博湖县、尉犁县、轮台县、和静县、库尔勒市)
汕头市(澄海区、潮南区、龙湖区、金平区、濠江区、潮阳区、南澳县)
桂林市(灌阳县、叠彩区、龙胜各族自治县、雁山区、七星区、资源县、阳朔县、荔浦市、象山区、兴安县、灵川县、全州县、秀峰区、永福县、恭城瑶族自治县、临桂区、平乐县)
固原市(泾源县、原州区、隆德县、彭阳县、西吉县)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、新源县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁市、昭苏县、霍尔果斯市、霍城县、特克斯县、伊宁县、奎屯市)
梅州市(大埔县、丰顺县、五华县、蕉岭县、梅县区、梅江区、兴宁市、平远县)
鹤壁市(浚县、淇滨区、淇县、山城区、鹤山区)
呼和浩特市(和林格尔县、新城区、玉泉区、回民区、赛罕区、托克托县、清水河县、武川县、土默特左旗)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
怀化市(洪江市、会同县、溆浦县、通道侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县)
内蒙古自治区
常州市(武进区、金坛区、钟楼区、新北区、天宁区、溧阳市)
咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区、通城县、崇阳县)
襄阳市(樊城区、宜城市、枣阳市、襄城区、谷城县、老河口市、襄州区、保康县、南漳县)
池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)
营口市(大石桥市、老边区、鲅鱼圈区、盖州市、西市区、站前区)
无锡市(惠山区、江阴市、新吴区、梁溪区、锡山区、滨湖区、宜兴市)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、南涧彝族自治县、弥渡县、剑川县、永平县、洱源县、大理市、云龙县、宾川县、祥云县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区)
清远市(清新区、清城区、佛冈县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、英德市、阳山县)
贵阳市(息烽县、清镇市、南明区、修文县、白云区、花溪区、开阳县、观山湖区、云岩区、乌当区)
齐齐哈尔市(龙江县、泰来县、富裕县、昂昂溪区、铁锋区、碾子山区、讷河市、建华区、依安县、龙沙区、克东县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、克山县、富拉尔基区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、龙山县、花垣县、泸溪县、凤凰县、保靖县、吉首市)
佳木斯市(富锦市、同江市、东风区、桦川县、桦南县、汤原县、前进区、郊区、抚远市、向阳区)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、惠水县、罗甸县、福泉市、贵定县、瓮安县、三都水族自治县、都匀市、荔波县、长顺县、平塘县、独山县)
毕节市(赫章县、大方县、纳雍县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、黔西市)
阿克苏地区(乌什县、拜城县、柯坪县、库车市、沙雅县、阿瓦提县、温宿县、阿克苏市、新和县)
晋中市(平遥县、左权县、寿阳县、和顺县、昔阳县、榆社县、榆次区、太谷区、介休市、祁县、灵石县)
锡林郭勒盟(镶黄旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗、多伦县、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、玉树市、称多县、囊谦县、杂多县)
来宾市(武宣县、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、合山市)
铜仁市(碧江区、思南县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
柳州市(鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县、城中区、融安县、柳南区、柳北区、柳城县、柳江区、融水苗族自治县)
吉林市(丰满区、龙潭区、昌邑区、永吉县、舒兰市、磐石市、桦甸市、蛟河市、船营区)
绥化市(青冈县、北林区、安达市、海伦市、肇东市、兰西县、望奎县、绥棱县、庆安县、明水县)
东营市(河口区、东营区、垦利区、广饶县、利津县)
荆门市(沙洋县、掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市)
伊春市(大箐山县、友好区、铁力市、金林区、嘉荫县、汤旺县、伊美区、丰林县、南岔县、乌翠区)
武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)
滨州市(阳信县、滨城区、沾化区、惠民县、博兴县、邹平市、无棣县)
五指山市(屯昌县、东方市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、定安县、乐东黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、万宁市、琼海市、文昌市)
长治市(襄垣县、黎城县、武乡县、潞城区、平顺县、上党区、沁县、壶关县、长子县、沁源县、潞州区、屯留区)
本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区、平山区、本溪满族自治县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
太原市(万柏林区、迎泽区、小店区、娄烦县、晋源区、古交市、尖草坪区、清徐县、阳曲县、杏花岭区)
兰州市(永登县、榆中县、皋兰县、七里河区、西固区、安宁区、红古区、城关区)
通化市(辉南县、二道江区、东昌区、集安市、梅河口市、通化县、柳河县)
淮安市(淮安区、清江浦区、涟水县、金湖县、洪泽区、盱眙县、淮阴区)
南充市(仪陇县、南部县、嘉陵区、顺庆区、营山县、西充县、蓬安县、高坪区、阆中市)
澳门特别行政区
九江市(湖口县、柴桑区、永修县、德安县、共青城市、浔阳区、瑞昌市、都昌县、修水县、濂溪区、彭泽县、武宁县、庐山市)
株洲市(炎陵县、荷塘区、石峰区、芦淞区、渌口区、茶陵县、天元区、醴陵市、攸县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
淮南市(寿县、凤台县、大通区、八公山区、潘集区、谢家集区、田家庵区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)
德阳市(罗江区、旌阳区、中江县、什邡市、绵竹市、广汉市)
张家口市(赤城县、怀安县、蔚县、下花园区、宣化区、尚义县、桥西区、阳原县、崇礼区、张北县、康保县、桥东区、怀来县、沽源县、涿鹿县、万全区)
山南市(琼结县、隆子县、洛扎县、浪卡子县、扎囊县、措美县、桑日县、错那市、乃东区、加查县、曲松县、贡嘎县)
宁德市(福鼎市、周宁县、福安市、古田县、寿宁县、屏南县、蕉城区、霞浦县、柘荣县)
果洛藏族自治州(久治县、班玛县、玛多县、达日县、甘德县、玛沁县)
韶关市(曲江区、武江区、南雄市、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、乐昌市、仁化县、新丰县)
林芝市(墨脱县、朗县、工布江达县、波密县、米林市、察隅县、巴宜区)
深圳市(龙岗区、光明区、盐田区、坪山区、罗湖区、宝安区、福田区、龙华区、南山区)
宿州市(萧县、砀山县、埇桥区、泗县、灵璧县)
吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市、盐池县)
宜春市(樟树市、丰城市、袁州区、上高县、奉新县、高安市、宜丰县、靖安县、铜鼓县、万载县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
铁岭市(开原市、清河区、调兵山市、银州区、铁岭县、西丰县、昌图县)
芜湖市(无为市、弋江区、繁昌区、鸠江区、湾沚区、南陵县、镜湖区)
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杭州市(滨江区、临安区、西湖区、淳安县、富阳区、建德市、余杭区、钱塘区、上城区、萧山区、临平区、拱墅区、桐庐县)
嘉兴市(桐乡市、南湖区、平湖市、海盐县、嘉善县、海宁市、秀洲区)
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达州市(宣汉县、通川区、万源市、达川区、渠县、开江县、大竹县)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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