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儋州市

徐州市(邳州市、铜山区、睢宁县、丰县、沛县、鼓楼区、泉山区、云龙区、新沂市、贾汪区)

牡丹江市(海林市、穆棱市、东宁市、宁安市、东安区、绥芬河市、林口县、西安区、爱民区、阳明区)

喀什地区(麦盖提县、叶城县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、疏勒县、泽普县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、伽师县)  新疆维吾尔自治区

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市)

大同市(平城区、灵丘县、云州区、天镇县、云冈区、左云县、浑源县、广灵县、新荣区、阳高县)

达州市(通川区、万源市、宣汉县、达川区、开江县、大竹县、渠县)

白城市(通榆县、洮南市、镇赉县、大安市、洮北区)  十堰市(竹山县、茅箭区、郧阳区、竹溪县、郧西县、张湾区、丹江口市、房县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、玛多县、甘德县、久治县、达日县)

绍兴市(新昌县、上虞区、柯桥区、越城区、嵊州市、诸暨市)

廊坊市(大厂回族自治县、香河县、大城县、广阳区、安次区、三河市、固安县、霸州市、文安县、永清县)

鸡西市(恒山区、鸡冠区、虎林市、梨树区、滴道区、麻山区、城子河区、鸡东县、密山市)

南昌市(青山湖区、新建区、红谷滩区、青云谱区、东湖区、安义县、南昌县、西湖区、进贤县)

安康市(石泉县、汉滨区、平利县、旬阳市、白河县、汉阴县、岚皋县、镇坪县、宁陕县、紫阳县)

遵义市(汇川区、桐梓县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、余庆县、绥阳县、播州区、凤冈县、仁怀市、红花岗区、正安县、赤水市)

商丘市(梁园区、永城市、夏邑县、民权县、宁陵县、虞城县、柘城县、睢县、睢阳区)

西安市(莲湖区、蓝田县、碑林区、新城区、未央区、临潼区、长安区、高陵区、阎良区、周至县、灞桥区、鄠邑区、雁塔区)

上饶市(弋阳县、玉山县、铅山县、广信区、德兴市、余干县、万年县、婺源县、鄱阳县、横峰县、广丰区、信州区)

白银市(靖远县、会宁县、白银区、平川区、景泰县)

内蒙古自治区

临沂市(兰陵县、蒙阴县、莒南县、平邑县、郯城县、临沭县、河东区、沂南县、兰山区、罗庄区、费县、沂水县)

安阳市(北关区、内黄县、汤阴县、滑县、安阳县、林州市、文峰区、殷都区、龙安区)

汕头市(南澳县、澄海区、金平区、潮南区、龙湖区、潮阳区、濠江区)

蚌埠市(五河县、淮上区、固镇县、龙子湖区、蚌山区、怀远县、禹会区)

马鞍山市(花山区、当涂县、和县、博望区、雨山区、含山县)

楚雄彝族自治州(牟定县、禄丰市、大姚县、南华县、双柏县、楚雄市、姚安县、元谋县、武定县、永仁县)

深圳市(坪山区、龙岗区、龙华区、宝安区、罗湖区、盐田区、光明区、福田区、南山区)

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吉林市(船营区、舒兰市、磐石市、龙潭区、永吉县、桦甸市、昌邑区、丰满区、蛟河市)

襄阳市(襄城区、宜城市、樊城区、襄州区、保康县、枣阳市、南漳县、谷城县、老河口市)

太原市(小店区、阳曲县、娄烦县、清徐县、尖草坪区、迎泽区、万柏林区、晋源区、古交市、杏花岭区)

保山市(昌宁县、龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区)  桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、永福县、资源县、七星区、阳朔县、恭城瑶族自治县、全州县、雁山区、平乐县、象山区、叠彩区、临桂区、兴安县、荔浦市、灵川县、秀峰区)

西宁市(大通回族土族自治县、城西区、城中区、城东区、湟中区、湟源县、城北区)

上海市(金山区、崇明区、宝山区、徐汇区、松江区、长宁区、黄浦区、青浦区、闵行区、普陀区、嘉定区、奉贤区、杨浦区、浦东新区、虹口区、静安区)

黄石市(黄石港区、西塞山区、下陆区、铁山区、阳新县、大冶市)海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、兴海县、贵德县)

百色市(田东县、田阳区、乐业县、德保县、田林县、西林县、靖西市、右江区、那坡县、隆林各族自治县、凌云县、平果市)  绥化市(海伦市、青冈县、明水县、望奎县、绥棱县、安达市、庆安县、北林区、兰西县、肇东市)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

潍坊市(潍城区、昌邑市、诸城市、安丘市、临朐县、坊子区、高密市、寒亭区、昌乐县、奎文区、青州市、寿光市)

温州市(乐清市、泰顺县、平阳县、瓯海区、瑞安市、苍南县、龙湾区、永嘉县、龙港市、洞头区、文成县、鹿城区)菏泽市(曹县、成武县、东明县、巨野县、牡丹区、鄄城县、郓城县、单县、定陶区)

邢台市(广宗县、襄都区、巨鹿县、内丘县、临西县、宁晋县、新河县、平乡县、隆尧县、信都区、南宫市、任泽区、柏乡县、威县、南和区、临城县、沙河市、清河县)

鞍山市(立山区、铁东区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、海城市、千山区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

庆阳市(华池县、镇原县、合水县、庆城县、正宁县、宁县、环县、西峰区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、昌黎县、海港区、抚宁区、山海关区)

朝阳市(北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、龙城区、建平县)

铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)

德阳市(中江县、旌阳区、广汉市、什邡市、绵竹市、罗江区)

内江市(资中县、威远县、隆昌市、东兴区、市中区)

烟台市(福山区、栖霞市、招远市、莱阳市、蓬莱区、莱山区、牟平区、莱州市、龙口市、芝罘区、海阳市)

淄博市(张店区、临淄区、沂源县、博山区、淄川区、周村区、桓台县、高青县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)

阜阳市(临泉县、颍上县、太和县、颍泉区、阜南县、颍州区、界首市、颍东区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县、青河县、布尔津县、富蕴县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、大同区、红岗区、龙凤区、让胡路区、萨尔图区、肇源县、肇州县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频