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林芝市(墨脱县、巴宜区、察隅县、波密县、朗县、工布江达县、米林市)

濮阳市(濮阳县、清丰县、南乐县、范县、华龙区、台前县)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县、库尔勒市、轮台县、若羌县、和静县、博湖县、且末县)  天津市(河西区、武清区、河东区、蓟州区、红桥区、宁河区、西青区、和平区、河北区、滨海新区、南开区、静海区、东丽区、津南区、北辰区、宝坻区)

西藏自治区

宣城市(宣州区、宁国市、泾县、郎溪县、绩溪县、广德市、旌德县)

邢台市(新河县、南宫市、柏乡县、广宗县、南和区、清河县、临城县、襄都区、信都区、内丘县、沙河市、任泽区、巨鹿县、平乡县、宁晋县、临西县、威县、隆尧县)

张家口市(康保县、赤城县、崇礼区、沽源县、桥东区、张北县、怀来县、怀安县、桥西区、下花园区、涿鹿县、阳原县、蔚县、万全区、尚义县、宣化区)  滁州市(全椒县、天长市、南谯区、凤阳县、定远县、明光市、琅琊区、来安县)

忻州市(代县、五寨县、保德县、宁武县、原平市、忻府区、偏关县、五台县、繁峙县、定襄县、神池县、河曲县、静乐县、岢岚县)

广州市(南沙区、白云区、增城区、荔湾区、天河区、越秀区、从化区、番禺区、花都区、海珠区、黄埔区)

连云港市(东海县、灌南县、连云区、灌云县、海州区、赣榆区)

阿里地区(札达县、普兰县、措勤县、革吉县、日土县、改则县、噶尔县)

甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、舟曲县、临潭县、合作市、夏河县、迭部县、碌曲县)

来宾市(象州县、兴宾区、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县)

嘉兴市(南湖区、平湖市、海宁市、嘉善县、秀洲区、桐乡市、海盐县)

平凉市(华亭市、庄浪县、崇信县、泾川县、灵台县、静宁县、崆峒区)

毕节市(纳雍县、金沙县、织金县、黔西市、赫章县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、长顺县、都匀市、龙里县、贵定县、平塘县、惠水县、三都水族自治县、瓮安县、福泉市、独山县、罗甸县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县、芒市)

青岛市(市南区、莱西市、城阳区、崂山区、胶州市、市北区、黄岛区、即墨区、平度市、李沧区)

济源市

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

黑河市(北安市、逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县)

菏泽市(东明县、定陶区、巨野县、牡丹区、鄄城县、成武县、曹县、郓城县、单县)

七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

长沙市(岳麓区、望城区、天心区、浏阳市、雨花区、宁乡市、芙蓉区、长沙县、开福区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

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德州市(德城区、临邑县、乐陵市、庆云县、夏津县、平原县、陵城区、宁津县、禹城市、武城县、齐河县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

郑州市(巩义市、二七区、新密市、中原区、金水区、中牟县、上街区、管城回族区、登封市、新郑市、惠济区、荥阳市)

安庆市(大观区、宜秀区、迎江区、潜山市、宿松县、望江县、桐城市、怀宁县、太湖县、岳西县)  庆阳市(西峰区、庆城县、环县、镇原县、正宁县、华池县、宁县、合水县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、韶山市、岳塘区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、永德县、镇康县、沧源佤族自治县)

潍坊市(坊子区、安丘市、临朐县、寿光市、昌邑市、昌乐县、奎文区、诸城市、高密市、潍城区、青州市、寒亭区)辽阳市(宏伟区、弓长岭区、太子河区、文圣区、灯塔市、白塔区、辽阳县)

洛阳市(偃师区、洛宁县、汝阳县、瀍河回族区、洛龙区、西工区、宜阳县、新安县、老城区、孟津区、伊川县、栾川县、涧西区、嵩县)  固原市(原州区、彭阳县、隆德县、西吉县、泾源县)

遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、大英县、射洪市)

嘉峪关市

南通市(如东县、崇川区、海安市、通州区、如皋市、启东市、海门区)东营市(利津县、东营区、广饶县、河口区、垦利区)

上饶市(弋阳县、鄱阳县、德兴市、信州区、余干县、广信区、万年县、玉山县、婺源县、广丰区、横峰县、铅山县)

淮安市(清江浦区、盱眙县、洪泽区、淮安区、金湖县、涟水县、淮阴区)

新乡市(原阳县、延津县、辉县市、牧野区、新乡县、卫辉市、卫滨区、长垣市、红旗区、获嘉县、凤泉区、封丘县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

衡阳市(耒阳市、衡东县、珠晖区、祁东县、衡阳县、蒸湘区、南岳区、衡南县、石鼓区、衡山县、雁峰区、常宁市)

邵阳市(大祥区、邵东市、隆回县、绥宁县、武冈市、洞口县、新邵县、新宁县、邵阳县、北塔区、双清区、城步苗族自治县)

怀化市(辰溪县、会同县、新晃侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、鹤城区、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、沅陵县)

马鞍山市(博望区、雨山区、当涂县、含山县、和县、花山区)

萍乡市(湘东区、安源区、芦溪县、上栗县、莲花县)

周口市(太康县、项城市、川汇区、淮阳区、扶沟县、郸城县、西华县、沈丘县、商水县、鹿邑县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

那曲市(聂荣县、色尼区、比如县、安多县、班戈县、巴青县、索县、嘉黎县、尼玛县、双湖县、申扎县)

保定市(望都县、唐县、易县、高碑店市、徐水区、清苑区、雄县、莲池区、安国市、容城县、定兴县、满城区、安新县、高阳县、竞秀区、涞源县、涿州市、顺平县、定州市、蠡县、博野县、曲阳县、涞水县、阜平县)

达州市(宣汉县、万源市、达川区、大竹县、渠县、通川区、开江县)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、玛多县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、岑巩县、黎平县、从江县、三穗县、麻江县、锦屏县、天柱县、丹寨县、台江县、镇远县、雷山县、凯里市、剑河县、榕江县、黄平县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。