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全国服务区域：
鸡西市(滴道区、密山市、鸡冠区、麻山区、鸡东县、恒山区、城子河区、梨树区、虎林市)
天津市(河西区、西青区、蓟州区、东丽区、滨海新区、静海区、北辰区、河东区、和平区、武清区、河北区、红桥区、宁河区、宝坻区、津南区、南开区)
七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)
晋城市(陵川县、阳城县、城区、高平市、沁水县、泽州县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)
黔南布依族苗族自治州(独山县、龙里县、三都水族自治县、瓮安县、平塘县、长顺县、惠水县、福泉市、都匀市、贵定县、罗甸县、荔波县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、磴口县、乌拉特后旗)
扬州市(高邮市、江都区、仪征市、邗江区、宝应县、广陵区)
拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区、曲水县、城关区、林周县、达孜区、当雄县)
辽阳市(白塔区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、太子河区、文圣区)
贵阳市(观山湖区、修文县、开阳县、清镇市、息烽县、乌当区、南明区、花溪区、云岩区、白云区)
和田地区(墨玉县、于田县、皮山县、民丰县、和田县、策勒县、洛浦县、和田市)
蚌埠市(固镇县、淮上区、蚌山区、龙子湖区、禹会区、五河县、怀远县)
酒泉市(金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)
遵义市(赤水市、凤冈县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、正安县、余庆县、播州区、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县、湄潭县、红花岗区)
呼和浩特市(赛罕区、武川县、回民区、和林格尔县、土默特左旗、新城区、托克托县、清水河县、玉泉区)
淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)
榆林市(子洲县、清涧县、神木市、靖边县、定边县、府谷县、佳县、吴堡县、绥德县、米脂县、榆阳区、横山区)
广州市(黄埔区、南沙区、从化区、花都区、荔湾区、增城区、天河区、越秀区、海珠区、番禺区、白云区)
保山市(腾冲市、施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县)
日喀则市(岗巴县、拉孜县、吉隆县、萨嘎县、谢通门县、南木林县、仲巴县、江孜县、仁布县、昂仁县、定结县、萨迦县、亚东县、定日县、聂拉木县、康马县、白朗县、桑珠孜区)
玉溪市(红塔区、易门县、澄江市、江川区、新平彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)
玉林市(容县、兴业县、福绵区、陆川县、北流市、博白县、玉州区)
阜阳市(阜南县、界首市、太和县、颍上县、临泉县、颍泉区、颍州区、颍东区)
宁波市(余姚市、象山县、慈溪市、镇海区、江北区、北仑区、宁海县、鄞州区、海曙区、奉化区)
绵阳市(北川羌族自治县、盐亭县、平武县、游仙区、三台县、涪城区、梓潼县、安州区、江油市)
平凉市(灵台县、华亭市、静宁县、泾川县、庄浪县、崇信县、崆峒区)
郴州市(安仁县、嘉禾县、宜章县、苏仙区、桂阳县、汝城县、资兴市、北湖区、临武县、永兴县、桂东县)
儋州市
成都市(新都区、成华区、新津区、郫都区、锦江区、崇州市、大邑县、邛崃市、都江堰市、武侯区、龙泉驿区、彭州市、青白江区、简阳市、蒲江县、青羊区、金牛区、双流区、金堂县、温江区)
湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、二连浩特市、锡林浩特市、正镶白旗、正蓝旗)
佛山市(禅城区、三水区、高明区、南海区、顺德区)
西藏自治区
衡水市(武邑县、冀州区、安平县、武强县、枣强县、深州市、阜城县、饶阳县、桃城区、景县、故城县)
商洛市(商南县、柞水县、山阳县、丹凤县、镇安县、商州区、洛南县)
固原市(彭阳县、西吉县、原州区、隆德县、泾源县)
襄阳市(南漳县、谷城县、襄州区、樊城区、宜城市、枣阳市、保康县、老河口市、襄城区)
沈阳市(康平县、沈北新区、铁西区、浑南区、皇姑区、苏家屯区、沈河区、和平区、大东区、于洪区、新民市、法库县、辽中区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
东营市(利津县、东营区、河口区、广饶县、垦利区)
重庆市(铜梁区、石柱土家族自治县、巴南区、合川区、长寿区、梁平区、黔江区、潼南区、沙坪坝区、北碚区、丰都县、渝北区、渝中区、大渡口区、万州区、南川区、垫江县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、江津区、璧山区、开州区、巫山县、綦江区、江北区、奉节县、武隆区、城口县、九龙坡区、云阳县、大足区、巫溪县、涪陵区、荣昌区、永川区、忠县、彭水苗族土家族自治县、南岸区)
岳阳市(君山区、平江县、岳阳楼区、湘阴县、临湘市、云溪区、华容县、汨罗市、岳阳县)
丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县)
遂宁市(大英县、船山区、安居区、射洪市、蓬溪县)
咸阳市(长武县、武功县、秦都区、彬州市、永寿县、兴平市、杨陵区、渭城区、泾阳县、礼泉县、旬邑县、三原县、乾县、淳化县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、霍城县、尼勒克县、伊宁市、新源县、特克斯县、昭苏县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、巩留县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
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广安市(岳池县、武胜县、邻水县、广安区、华蓥市、前锋区)
北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)
毕节市(七星关区、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县、纳雍县、黔西市)
雅安市(石棉县、荥经县、雨城区、芦山县、宝兴县、天全县、汉源县、名山区)
上饶市(德兴市、余干县、铅山县、万年县、婺源县、弋阳县、信州区、鄱阳县、广信区、横峰县、玉山县、广丰区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
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红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、绿春县、建水县、泸西县、红河县、开远市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、石屏县、河口瑶族自治县、个旧市、屏边苗族自治县)
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莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区)
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锦州市(太和区、凌海市、黑山县、凌河区、义县、古塔区、北镇市)
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贺州市(平桂区、昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县)
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阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、阿坝县、金川县、汶川县、黑水县、若尔盖县、小金县、茂县、理县、红原县、松潘县、马尔康市、壤塘县)
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潍坊市(坊子区、昌乐县、寒亭区、青州市、潍城区、昌邑市、临朐县、寿光市、高密市、诸城市、奎文区、安丘市)
宁德市(蕉城区、周宁县、福鼎市、柘荣县、寿宁县、古田县、霞浦县、屏南县、福安市)
连云港市(灌南县、东海县、海州区、赣榆区、连云区、灌云县)
南宁市(江南区、隆安县、兴宁区、良庆区、横州市、邕宁区、西乡塘区、青秀区、宾阳县、马山县、上林县、武鸣区)
芜湖市(鸠江区、镜湖区、南陵县、弋江区、繁昌区、无为市、湾沚区)
乌鲁木齐市(头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、天山区)
天水市(张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦州区、甘谷县、清水县、秦安县)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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